Почему банковские организации отказывают своим клиентам в предоставлении кредитов?
На первый взгляд, кажется, что оформить кредит в банковской организации на сегодняшний день очень и очень просто: собираем документы, пишем заявление на получение займа, подписываем договор кредитования и получаем необходимую сумму денежных средств. Однако финансовые учреждения не готовы так просто расставаться с собственными деньгами и поэтому стараются не терять объективности и бдительности. И по этому, прежде чем одобрить кандидатуру потенциального клиента на получение займа, они осуществляют ряд проверок потенциального заемщика, в том числе на платёжеспособность и добросовестность. Необходимо отметить тот факт, что мошенников, которые желают обогатиться за счёт финансовых учреждений, вполне достаточно и поэтому финансовые учреждения, опасаясь предоставления денежных средств подобным заёмщикам, вынуждены ужесточать условия предоставления кредитов. И таким образом получается, что, несмотря на высокий уровень популярности займов среди жителей страны и наличие рекламы об их лёгком получении, процент отклонённых заявок на получение кредитов тоже весьма высок. При этом причины, по которым потенциальный заёмщик получает отказ в предоставлении займа, порой не могут объяснить даже специалисты отдела кредитования банковской организации. Однако справедливости ради необходимо сказать, что ряд закономерностей в отказах в предоставлении займов всё-таки существует. Об этом мы и поговорим с нашими читателями в сегодняшней статье.
Что проверяют банковские организации?
Наверное, уже ни для кого не секрет, что банковские организации принимают решение о предоставлении займов потенциальному заёмщику только после проверки потенциального заёмщика. Помимо стандартных процедур проверки предоставленных потенциальным заёмщиком документов их достоверности, существуют и такие важные моменты как проведение визуальной оценки соискателя на получение займа, скоринговая проверка и оценка персональной кредитной истории.
Допустим, что потенциальный заёмщик решил посетить финансовое учреждение и претендовать на получение займа, в этом случае всё начинается с проведения специалистом отдела кредитования визуальной оценки потенциального клиента. Нужно отметить, что далеко не последнее значение при вынесении вердикта соответствия имеет внешний вид потенциального клиента, его жесты, мимика, уровень интеллектуального развития, ведь в том случае если у специалиста банковской организации сложится негативное впечатление о своём клиенте, то данный факт изначально снижает шансы на получение займа. Вполне возможен даже такой вариант, когда специалист банковской организации делает негативную запись на заявке потенциального клиента и последний может и вовсе забыть о возможности получить такие необходимые ему денежные средства.
Помимо этого большинство финансовых учреждений, работающих на территории нашей страны, при проведении проверки потенциальных клиентов используют скоринговые программы, которые представляют специализированную автоматическую систему, позволяющую просчитывать риски банковской организации путём проведения анализа анкеты потенциального клиента. Потенциальный клиент, заполняя анкету банковской организации и отвечая на находящиеся в ней вопросы, набирает своими ответами определённое количество баллов. И если оценка оказывается ниже установленного финансовым учреждением значения, такому клиенту отказывают в предоставлении даже такой программы кредитования как потребительский кредит, кредит наличными или экспресс-займ.
В том случае если это уже не первый займ потенциального клиента, то на него заведено персональное кредитное досье, в котором сохраняются сведенья как о заёмщике. При этом данные сведенья могут содержать как негативную информацию, которая может быть выражена в виде негативных записей о просрочках, долгах или невыполнении взятых на себя долговых обязательств, так и положительную информацию, например о полностью погашенных без каких-либо проблем кредитах, займах и ссудах. Стоит сказать, что именно на данном документе банковская организация и сосредоточит самое пристальное внимание. Храниться персональное кредитное досье заёмщика в Бюро Кредитных Историй. В том случае, если потенциальному заёмщику самому интересно, какие сведенья присутствуют в данном документе, он имеет возможность самостоятельно запросить отчёт в данной организации. Финансовые учреждения запрашивают персональную кредитную историю даже при оформлении таких займов как товарные кредиты, кредитные карты и потребительские займы.
Почему финансовые учреждения отказывают в предоставлении кредита?
Как показывает практика, основной причиной для большинства отказов в предоставлении займа служит недостаточный уровень ежемесячных доходов потенциальных получателей кредита. Другими словами, если ежемесячных официальный доход потенциального заёмщика не превышает 8-9 тысяч рублей, то рассчитывать на оформление даже среднего кредита, например кредита наличными, потенциальному клиенту не стоит. Нужно также отметить, что далеко не все банковские организации одобряют займы при наличии у заёмщика серой заработной платы, всевозможных подработок или дополнительных источников дохода. Связано это, прежде всего, с тем, что потенциальные клиенты финансовых учреждений не имеют возможности документально подтвердить такие виды доходов.
Очень часто потенциальные клиенты для того чтобы обмануть банковскую организацию стараются предоставить приукрашенные данные о собственных ежемесячных доходах. При этом они буквально придумывают предприятия и руководителей, адреса и телефоны несуществующих организаций, а порой даже предоставляют фальсифицированные справки, предоставленные им якобы бухгалтерией данных организаций. На подобных заёмщиков находится управа в лице службы безопасности банковского учреждения. Не следует забывать и о том, что за предоставление поддельных документов российским законодательством предусматривается уголовная ответственность как за мошенничество.
Причины для отказа в предоставлении займа могут быть следующие:
- Отсутствие у потенциального заёмщика необходимой суммы денежных средств для осуществления авансовой выплаты получаемого займа или получения страхового полиса;
- Отсутствие постоянного места работы или частая смена организаций;
- Нестабильное семейное положение;
- Отсутствие соответствующего возраста позволяющего претендовать на кредит;
- Отказ заёмщика предоставить финансовому учреждению стационарные телефоны.
Всё-таки получили отказ.
В том случае если клиент банковской организации всё-таки получил отказ в предоставлении займа, не стоит посещать все подряд финансовые учреждения в надежде, а вдруг тут повезёт. Подобные обращения в банковские организации будут зафиксированы в персональном кредитном досье потенциального клиента и могут существенно его испортить. При этом каждое следующее финансовое учреждение, проводя проверку потенциального клиента, увидев, сколько раз потенциальный заёмщик совершал неудачные попытки получения займа, тоже, скорее всего, решит отказать в предоставлении ссуды.
Для того чтобы выяснить по каким причинам финансовые учреждения отказывают в предоставлении кредита, заёмщик может воспользоваться услугами кредитных брокеров или самостоятельно сделать запрос в Бюро Кредитных Историй. Не исключено, что причиной отказа будет являться элементарная ошибка данных, например отсутствие в кредитной истории записи о полном погашении займа.
Алгайкина Ирина
Пресс служба CreditProsto.ru