Потребительский кредит – когда же выйдет новый закон?
Наша жизнь должна чем-то регулироваться. Взаимоотношения
между людьми регулируют нормы морали. Но они не универсальны и не всегда
применимы. К тому же за нарушение норм морали, как правило, наказание не
следует, разве что кроме общественного порицания и выговоров. Другое дело
закон. За нарушение закона наказание последует незамедлительно, во всяком
случае, если вы бедный и у вас нет связей. Хотя, конечно, закон не должен
регулировать абсолютно все стороны нашей жизни, ведь у человека должна быть
хоть какая-то свобода, где он может полагаться на себя, на свои представления и
взгляды, а не на принуждающую силу закона.
Впрочем, кредитование, как и другие аспекты финансовой
деятельности человека, вряд ли могут считаться теми областями жизни, в которых
можно полагаться на нормы морали. Здесь может помочь только закон. Как говорят
в народе: «дружба дружбой, а денежки врозь» или «хочешь потерять друга, дай ему
денег в долг». Поговорок много, но смысл они отражают один – все, что касается
денег, нуждается в жестком, но справедливом регулировании закона. Чем лучше это
понимаешь, тем более удивительным кажется тот факт, что в России до сих пор не
приняли закон, регулирующий потребительское кредитование.
А ведь потребительские кредиты – самые популярные виды займов в нашей стране. Люди оформляют такие займы, когда хотят купить бытовую
технику или дорогостоящую одежду, когда собираются в отпуск или готовят ребенка
к школе (позор нашей страны), с некоторой натяжкой образовательный и
автокредиты также можно отнести к потребительским. Рынок этот огромен, в нем
крутятся большие деньги. Возможно, именно поэтому и возникают такие трудности с
его регулированием. Ведь принятие соответствующего закона может сломать
существующие способы работы, которые не всегда соответствуют нормам морали. А
любое изменение на рынке потребительского кредитования, перераспределит
денежные потоки, принеся кому-то убытки, а кому-то дополнительный закон. В
такой ситуации парламентариев можно понять – ошибки они допускают часто, законы
принимают сырыми и не всегда отвечающими требованиям общества, а в такой
ситуации ошибка будет стоить дорого и гораздо важнее её не допустить.
А почему мы вообще об этом говорим? Дело в том, что в апреле
этого года Министерство финансов на своем официальном сайте опубликовало текст
соответствующего законопроекта. Учитывая, что сам закон не могут принять вот
уже несколько лет, это можно считать большим событием. Однако сам факт
публикации законопроекта еще ни о чем не говорит. Ведь до того момента, пока
закон примут, в его проект будет внесено немало изменений. Но основные
положения, скорее всего, останутся такими же, так что о духе закона можно
рассуждать уже сейчас.
Например, в законопроекте сейчас сказано, что заемщик может
в течение 10 дней вернуть заем, заплатив при этом только за фактический срок
кредитования. Банк не сможет взыскать с заемщика никаких штрафов или комиссий.
Никакие ограничения на досрочное погашение действовать не будут - заемщик
сможет в любое время досрочно погасить свой кредит, частично или полностью. Но
для этого нужно будет не позднее, чем за 30 дней поставить банк в известность о
своем решении. Однако в том случае, если кредит был целевым, уведомлений не
понадобится. В столь важном для любого должника вопросе, как передача долга
коллекторам, по законопроекту преимущество у банка. Кредитор имеет право, не
спрашивая согласия заемщика продавать его долг третьим лицам, в первую очередь
здесь подразумеваются коллекторы. Однако заемщик сохраняет все права, которые
он получил, заключая договор с банком. Еще один важный момент — рассылка
кредитных карт по почте отныне будет запрещена. Если закон примут, то рассылать
кредитки можно будет только после получения письменного согласия клиента.
Кажется, что меры довольно здравые, в общем и целом
защищающие права заемщиков, однако, не ущемляя при этом права банкиров, которым
тоже нужно как-то вести бизнес, зарабатывать деньги и бороться с должниками.
Как же отношения между банком и его клиентами регулируются сейчас? Неужели в
них царит полный хаос? На самом деле хаоса нет, однако существует некая
неразбериха. Дело в том, что в настоящее время отношения между банком и
заемщиком регулируются Гражданским кодексом, законом «О банках и банковской
деятельности», а также постановлениями различных компетентных ведомств и рекомендациями
их глав. В результате не совсем понятно, в какой ситуации к помощи какого
закона прибегать, как рассматривать ту или иную ситуацию и так далее.
Именно поэтому в настоящее время разные суды в аналогичных
делах могут принимать разные решения. Это порождает благоприятную почву для
развития коррупции. Однако нужно отметить, что, как правило, в результате
долгой судебной практике складываются определенные принципы, по которым
разбирают аналогичные дела. А практики у судов последнее время все больше и
больше. Ведь заемщики все чаще судятся с кредитными организациями. Так количество
судебных споров банков с заемщиками выросло в 2010 году в 4 раза, а в 2011 году
еще в 2 раза. Граждане судятся с банками по поводу уплаченные комиссии,
пересчитывают суммы долга, оспаривают навязанные страховые полисы и так далее.
В 2012 году количество исков будет еще больше. Ведь растет
популярность займов. Потребительских кредитов выдается все больше и больше в
условиях, когда отношения банка и заемщика плохо регулируются законом. Так что
все предпосылки для того, чтобы у судов стало больше работы, есть. Решит ли
данную проблему закон о потребительском кредитовании покажет время, повлиять на
ситуацию мы не можем, остается только ждать.