Займы с плавающей процентной ставкой. Насколько это выгодно для заёмщика?
Как показывает практика специалистов , на сегодняшний день многие коммерческие финансовые организации стали начислять проценты по займам, вкладам и депозитам по новым схемам, применяя в них так называемые «плавающие» процентные ставки. При этом так называть подобный способ начисления процентов не совсем верно, так как многие российские банки полностью переходят на плавающие процентные ставки, при начислении отказываясь от начисления при подсчёте процентной ставки фиксированного лимита процентов.
Как объясняют специалисты, плавающая процентная ставка займа, вклада или депозита определяется финансовым учреждением путем сопоставления и сложения двух величин неизменного лимита, который устанавливает само финансовое учреждение, и специального рыночного индикатора. Изменение уровня процентов по банковской программе расчётов проводится четыре раза ежегодно, а это значит, что один раз в квартал заёмщику представляется изменённый график платежей по займу или процентная ставка вклада.
Как объясняют специалисты для финансовых организаций более выгодно применять плавающую процентную ставку при предоставлении заёмщику краткосрочных программ , к таким продуктам относятся потребительские кредиты, экспресс-кредиты на покупку бытовой техники и электроники, займы до зарплаты. В тех случаях, когда погашение займа может составить не одно десятилетие, особенно если речь идёт о таких продуктах как ипотечные займы, у банка существенно увеличивается риск не получить прибыль от займа, начисляя на долгосрочныезаймы плавающую процентную ставку. Однако и в этом случае финансовыми учреждениями было найдено оптимальное решение, которое выглядит как плавающая процентная ставка по займу и может свободно изменяться, не фиксируясь на какой-то определённой банковской величине.
Получая долгосрочный заём с плавающей процентной ставкой, например ипотечный займ или автокредит, заемщик заключает с финансовым учреждением соглашение, по условиям которого размер платежей изменяется по пришествию определённого банком временного отрезка. По мнению специалистов , как правило, такой временной отрезок составляет не менее шести календарных месяцев, а изменение процентной ставки займа напрямую зависит от экономической ситуации в стране. При этом вычисляется плавающая процентная ставка долгосрочного займа по схеме «стоимость денежных средств + прибыль финансового учреждения от предоставления займа». Для формирования этой схемы финансовое учреждение должно привлекать денежные средства путём межбанковского инвестирования в банк обычных граждан, которые могут быть сделаны как депозиты или вклады.
Подобная схема подразумевает уплату финансовым учреждением процентов, которые при предоставлении долгосрочного займа потенциальному заёмщику и становятся так называемой отправной точкой в формировании процентной ставки . При этом изучить риски, которые связанны с возможным резким возрастанием процентной ставки, заёмщик может путём сопоставления размера своих выплат с динамикой роста процентной ставки займа. По мнению специалистов, использование плавающей процентной ставки наиболее выгодно для заёмщика при получении долгосрочных программ , например ипотеки, займов на покупку квартиры или автокредитов. При этом спрос заёмщиков на подобные продукты должен увеличиться благодаря более низким процентам при выплате займов с плавающей процентной ставкой, если сравнивать их с неизменной процентной ставкой займов. Однако отдавая предпочтение займам с плавающей процентной ставкой, потенциальный заёмщик не должен забывать о том, что предугадать влияние меняющихся процентов на размер ежемесячных взносов по оплате практически невозможно, так как весь срок проценты могут непредсказуемо изменяться огромное количество раз в лучшую или худшую для заёмщика сторону.
По прогнозам российских финансовых аналитиков через несколько лет плавающая процентная ставка не только полностью стабилизируется на российском рынке, но и станет более популярна у российских заёмщиков и вкладчиков. Ведь уже сегодня плавающие процентные ставки очень выгодны заёмщикам, получившим такие программы кредитования как кредиты наличными в иностранной валюте, так как они обладают более низким уровнем процентов. Существуют у плавающей процентной ставки и свои минусы, так например, по мнению специалистов , при получении займа с плавающей процентной ставкой заёмщику очень сложно самостоятельно просчитать все убытки по ссуде.
Алгайкина Ирина
Пресс служба CreditProsto.ru