Перегружены долгами – какие банки продают проблемные кредиты

Популярность потребительского кредитования сейчас растут. Спрос на займы на подъеме. В настоящее время мы можем наблюдать самый настоящий кредитный бум. Впрочем, вместе с увеличением спроса на заемные средства растет и количество проблемных долгов. Ведь спрос в основном растет на кредиты низкого качества – потребительские займы, кредитные карты и так далее. Задолженности по этим кредитам также растут быстрее всего. Центральный банк принимает меры, чтобы данные процессы сдержать, однако пока все усилия регулятора привели лишь к тому, что держать на своем балансе проблемные долги банкам стало крайне невыгодно.

Это, в свою очередь, заставило кредитные организации не сокращать количество выдаваемых кредитов и повышать требования к заемщикам, а быстрее избавляться от долгов, продавая их коллекторам. Если раньше банк пытался вернуть долг сам, прибегая к услугам профессиональных агентств не сразу, то теперь некоторые банки долги продают уже после недельной просрочки. Впрочем, иногда «плохие» долги могут попросту списать, однако бывает это крайне редко. Все-таки банки стараются получить с должника хоть что-то, если у него что-то еще есть. Из данного правила есть и исключения, например, в банке Хоум Кредит утверждают, что проблемные долги они продают коллекторам только в том случае, если срок просрочки превышает 365 дней, также просроченную задолженность продадут, если по делу началось исполнительное производство.

Однако как это бывает на практике можно узнать только у реальных должников банка, которые сами сталкивались с проблемой. В 2012 году банки предложили на продажу портфели долгов общим объемом по разным оценкам от 100 до 120 миллиардов рублей. При этом средний срок, передаваемый в работу по агентским договорам долгов, сократился более чем на треть и составляет около года. Как и было сказано выше, некоторые кредитные банки, в первую очередь микрофинансовые, продают долги коллекторам чуть ли не через неделю после возникновения просрочки. Банки же могут передавать коллекторам долги, срок просрочки которых составил 30 дней. Впрочем, передача долга коллекторам вовсе не означает, что долг удастся вернуть. Зачастую от должника так ничего добиться и не получается. В таком случае банку ничего не остается, как долг списать полностью. Такие случаи в последнее время также участились.

Если быть точным, то в 2012 году банки списали долгов на общую сумму 110 миллиардов рублей, что практически на треть больше показателя 2011 года. Банкам приходится обращаться к услугам коллекторов чаще, ведь задолженности год от года не уменьшаются. Держать их на балансе – значит нести потери из-за жестких санкций Центрального банка. В таких условиях тянуть с принятием закона «О взыскании просроченной задолженности» уже нельзя. Но закона все еще нет.

Что касается банков, то по данным газеты «Известия» в прошлом году больше всего проблемных долгов списал лидер отрасли – Сбербанк. Крупнейшая кредитная организация России избавилась от долгов на общую сумму почти 36,4 миллиарда рублей. Это 33,1% от общей суммы просроченных задолженностей, которые банки списали или передали коллекторам за весь прошлый год. На втором месте идет банк «Ренессанс кредит». У этой кредитной организации цифры списанных и распроданных долгов будут гораздо скромнее – «всего» 12,1 миллиарда рублей или 11% от общей суммы. При этом, несмотря на значительное отставание от «первого места», второе «Ренессанс кредит» занимает очень уверенно, с большим «преимуществом» перед идущими следом банками. Так, у Банка Хоум Кредит в прошлом году было списано долгов на сумму 8,2 миллиарда рублей, это 7,5%.

Как видим, у первой тройки более 50% всех долгов, которые кредитные организации списали или продали в течение прошлого года. У остальных участников рынка эти цифры были гораздо скромнее. Так, даже еще один лидер рынка, являющийся наряду со Сбербанком крупнейшей кредитной организацией России банк ВТБ24, списал за весь прошлый год только 1,8 миллиарда «плохих» кредитов или 1,6%. Видимо, руководство ВТБ24 имидж банка, работающего в первую очередь для людей с достаточно высокими доходами, очень дорог. Но в будущем, когда коллекторы все-таки станут полноправными участниками рынка, и их деятельность будет регулироваться законом, в ВТБ24 вернуться к данному вопросу и начнут распродавать проблемные долги, как и все остальные.

Для сравнения у Банка Москвы, который по сравнению с ВТБ24 занимает меньшую долю рынка, проблемных долгов в 2012 году продали или списали примерно на 4,9 миллиарда рублей. Промсвязьбанк по данному показателю от Банка Москвы отстал несильно, у данной кредитной организации проблемных долгов в 2012 году списали на сумму 4,6 миллиарда рублей, что составило 4,2% от общей суммы. Россельхозбанк избавился от 3,5 миллиардов рублей долгов – 3,2%. У банка «Санкт-Петербург» долгов было чуть меньше – 3,1 миллиард рублей или 2,8%. Следом идет Райфайзенбанк с 3 миллиардами или 2,7%, а за ним СКБ-Банк с 2,1 миллиардами иди 1,9%. Замыкает данный рейтинг ВТБ, о котором было сказано выше. На всех остальных участников рынка пришлось 30,2 миллиарда рублей долгов, что составило 27,5%.

Если банк списывает долг это означает только одно – руководство посчитало, что затраты на его взыскания будут неоправданно высоки и даже если долг удастся вернуть, это все равно окажется невыгодно для кредитной организации. Например, кредиты на небольшие суммы. С ними обычно бывает так, что заемщик успевает за счет процентов вернуть банку основной долг задолго до окончания срока. Так что с определенного момента банку взыскивать такой долг становится неинтересно.

К другой категории долгов, которые банки обычно списывают, относятся невозвратные кредиты – это займы, которые сотрудник выдал по ошибке, из-за своей халатности. Впрочем, даже после списания долга банком, заемщик все равно остается должником. Просто банк списывается долг на «внебаланс», здесь он хранится еще пять лет, и все эти пять лет банк с разной степенью активности будет пытаться вернуть свои деньги. По большому счету списание долга – это не прощение, это бухгалтерская процедура, перевод долга из одного отчета в другой.