Почему банки отказывают «идеальным» заемщикам?
Неудачи не терпит только тот, кто ничего не делает.
Вероятность, того, что что-то пойдет не так, есть всегда. Так что даже будучи
практически «идеальным» заемщиком с безупречной кредитной историей можно
получить отказ в выдаче кредита. Случиться такая неприятность может даже в том
банке, в котором вы до этого неоднократно оформляли займы и исправно их
возвращали. Таким образом, программы лояльности банков работают далеко не
всегда, во всяком случае, работают они не так, как хотелось бы
дисциплинированному заемщику. Так что, даже несмотря на понятное желание банка
сохранить клиента и заработать деньги, ему могут отказать. С другой стороны, в
настоящее время все мы можем наблюдать непрекращающийся бум спроса на
потребительские кредиты, который, кажется, никогда не кончится.
Экономика нашей страны стагнирует, инфляция растет,
благосостояние граждан ухудшается, цены растут, а зарплаты нет, безработица
увеличивается, государство снимает с себя социальные, но потребительское
кредитование не устает бить все новые и новые рекорды. И, как бы это ни было
удивительно, для экономики нашей страны даже хорошо. Ведь в сложившейся
ситуации именно кредиты позволяют сохранить покупательную способность
населения, подстегнуть спрос и поддержать экономический рост. Конечно, долго
такая ситуация продолжаться не может, и рано или поздно очередной финансовый
пузырь лопнет, но пока он не лопнул, ситуацию можно считать относительно
стабильной.
Впрочем, от этого становится еще более удивительным тот
факт, что некоторым заемщикам, которые до этого не позволяли банку усомниться в
своей честности и платежеспособности, отказывают в выдаче кредита. Более того,
данный конкретный заемщик ранее неоднократно оформлял в банке кредит, возвращал
его, принося тем самым банку доход. И вдруг, ни с того ни с сего, без
объяснения причин, он получает отказ. При этом другому заемщику, который пришел
в банк в первый раз, никогда до этого не оформлял здесь кредитов, не принес
банку ни рубля дохода, спокойно получает заем. Такой ситуации нервы могут сдать
даже у самого спокойного человека. Действительно, почему, откуда такая
несправедливость?
На самом деле, причин такому варианту развития событий может
быть великое множество. Ведь в своей работе по оценке заемщика банки, помимо
«прошлых заслуг» клиента в виде выплаченных кредитов и идеальной кредитной
истории, смотрят и на друге факторы. Кроме того, несмотря на жесткую
стандартизованность и регалментированность всех действий банковского служащего,
очень многое все равно зависит от субъективных факторов. Конечное решение все
равно принимает человек, у которого могут быть свои причины для отказа, о
которых ы никогда не узнаем. Более того, мы никогда не узнаем и о формальных
причинах отказа, так как банки, как правило, отказывая, причин не объясняют.
Впрочем, предположить, почему так получилось, мы можем. Ведь, несмотря на все
многообразие причин, большинство из них давно известны и встречаются намного
чаще, чем все остальные.
Но лучше, все же, начать с объективной причины, которая в
последнее время стала встречаться все чаще. Проблема отказов заемщикам с
высокой «белой» зарплатой, идеальной кредитной историей и другими прелестями
может быть связано с непростым положением самого банка. Дело в том, что
кредитные организации уже раздали слишком много потребительских кредитов,
многие из которых так никто и никогда не вернет. Продолжать выдавать такие
займы уже просто опасно и даже невыгодно. Ведь политика Центрально Банка России
такова, что выдавать необеспеченные высокорисокванные займы, какими являются
потребительские кредиты, становится просто невыгодно. В результате банки просто
вынуждены отказывать даже тем клиентам, которых ранее никогда и ни за что бы
никуда не отпустили.
Ведь россияне уже заняли у банков астрономическую сумму -
порядка 9 триллионов рублей. При этом по данным Центрального Банка, объем
просроченных кредитов физических лиц в России составил по состоянию на 1
августа 2013 года 394,1 миллиардов рублей! Кроме того, просрочка по займам
физических лиц выросла с начала года на 25,9%. То есть ситуация действительно
серьезная. Впрочем, отказы из соображений разумного ограничения пока встречаются
очень редко — логика финансистов работает иначе.
Обычно причины отказов более изощренные и менее глобальные.
Люди очень зависимы от собственных эмоций, быть абсолютно объективными им
сложно. Поэтому оценивая клиента, менеджер банка может ответить на его заявку
отказом просто потому, что его фамилия созвучна с фамилией хулигана, с которым
они ругались еще во время учебы в школе или преподавателя, который всегда ставил
тройки в университете и громко кричал на студентов на лекциях. Или, может быть,
что-то во внешности заемщика ему могло показаться отталкивающим. Например, усы
потенциального клиента напомнили менеджеру банка бывшего мужа, который ушел к
лучшей подруге. Казалось бы, человек ни в чем не виноват, но из-за неприятных
ассоциаций у менеджера банка, кредит он не получит. Причем тот самый менеджер
банка ни за что и никогда не признается в истинных причинах своего решения ни
себе, ни кому бы то ни было еще.
Помимо чисто психологических причин есть и более объективные
критерии. Уже не первый год ходят упорные слухи, согласно которым банки ведут
«черный» список клиентов, которым всегда отказывают в выдаче займа. В этот
список попадают граждане с погашенными судимостями, привлекавшиеся ранее к
уголовной ответственности по финансово-экономическим делам, либо уличенные в
предоставлении заведомо ложных данных о своем финансовом состоянии,
неплательщики алиментов и штрафов, веганы, джедаи и другие сомнительные
личности. При этом данный список постоянно пополняется. Так что если вам вдруг
стали отказывать в выдаче кредита, не исключено, что каким-то образом вы в этот
список попали.
Помимо «черного» списка, есть у банков и еще один помощник в
определении платежеспособности и честности заемщика — «скоринг». «Скоринг» —
это математическая модель заемщика, наподобие той, что используют в
компьютерных играх при составлении характеристик персонажа. По каким-то
характеристикам заемщик может быть очень хорош, зато по другим все будет очень
плохо. В результате «средний бал» будет ниже необходимого минимума. Отказать
могут и в том случае, если этот средний бал будет выше — ведь каждый из
показателей не должен быть слишком плохим.
Скоринг учитывает и доходы, и кредитную историю, и семейное
положение, и имущество заемщика, и качество залога, и еще очень много
показателей. Если раньше вам всегда выдавали кредит, а потом вдруг перестали,
возможно, ваши показатели были на хорошем уровне, но вдруг какой-то отдельный
пункт вашего рейтинга резко сдал и испортил общую картину. Например, рождение
ребенка понимает требование к уровню дохода и так далее. И, напоследок, можно
отметить еще одну причину неожиданного отказа — работник банка мог просто
допустить ошибку.