Работа банков или почему не бывает бесплатных кредитов
Пожалуй, базовый принцип работы всех банков заключается в
том, что кредиты должны быть платными. Неважно, кто и как за них платит, но
бесплатно вам заем никто и никогда не даст. Более того, это будет
противозаконно. Заем всегда будет стоить вам денег. Даже если вы вернёте кредит
на следующий день или в тот же день, все равно вам придется переплатить. Вы
можете отказаться от кредита бесплатно даже после подписания кредитного
договора, но только до того момента, как получите деньги. Предложения о
беспроцентном кредите в лучшем случае означают, что проценты за вас заплатит
кто-то другой.
Например, если крупный сетевой магазин бытовой техники
предлагает вам кредит под 0% годовых, то это будет означать, что реальную
процентную ставку банку компенсирует сам продавец. То есть банк не выдаст вам
бесплатный кредит, его бесплатным сделает магазин. Впрочем, зачастую подобные
предложения не соответствуют действительности. Скорее всего, ставка будет 0%
только первый месяц или же вместо процентов вам придется платить страховку и
другие комиссии, от которых отказаться будет невозможно.
Что касается самого начисления процентов, то тут возможно
два варианта. Первый вариант — это когда банк начисляет проценты на остаток
вашего долга, то есть на тело кредита. Получается, что в самом начале выплат
проценты будут самыми большими. Потом, по мере погашения кредита, выплата
процентов будет уменьшаться, так как сократится тело кредита, на остаток
которого проценты и начисляются. Таким образом, вы можете погасить кредит
досрочно, сэкономив на процентах, но иметь смысл это будет только в начале
выплат.
Второй вариант — это начисление по принципу аннуитета.
Здесь все немного сложнее. А именно, ежемесячная плата за кредит не будет
зависеть от долга. Каждый месяц вы будете выплачивать тело кредита плюс платеж
за его пользование. При этом в первые месяцы платеж за использование кредита
будет большим, а вот на погашение собственно долга будет идти малая часть
средств. Ближе к концу срока кредита пропорция будет меняться. Погасить кредит
досрочно можно и тут, но смысла в этом будет немного. Ведь проценты заемщику
все равно придется выплатить полностью — деньги, которые будут вноситься сверх
обязательного ежемесячного платежа, будут также идти на погашение аннуитета,
что сократит только срок возврата долга, но не его сумму.
Иван Агеев
Пресс-служба CreditProsto.ru