Полная стоимость кредита – слагаемые успеха. Или бескровная
революция на рынке кредитования.
Как иногда приятно жить в неведении. Как легко иногда мы
поддаемся обману и верим в самые невероятные предложения, как легко мы отметаем
все подозрения, логику, здравый смысл. Как хочется и как просто бывает поверить
в свою невероятную удачу, в щедрость банка и особое отношение со стороны
банковского служащего именно к вам. Как просто и точно действует реклама, в
силу которой многие не верят. Или верят, но при этом думают, что воздействует
она только на особо впечатлительных, а то и попросту недалеких людей, но только
не на них. Все это просто удивительно – удивителен тот факт, что практически
никого не удивляет, что потребительский кредит можно взять под ноль процентов
годовых. Тех же, кого смущает это пресловутый ноль процентов годовых, совсем не
удивляются 10% годовых, хотя, по сути, и то и другое не менее удивительно.
Таких дешевых встретить практически невозможно. Но
подобных предложений предостаточно. Ведь банки, чтобы иметь возможность заявить
такие низкие процентные ставки, идут на всевозможные ухищрения, скрывая
комиссии, пряча их за размытыми формулировками, маскируя их в сносках мелким
шрифтом в самом конце договора. Некоторые комиссии вообще незаконны,
другие просто несправедливы, но на деле всегда получается одно и тоже – заемщик,
надеется на выгоднейший, под смешные 10%-15% годовых, а в итоге
выплачивает 60% годовых, а то и все 100%. Ситуацию эту здоровой не назовешь. К
счастью, считают так не только рядовые заемщики, но и те, кто должен за «здоровье»
этой ситуации отвечать. Контролирующие рынок кредитов органы, а в частности
Центральный банк, в свое время обратили внимание на тот факт, что клиентов
зачастую просто обманывают. Чтобы избежать этого, а Центральный банк должен не
только банки в кризис защищать, была принята революционная на тот момент мера
- банки обязали сообщать заемщику
итоговую переплату. Термин «полная стоимость кредита» пришел на
смену «эффективной процентной ставки».
Причем это не простой «ребрендинг», новый термин более полно
отражал всю суть реформы. Ведь теперь вместо многочисленных скрытых комиссий,
непонятных сборов и надуманных платежей, заемщик получал четкую информацию о
том, сколько он в итоге переплатит банку. Хотя информация о полной стоимости будет верной только при соблюдении определенных критериев. Ведь банки
подходят к любому заемщику с той точки зрения, что подписав договор,
он будет исполнять его неукоснительно. Другими словами, штрафы и пени в полную
стоимость не включены. Действительно, непонятно почему банк должен
думать, что дает человеку, который заведомо окажется «нарушителем» -
таким взять будет просто невозможно. К тому же непонятно, как вообще
возможно рассчитать размер возможных штрафов и будущих пени, которых вообще
может не быть. По той же причине в полную стоимость кредита не включают
возможные дополнительные комиссии, которые не являются обязательными. Например,
комиссия за снятие наличных с карты в банкомате «чужого» банка – ведь
никто не мешает заемщику снимать деньги в «своем» банке.
А как же вообще рассчитывается полная стоимость? Это
действительно интересный вопрос. Полная стоимость рассчитывается по
специальной формуле, которую центральный банк предоставляет банкам. Формула эта
крайне сложна, впрочем, как и все, что тесно связанно с финансами и кредитами,
и вряд ли будет полезна тем, кто не обладает профильным высшим образованием.
Хотя даже специалисты не всегда могут в ней разобраться. Всему виной огромное
количество переменных. Ведь в расчет полной стоимости кредита включают не
только самое очевидное – процентную ставку по кредиту, но и огромную темную
массу всевозможных комиссий, сборов и платежей, которыми грешат банки.
Правда, в последнее время, в связи с участившимися случаями
судебных разбирательств, банки перестали включать некоторые комиссии в
банковский договор, потому что они не соответствуют закону. Кроме того, в
расчет полной стоимости кредита включают расходы заемщика на страхование
здоровья, залога, на оплату услуг нотариуса, оценочных компаний и так далее.
Как видно, рассчитать полную стоимость кредита самому действительно непросто.
При этом, учитывая количество различных показателей, необходимых для расчета,
итоговая цифра должна достаточно точно отражать размеры будущей переплаты по
кредиту.
Впрочем, комиссии, на которые влияет заемщик, в расчет
полной стоимости не входят в принципе, как об этом уже говорилось выше.
Особенно осторожными следует быть держателям кредитных карт, например, при
использовании их за границей, ведь банк не рассчитывает на это, говоря вам о
переплате по кредиту. Несмотря на то, что обязательный расчет банками полной
стоимости кредита ввели около четырех лет назад, многие заемщики все еще
попадаются на рекламные уловки и отдают свои деньги банками, даже не
подозревая, сколько в итоге переплатят.