Потребительский кредит – единство в многообразии.

Желание тратить больше, чем ты зарабатываешь, тяга к излишествам, любовь к большим машинам и огромным гамбургерам сделали Америку процветающей сильной страной за относительно короткий промежуток времени. Что же касается Европы, то буржуазные ценности, такие как экономия, накопительства, трудолюбие, аккуратность сделали Европу экономически мощным регионом за гораздо более долгий период времени. Конечно, подобные сравнения крайне поверхностны и носят скорее характер шутки, чем серьезного исследования, однако подобные стереотипы в ходу по обе стороны океана.

На чем держаться эти стереотипы в целом понятно: американцы действительно любят большие машины и живут в долг, а европейцы действительно тщательно следят за своими расходами, аккуратны, любят и умеют копить. При этом займы берут и те и другие. Причем делают это по большому счету одинаково. Разве что американцы больше заняты выбором своего будущего дома, чем банка, в котором собираются взять ипотеку, а европейцы сосредоточенны на выборе банка и условий предоставления займа чуть больше, чем на выборе будущей недвижимости. Впрочем, данное утверждение верно и для остальных видов, не только для ипотеки. Что же касается россиян, то мы точно не Европа, даже, скорее Америка, чем Европа. В кредит наши люди не живут – доходы не те, да и условия тоже не всегда позволяют жить в долг. Но, тем не менее, взять потребительский заем для нашего человека не повод для долгих и мучительных раздумий, а скорее счастливая возможность наконец-то получить столь желанную вещь, на которую, в общем-то, не зарабатываешь.

Потребительское кредитование, так хорошо развитое на Западе, в России пока далеко от совершенства. Однако стоит признать, что потребительское кредитование в России развивается как «вширь», так и «вглубь». То есть количество заемщиков, которые уже успели взять потребительский заем или пока только собираются это сделать, неуклонно растет. Растет и качество предоставляемых услуг, снижаются процентные ставки, исчезают скрытые комиссии и платежи. Однако, несмотря на явное, но медленное снижение процентных ставок по потребительскому займу, данный вид все-таки остается еще довольно дорогим. Виной тому высоки риск для банков, предоставляющих данные виды займов. Причем риск невозврата, которого так бояться банки, появился из-за того, что для заемщика в случае с потребительским кредитованием существует серьезное преимущество. А именно, взять такой кредит очень просто. Достаточно всего одного документа и совсем немного времени. Кредит оформляется очень быстро, заемщика практически никто не проверяет.

В скорости и простоте несомненный плюс потребительского кредита. А в относительно высоких процентных ставках несомненный минус потребительского кредитования. Это два самых понятных и очевидных качества потребительского. Что бы разобрать остальные плюсы и минусы данного кредитного продукта, необходимо углубиться в теорию, а точнее в термины. Так, термина «потребительский кредит» по большому счету нет. Ведь что мы понимаем под «потребительским кредитованием»? Это все займы, которые выдаются физическим лицам на удовлетворение тех или иных потребностей. А потребностей у человек море. Так,заем на получение высшего образования можно считать целевым, хотя и выдается он на условиях, отличных от кредита, который выдается на покупку бытовой техники. Также и ипотека может считаться потребительским займом, ведь заемщик приходит в банк, чтобы взять деньги на покупку недвижимости, которая отличается от холодильника разве что ценой.

Конечно, в случае с ипотекой у потребительского кредита не будет его главных преимуществ: простоты и скорости оформления, зато не будет и минусов: относительно высокой процентной ставки. Хотя, ипотека и потребительский заем и не укладываются в голове рядового заемщика, как нечто общее, похожее, все-таки эти понятия схожие. То же самое можно сказать и об автокредите, займе на оказание медицинских услуг, свадебное путешествие и так далее. Таким образом, мы подходим к главному качеству потребительского, который может считаться как минусом, так и плюсом данного вида – это разнообразию.

Потребительский заем не обладает «постоянными» свойствами, он меняется в зависимости от того, что вы от него хотите. Если речь идет о займе на покупку автомобиля, условия будут одни, а если о покупке недвижимости, то другими. При этом и тот и другой будет относиться к потребительскому. Такое разнообразие порой вводит в заблуждение заемщиков, которые не воспринимают некоторые виды (например, ипотеку, заем на образование), как потребительский. В то же время, любой заемщик в таком многообразии обязательно сможет найти подходящий для себя вид, которым будет максимально удовлетворен. Таким образом, рассуждать о плюсах и минусах такого разнообразия продуктов, которое предлагают банки в рамках потребительского займа, просто невозможно.