По кредитной истории встречают. Или культура заемщика.

Кредитная история – это ваша характеристика, которую банк получит о вас. Но, в отличие, от анкеты, которую вы заполняете сами, кредитную историю пишут за вас. Причем происходит это почти «автоматически» - то есть ни исправить, ни поправить, ни удалить часть данных или же все целиком у вас никак не получится. Причем даже если вам кто-нибудь скажет, что это возможно – не верьте, это не так. Впрочем, даже если вам каким-то чудом удастся удалить кредитную историю самому, вряд ли для вас это будет хорошо. Хотя, конечно же, у вас этого никогда не получится, но может быть так, что вы просто еще не успели взять кредит и, соответственно, в таком случае никакой истории у вас не будет. В таком случае получить кредит на выгодных условиях или же оформить ипотеку будет очень непросто.

Здесь можно провести аналогию с приемом на работу. Молодых специалистов без опыта работы не берут на высокооплачиваемые серьезные должности, даже несмотря не то, что у них высокая квалификация, отличное образование, талант именно к этому виду деятельности. Так и для банка – заемщик без кредитной истории, это как специалист без опыта работы, даже если его уровень доходов будет достаточным, все равно останется определенный риск, ведь узнать наверняка, как человек будет обслуживать долг, просто невозможно.

В тоже время, если у вас есть кредитная история, но она недостаточно хороша, получить заем вам может быть даже проще. Здесь все дело в тонкостях. Если вы допускали небольшие просрочки, то банк может закрыть на них глаза. Если просрочки составляли несколько дней, то до них точно никому не будет дела. Если же просрочки были более длительными – от 1 недели до 1 месяца, то это уже более значимое нарушение, однако такой заемщик все равно будет желанным для банка. Для более серьезных нарушителей взять выгодный заем или же долгосрочный кредит вроде ипотеки будет сложнее. Впрочем, ничего невозможного все равно нет, к тому же банк может пойти навстречу.

Если ваша просрочка приходится на 2008-2009 гг., то есть на период кризиса, то вы можете рассчитывать на некоторое снисхождение. Дело в том, что финансовый кризис, а вместе с ним и безработица, сокращения, «бессрочный отпуск за свой счет» и так далее сильно подпортили кредитные истории многим заемщикам. Для кредитных организаций терять клиентов, которые по объективным причинам, абсолютно от них независящим, не могли обслуживать свой долг, было бы не очень разумно. Кроме того, если ваша просрочка случилась не в это промежуток, но связана она была также с причинами объективными – сокращением, болезнью и так далее, и, самое главное, вы можете подтвердить все документально, банк также может простить некоторые ваши нарушения.

Однако есть здесь одна тонкость – не всегда человек, принимающий решение, станет вникать в ваши проблемы. Дело в том, что практически у всех банков скоринговые системы настроены на получение информации из кредитной истории, на основании которой заемщик получает определенный «рейтинг надежности». Если этот «рейтинг» будет низким, велика вероятность, что вам откажут, не разбираясь в причинах.

Бывает и так, что должник действительно хочет исправиться. Если желание это искреннее и у человека есть соответствующие финансовые возможности, то все у него получится. Действовать в таком случае нужно так – в первую очередь следует обратиться в банк, который выдал вам кредит. Там нужно объяснить причину задержек и попросить о реструктуризации долга. Если кредит еще не успели передать коллекторам, то договорить будет возможно. После реструктуризации для вас составят новый график платежей, которому нужно придерживаться и на это раз неукоснительно. Если просрочек дальше не будет, то кредитная история пусть и не станет идеальной, тем не менее, будет иметь уже не столь отпугивающий для работников кредитных организаций вид. Получить заем с такой точно будет проще.

Впрочем, если с банком договориться не получается, то исправить испорченную кредитную историю все равно можно. Правда для этого придется брать небольшие кредиты, даже не всегда нужные, и выплачивать их так, как будто от этого зависит борьба с коррупцией в России или ваша собственная жизнь, то есть максимально ответственно, и не допуская даже мысли о просрочке. Если вам все это удастся сделать, то при получении более серьезного займа, работники банка могут пойти вам навстречу. Здесь, как и в жизни – запоминается последнее. И если это последнее будет хорошим, то и кредитная история будет казаться лучше.

В последнее время с ростом популярности кредитных карт, растет и задолженность по таким займам. Ну а вместе с ростом задолженностей, падает качество кредитных историй. Ведь многие заемщики почему-то считают, что данные о таких просрочках в Бюро кредитных историй не попадают. На самом деле, если вы дали согласие на передачу данных, то БКИ узнает и запишет все ваши просрочки. Скорее всего, такое согласие является частью договора, который вы подпишите не читая. Миф о том, что долги с кредитных карт не отражаются в кредитной истории, появился потому, что договор займа как таковой заемщик не подписывает. Точнее он его подписывает, но в качестве приложения к основному или в какой-то иной форме.

В России кредитные истории – это пока что-то непонятное, тогда как на Западе данные свое истории отслеживают чуть ли не ежемесячно, считая скоринговые баллы, которые можно будет получить. Так что там, обращаясь в банк, заемщик почти точно знает, дадут ему заем или нет, и если дадут, то на каких условиях. В нашей стране о таком даже и речи не идет. Узнать данные своей истории, можно либо обратившись в банк письменно, либо через Интернет, но это будет стоить денег. Точнее первые несколько раз будут бесплатными, а вот все остальные только за деньги. В настоящее время появляется возможность просматривать данные со своего компьютера через систему Интернет-банкинга, но это доступно не у всех кредитных организации и к тому же стоит денег.

К тому же на Западе заемщики уже примерно представляют, как банк будет оценивать его кредитную историю, ведь тут свою роль играют множество факторов. В России же даже эксперты могут запутаться в данном вопросе, так как в каждом банке своя система, о которой никто не распространяется.