Передай другому. Или как расторгнуть договор поручительства.
О том, что такое поручительство в нашей стране, кажется,
знают уже все. Нередко для того чтобы взять кредит на выгодных условиях, банк
требует у заемщика привести одного, а то и двух поручителей. Найти поручителя
не так просто, как кажется. Во-первых, будет сложно уговорить человека стать
поручителем по кредиту. Все-таки брать на себя лишнюю ответственность никто не
любит, тем более, если дело касается денег. Так что поручителями обычно
становятся либо близкие родственники, с которыми у вас кроме кровных связей еще
и очень хорошие отношения, либо очень близкие друзья, у которых вы сами в свое
время был поручителем по кредиту. Во-вторых, найти поручителя сложно еще и
потому, что далеко не каждый друг или родственник сможет соответствовать
требованиям банка.
А требования эти довольно высокие, примерно такие же, какие
банк предъявляет самому заемщику. Это и хорошая кредитная история, и достаточно
высокий уровень доходов, и некоторые требования к семейному положению, и
определенный ценз «профессиональной оседлости» (слишком часто работу лучше не
менять). В общем, найти поручителя очень сложно. Особенно после того, как вы
честно расскажете поручителю, что его может ожидать в том случае, если заемщик
не сможет выплачивать кредит. Если уж поручился за заемщика, то будь добр
выплачивать за него кредит, если он не сможет. Платить по кредиту придется на
тех же условиях, со всеми штрафами и пени. При этом если поручитель не сможет
выплатить кредит за заемщика, банк попросту заберет его имущество через суд.
Кроме того, если заемщик не сможет выплачивать кредит по
причине от него не сильно зависящей, по причине смерти, то долг все равно
перейдет к поручителю. Именно так, по наследству кредит не передают, а вот
обязательства по поручительству легко. То есть после смерти заемщика долг
перейдет не к его наследникам – это незаконно, а к поручителю и это вполне
законно. Более того, после смерти поручителя, если долг не был
полностью погашен, он перейдет по наследству к детям поручителя. Такое
ощущение, что речь идет о новой части азиатского фильма ужасов. Действительно,
«разорвать» путы поручительства очень непросто. Кроме того, несмотря на то, что
поручитель у банка ничего по большому счету и не брал, каких-то особенных прав
у него от этого не прибавляется. Напротив, в целом у поручителя даже меньше
прав в отношении с банком, чем у заемщика. Если с заемщиком банки еще будут
пытаться как-то найти общий язык, добиться выплаты пусть и ценой сокращения
размера штрафов, реструктуризации долга и так далее, то с поручителем никто
церемониться не будет.
Более того, имея возможность вернуть хотя бы часть
проблемного долга, банки «вцепятся» в поручителя. Если проблемы у
заемщика уже начались, разорвать «путы» договора поручительства практически
невозможно. Банк просто будет брать деньги с поручителя, как будто это он брал
кредит. Все условия, на которые соглашается поручитель, были прописаны в
договоре, так что с точки зрения закона все в полном порядке. К тому же искать
лазейки в договоре поручительства дело очень непростое, здесь потребуется
помощь опытного и талантливого юриста, причем совсем не обязательно, что он вам
сможет помочь. Так что если вы почувствовали, что у заемщика уже возникли
проблемы с выплатой кредита или вот-вот возникнут, то действовать надо на опережение.
Пока заемщик платит сделать что-то еще можно.
Самый реальный вариант, он же самый сложный – это найти
человека, который выступит поручителем вместо «старого» поручителя. Найти
такого доверчивого человека задача сама по себе очень сложная, при этом
осуществить её нужно будет вместе с заемщиком, его согласие также потребуется.
При этом даже если вам удастся найти человека, который согласиться принять на
себя чужие обязательства, не факт, что банк одобрит эту кандидатуру. Такие
требования, как достаточно высокий уровень доходов и хорошая история
никто не отменял. К тому же если у потенциального поручителя уже есть несколько
займов, банк может и отказать такому человеку в праве стать поручителем
(вдруг не справиться с еще одним кредитом). Все получается как в
древнегреческом мифе, который описывает двенадцатый подвиг Геракла. Напомним,
титан Атлас, держащий на своих плечах небесный свод, не мог бросить свою
обязанность, пока не нашел сменщика в лице Геракла. А Геракл, в свою очередь,
смог перехитрить Атласа.
В том, что касается поручительства, а точнее возможности
разорвать договор поручительства, хитрость может очень пригодится. Например, в
некоторых договора есть небольшая лазейка – далеко не все банки указывают срок
поручительства. Так что если с момента, как у заемщика образовался долг, прошел
год и банк не обращался ни с какими претензиями к поручителю, поручительство
прекращается автоматически. Об этом немаловажном факте необходимо помнить
всегда. Ведь в случае возникновения проблем с выплатой долга, первым кто об
этом пункте в договоре забудет, будет банк. Поручитель же должен сразу же об этом напомнить. Вообще же, несмотря на то, что договор
поручительства составляют опытные и грамотные юристы, в них могут быть
небольшие ошибки, грамотно воспользовавшись которыми, договор можно будет
расторгнуть.