Потребительский кредит –
самый распространенный вид займа. Кредиты на покупку мобильных телефонов и
бытовой техники, автокредиты, ипотечные, кредиты на отдых и лечение,
все это в той или иной степени может быть отнесено к потребительскому.
Конечно, определенные представления о том, что такое потребительский заем уже
сложились. По этим представлениям, автокредит и ипотека к потребительскому не относятся, зато огромное количество всевозможных целевых,
которые заемщики берут на ремонт квартиры, покупку телевизора или мобильного
телефона, на отдых и даже на свадьбу – это уже потребительский. Впрочем,
такое деление довольно условно, сложилось оно только в представлениях
непосредственных участников процесса – заемщиков и самих банкиров.
Законодательно потребительское кредитование никак не регулируется, более того,
даже понятия такого по большому счету нет.
Таким образом, сложилась
довольно странная ситуация – потребительский кредит есть, он пользуется
огромным спросом, его рекламируют, его выдают. А понятия такого нет, то есть
совсем, нигде это не записано и государство никак это не регулирует. Конечно,
есть законы, в частности, Гражданский кодекс, которые регулируют финансовые
отношения между заемщиками и банками, но, к сожалению, не всегда успешно.
Следую нормам Гражданского кодекса, суды нередко выносили диаметрально
противоположные решения по похожим, даже идентичным делам. Всевозможные
рекомендации Высшего арбитражного суда помогали, но они не предупреждали
возможных разночтений, а только помогали судам правильно трактовать те или иные
нормы закона, в которых наблюдались разночтения. Таким образом, взять
потребительский кредит в банке можно было без особых проблем, зато с его
возвратом иногда возникали проблемы. Иногда заемщикам не нравилось, что сумма
штрафов за просрочку выплат превышает размер кредита. Иногда банки требовали
сначала гасить долги по штрафам, а потом уже выплачивать собственно кредит.
Иногда заемщики были недовольны скрытыми комиссиями, а банки без зазрения
совести придумывали все новые и новые. Теперь, когда со скрытыми комиссиями
вроде бы разобрались, пришло время браться за все остальное.
Именно поэтому буквально
на днях на сайте Министерства финансов был опубликован проект закона «О
потребительском кредите». Конечно, со времени публикации до того момента, как
закон будет окончательно принят и вступит в силу может пройти очень много
времени, возможно, даже столько же, сколько прошло с того момента, как Россия
подала заявку на вступление в ВТО, до того момента, как Россия туда наконец-то
вступит. Также за это время сам закон может измениться очень сильно, все-таки
парламентарии не зря работают – законы реально дорабатываются, и не зря
прогуливают заседания Государственной Думы – законы дорабатываются медленно и
не всегда правильно. Но, тем не менее, о «духе» нового закона можно судить уже
сейчас. И надо сказать, что «дух» этого закона, регулирующего финансовые
отношения в капиталистическом обществе, получился довольно-таки «народным».
Например, досрочное
погашение – в настоящее время это вызывает много споров между банками и
заемщиками, которые часто решаются в суде. Чтобы четко регламентировать процесс
досрочного погашения, закон предусматривает возможность заемщику
погасить досрочно в течение 10
дней, заплатив при этом только за фактический срок пользования кредитом.
Никаких штрафов, комиссий или других платежей за досрочное погашение не предусмотрено. Теперь, даже если банк придумает хитрую формулировку
какого-нибудь пункта договора, только чтобы не дать заемщику
погасить досрочно, у него ничего не выйдет. Согласно субординации,
федеральный закон стоит намного выше любого банковского договора. То есть если
закон будет принят, заемщик сможет гасить досрочно, причем будет делать
это совершенно бесплатно. Кроме того, если вы не успели вернуть в
течение 10 дней, то по новому закону сможете сделать это в любое время.
Погасить полностью или частично можно будет без комиссий и штрафов в любое
время, нужно будет только предупредить об этом банк за 30 дней. Но если заем был целевым, никого предупреждать не надо будет.
Что касается карт, которые последнее время буквально навязывают заемщикам, то в новом
законопроекте предусмотрен пункт, по которому карту можно выдавать
только с письменного согласия заемщика. То есть теперь никаких карт в
почтовом ящике, которые ставят многих заемщиков в тупик, не будет. Теперь банк
не сможет оформить для вас кредитную карту «в подарок», даже не предупредив об
этом. По-новому закону, пока вы не дадите письменного согласия, банк не сможет
навязать вам условно-бесплатную услугу. Это, казалось бы, мелочь, на самом деле
успела уже серьезно надоесть тем заемщикам, которые успели с ней столкнуться.
Пока создается
впечатление, что новый закон написан исключительно в интересах заемщиков,
которые берут кредиты, а не банков, которые их выдают. На само же деле, по
новому закону банки также получат ряд прав, что может не понравиться заемщикам.
Например, новый закон закрепляет право банков на передачу долга заемщика
третьим лицам. В первую очередь речь идет о коллекторах, чью деятельность пока
только предстоит регламентировать и узаконить. В целом же новый закон о
потребительском кредите – это ответ на потребности рынка. В России
этого закона не было и вот он готовится появиться. Вопрос только в том, не
поздно ли спохватились?