Ликбез для заёмщика или плавающие процентные ставки, их особенности и нюансы предоставления.
В последний год большинство из нас, когда речь заходит о новых видах инвестирования, вкладах или депозитах, не раз слышали такое словосочетание как «плавающие банковские ставки». При этом, как показывает практика специалистов интернет портала «Кредит Просто», в нашей стране данный вид инвестирования пока ещё не очень популярен у российских инвесторов, хотя в развитых европейских странах, а так же Северной Америке, плавающие ставки по таким видам банковских продуктов как кредиты физическим лицам, вклады, депозиты очень популярны у населения.
Что такое «плавающая банковская ставка»?
Плавающие процентные ставки - это специализированная система начисления процентов, которая привязывается финансовым учреждением к определённому рыночному показателю. При этом, как объясняют специалисты финансового портала, как правило, плавающие процентные ставки составляются из двух частей:
- Фиксированная ставка процентов.
- Плавающий индекс.
Составляя вместе эти две части, финансовое учреждение и получает итоговую ставку процентов, и если, например, индекс будет постоянно расти в верх, заёмщику придётся платить больше, а если снижаться, то меньше. По мнению финансовых аналитиков, данная процентная ставка может позволить заёмщику существенно сэкономить денежные средства при погашении долгосрочных программ кредитования, таких как ипотека, долгосрочные автокредиты или кредиты наличными.
С вкладами и депозитами, работающими по плавающим процентным ставкам, ситуация примерно такая же. Существует специализированная минимальная процентная ставка, которая обладает фиксированными размерами вклада до востребования, а так же плавающая часть, привязанная банком к определённому показателю в экономике страны или сроку работы депозита. Конечно, если переменная привязана к сроку вложения денежных средств, то тут более или менее всё понятно, а вот что такое показатели к которым прививается плавающий индекс, об этом мы и поговорим далее в нашей статье. Как объясняют специалисты, подобных величин, к которым привязываются плавающие индексы, очень много, но в нашей стране финансовые учреждения стараются использовать только два подобных показателя:
- Либор (Libor) - переменная величина, показывающая проценты, под которые банки готовы предоставлять займы друг другу. Термин Либор (Libor) является аббревиатурой London Interbank Offered Rate, переводится который на русский как Лондонская Межбанковская Ставка Предложения.
- МосПрайм (MosPrime) переменная величина, созданная на территории России в 2005 году. По своим данным является аналогом Libor, расчёт данной ставки производится НВА (Национальной Валютной Ассоциацией) и является главной единицей расчёта займов с плавающей ставкой, выдаваемых в рублёвом эквиваленте ведущими банками нашей страны.
До нынешнего мирового финансового кризиса большинство финансовых организаций старались ориентироваться именно на индекс Libor, так как очень часто пользовались финансовыми инвестициями зарубежных банков-кредиторов. Однако после 2009 года ситуация кардинально изменилась и теперь в большинстве случаев плавающие ставки, особенно это касается таких банковских программ как кредиты, привязывают исключительно к MosPrime. Помимо двух вышеперечисленных переменных, российские финансовые учреждения при выдаче займов и кредитов в евро используют ставку Euribor, которая является средневзвешенной процентной ставкой по межбанковским системам кредитования, предоставляемых в иностранной валюте. Термин Euribor – это аббревиатура European Interbank Offered Rate, переводимая на русский язык как Европейская межбанковская ставка предложения. Оформляя кредит или вклад с плавающей процентной ставкой, каждый должен помнить, что в договоре кредитования или депозитном договоре должна быть чётко прописана частота пересмотра финансовым учреждением плавающей составляющей, при этом временной отрезок может варьироваться от одной-двух недель до года. В нашей стране финансовые учреждения предоставляют депозиты и займы с плавающей ставкой, пересматривая её один раз в полгода.
Кредиты с плавающей процентной ставкой и реалии российского финансового рынка.
Как показывает практика специалистов
финансового портала, в России на данный момент плавающие процентные ставки наиболее часто используют финансовые учреждения при работе с юридическими лицами и предпринимателями. Для физических лиц данный вид процентных ставок предоставляется заёмщикам в таких банковских программах как ипотечные кредиты. Несколько видов подобных ипотечных программ с плавающей процентной ставкой заёмщик может найти в банке ДельтаКредит, проценты которых варьируются от 9 до 20 процентов годовых в рублях и от 7 до 20 в долларах США. Существуют интересные программы ипотечного кредитования и у банка ВТБ24, при этом как объясняют специалисты
финансового портала, плавающая процентная ставка ипотечных кредитов от ВТБ24 привязана к ставке рефинансирования предоставляемой Банком России.
Если говорить о вкладах и депозитах, то следует отметить, что вклады и депозиты с плавающей процентной ставкой очень редки у наших банков и как это не звучит странно, наиболее распространены данные виды инвестиций в региональных финансовых учреждениях. Правда в большинстве случаев процентная ставка не плавает в зависимости от изменения переменного индекса, а увеличивается прямо пропорционально сроку размещения денежных средств в финансовом учреждении.
Алгайкина Ирина
Пресс служба CreditProsto.ru