Почему россияне не хотят брать кредиты. Рейтинг предрассудков.

Кредиты в России, особенно потребительские займы и кредитные карты становятся все популярнее. Не отстают от них и автокредиты. Ипотека, пусть и не радует своей доступностью, низкими ставками и упрощенной процедурой получения займа, тем не менее, тоже набирает популярность, становясь все более значимым инструментом решения «квартирного вопроса». Люди все чаще оформляют займы, и многие совсем не против «жить в долг». С другой стороны, вместе с ростом объемов займов, растут и объемы просроченной задолженности, с возвратом которой постоянно возникают проблемы. Причем рост этот характерен для самого динамичного и востребованного вида кредитов – потребительского займа. Догоняет его по популярности и количеству невозвратов такой специфический вид займа, как кредитная карта.

Кредитки сейчас есть у многих, оформить их очень просто, причем зачастую делается это бесплатно. Более того, банки даже перестали брать со своих клиентов плату за обслуживание, предлагая им практически бесплатный продукт с кредитным лимитом. Правда лимит по такой карте будет совсем небольшим, да и дополнительных функций и привилегий, доступных держателям золотых и платиновых карт, у таких клиентов не будет. Несмотря на некоторые ограничения, недостатка в предложениях «занять денег» в России нет. Более того, постоянно появляются новые банки или расширяется сеть филиалов старых, как грибы после дождя растут микрофинансовые организации, готовые дать денег любому, кто попросит, правда под очень большие проценты. Однако так было далеко не всегда. В Советском союзе все жили от зарплаты до зарплаты, и если кто-то и брал в долг, то только у соседа или коллеги по работе.

Причем брать в долг всегда считалось делом нежелательным. Люди предпочитали жить исключительно «на свои» и не задумывались даже о том, чтобы совершать какие-то большие покупки в долг, не имея на это средств. Ситуация в стране может измениться очень быстро, а вот на то, чтобы изменились люди, должно уйти гораздо больше времени. В сущности, люди не меняются вовсе, изменяются лишь внешние проявления их внутренних установок, страхов и предрассудков. Россияне никогда не любили брать в долг и вряд ли когда-нибудь начнут это искренне любить. Это, вместе с несовершенством предложений банков, своеобразной стабильностью нашей экономики, отсутствием реальных перспектив для роста у большинства граждан, вкупе с постоянными опасениями за будущее, существенно тормозят развитие потребительского кредитования.

Впрочем, все, так или иначе, начинается именно с предрассудков, которые невозможно искоренить, хотя возможность их «приглушить» все-таки есть. Так какие же стереотипы в основном мучают наших граждан, какие предрассудки ограничивают нас и не дают жить на полную катушку и попасть в долговую яму. Здесь мнения разделились. Если для женщин, как созданий в большей мере эмоциональных и иррациональных, чем мужчины, главные доводы – это доводы сердца, то для мужчин все будет иначе. Так 53% представительниц прекрасного пола объясняя причины отказа от того, чтобы взять кредит говорят, что им просто не нравится «жить в долг». Что же говорят мужчины? Сильный пол в первую очередь руководствуется разумом, поэтому 23% мужчин говорят, что они берут кредиты, потому что это невыгодно. Если отбросить в сторону «гендерные» различия, то окажется, что 50% заемщиков не хотят брать кредит только потому, что ощущают некий психологический дискомфорт, связанный с выплатой долга.

В принципе такая абстрактная причина как раз-таки и означает, что у людей есть проблемы со стереотипами. Ведь далеко не 100% респондентов причиной отказа от того, чтобы брать в долг, назвали объективные причины. Мало кто сказал, что просто не нуждается в заемных средствах, практически никто не назвал среди главных причин отсутствие подходящих предложений. В общем, страх перед займами и долгами скорее иррационален, чем рационален. Мы боимся не самих долгов, а довлеющего чувства, что у тебя есть финансовые обязательства, которые нужно выполнять. Со временем эти страхи, безусловно, пройдут. Более того, уже сейчас есть люди, для которых кредиты абсолютно обычная часть жизни, они берут сразу несколько займов, живут в ипотечной квартире, ездят на машине, купленной в кредит, и пользуются бытовой техникой, за которую нужно платить еще 18 месяцев. Появляются среди россиян и кредитоманы, но это скорее плохой знак, чем хороший.

Что касается конкретных предпочтений, то если делать разбивку по половому признаку, можно обнаружить некоторые интересные особенности. Так мужчины в основном предпочитают оформлять кредитные карты, за них высказались 49%. На втором месте в рейтинге мужских займов идут потребительские кредиты, их выбирают 44% мужчин. На третьем месте расположились автокредиты с результатом 14%. У женщин все немного иначе. Для них самым частым займом стал товарный или POS-кредит, который обычно берут на покупку бытовой техники и прочие небольшие покупки. Его предпочитают 32%. Это может быть связано с тем, что мужчины обычно совершают крупные покупки, в то время как женщины берут займы на что-то небольшое. Ведь Россия все-таки скорее патриархальная семья и траты, тем более большие, это прерогатива мужчины, а место женщины обычно на кухне.

Также удалось выявить интересную зависимость между размером города и популярностью кредитных карт - чем крупнее город, тем больше в нем распространены кредитки. Скорее всего, это связанно с их большей доступностью в мегаполисах, а также наличием торговых точек, где принимают кредитные карты. Стоит ли говорить, что в США такая зависимость явно не прослеживается, ведь основные услуги, к которым без сомнения относятся кредитные карты и возможность оплаты товара кредитной картой, на всей территории страны доступны в одинаковом объеме.

Что касается ипотеки, то 32% считают ее невыгодной. При этом среди не состоящих в браке негативное восприятие ипотеки нарастает, ее считают бесполезной тратой денег. Среди людей семейных все наоборот. Они готовы взять ипотеку, понимая, что это практически единственная возможность быстро купить собственное жилье. За ипотеку среди семейных клиентов 38%. Особенно низкий спрос на ипотеку наблюдается среди жителей Москвы (30%) и Санкт-Петербурга (26%).