Полная стоимость кредита — вносим ясность

Зачастую человек, выплачивающий кредит, даже не знает, за что он платит. Как правило, заемщик думает, что он выплачивает проценты по кредиту. То есть ту самую процентную ставку, которая была указана в рекламном буклете и кредитном договоре. На самом же деле все гораздо сложнее. Конечно, процентная ставка очень важна, однако это далеко не единственный показатель, который определяет итоговую переплату. Более того, итоговая переплата, то есть разница, между суммой, которую заемщик взял в банке и суммой, которую он должен будет отдать, также не будет определяющей. Ведь помимо того, что заемщику нужно знать, сколько он выплатит банку, нужно еще знать, за что он платит.

Как правило, узнав, за какие услуги банк берет деньги, заемщик может отказаться от кредита, ведь кредитная организация может потребовать плату за то, что по идее должно быть либо бесплатно, либо вообще не нужно заемщику. Банки, как правило, стараются скрыть все дополнительные платежи и комиссии, что заемщик о них не узнал, а точнее узнал, только после подписания договора, когда уже нужно будет платить за кредит. Именно в этот момент клиент банка, который радовался выгодной покупке нового ноутбука в кредит на два года без первого взноса и переплаты, с удивлением обнаружит, что почему-то его месячный взнос оказывается больше, чем одна двадцать четвертая часть от стоимости покупки.

Впрочем, даже если заемщик оформит кредит в банке, который, по идее, не должен обманывать заемщика, радоваться выгодной процентной ставке не стоит. Как было сказано выше, ставка — это не «истина в последней инстанции», напротив, это только вершина айсберга. Ведь помимо ставки вам придется платить еще и комиссии, единовременные платежи, страховые взносы и так далее. При этом может быть и так, что ставка по кредиту со временем будет увеличиваться. Такую практику банки нередко используют в своих рекламных кампаниях.

Например, заемщику предлагают оформить беспроцентный кредит без первого взноса, либо с минимальным первым взносом. Казалось бы, от такого предложения откажется только неразумный человек. Причем взять такой кредит будет выгодно даже в том случае, если деньги в данный момент вам не нужны — вы можете просто положить их на депозит и получать доход, делая деньги «из воздуха». Само собой, бесплатным кредит не будет, а точнее будет, но недолго. По условиям договора «сказка» закончится очень быстро. Обычно это случается через пару месяцев после подписания. С этих пор ставка вырастает, причем значительно. Иногда с 0% годовых сразу до 50-60%. В результате бывший бесплатным кредит превращается в ужасно дорогой, практически ростовщический и грабительский.

Избежать такой неприятной ситуации совсем несложно — нужно только внимательно читать все условия договора, уделяя внимание каждому пункту, сноске и всем дополнительным документам, на которые даются сноски. Впрочем, есть и более легкий способ.

Например, вы можете обратиться за помощью к специалистам кредитного брокера «Кредит Просто». Мы поможем вам не только подобрать лучший кредит на самых выгодных условиях, но и расскажем вам, сколько и за что вам придется заплатить. В результате переплачивать вам не придется, а все, за что вы заплатите, будет понятно. Для того чтобы стать нашим клиентом, нужно просто оставить заявку на нашем сайте. Это не займет много времени — понадобиться просто заполнить небольшую анкету, в которой необходимо указать свои контактные данные. После этого наши специалисты свяжутся с вами, чтобы уточнить все дополнительные данные и помочь вам с выбором подходящего кредита.

Если же вы попробуете оформить кредит самостоятельно, вам в первую очередь нужно знать, за что обычно банки берут деньги, и как таких «поборов» можно избежать. Итак, платежи по кредиту складываются, в первую очередь, из платежей по телу кредита. То есть ежемесячно вы должны платить банку часть той суммы, которую вы у нее взяли. Это понятно и справедливо.

Второе, за что вы должны платить банку — это платежи по процентам за пользование кредитом. Здесь также все понятно, однако банк может попытаться внести некоторую путаницу. В частности, в договоре может быть пункт о возможности изменений условий кредитования, в том числе и процентной ставки. Или, как было сказано выше, после первых «льготных» месяцев пользования кредитом, процентная ставка может резко вырасти. Если вы не хотели бы, чтобы вдруг банк увеличил платежи по кредиту, избегайте данных пунктов в договорах, отказывая банкам.

Третье, за что банки также могут брать плату — комиссии и сборы, сопутствующие оформлению договора. Как правило, банки должны оказывать все услуги по оформлению договора и выдачи кредита за свой счет. Ведь это — часть работы самого банка. Было бы глупо, если в кондитерской чтобы купить пирожное, нужно было купить заведению муку, яйца и сахар. Оформление документов это те услуги, которые в принципе позволяют банку работать и получать доход, так оплачивать он их должен сам. В то же время, некоторые услуги обязательными не являются. Например, клиент может попросить банк отправить ему копию договора по почте или попросить оказать услугу, которая не является дополнительной при оформлении займа. В таком случае банк, скорее всего, возьмет дополнительную плату. Таким образом, при оформлении кредита обратите особое внимание на то, берет ли банк дополнительные комиссии за открытие счета или оформление документов. Если берет, то ищите другой банк, так как в остальных кредитных организациях это бесплатно.

Еще один пункт, за который некоторые, особо хитрые и нечестные банки, все еще берут деньги, связан с комиссионным сбором при выдаче кредита. Другими словами, банк берет комиссию за выдачу кредита еще до того, как вы получаете деньги. То есть на деле вы получаете меньше запрашиваемой суммы. Например, вы хотели взять кредит наличными на 10 тысяч рублей, но банк взял 10% комиссию, выдав вам вместо этого всего 9 тысяч. Но должны вы будете банку не 9 тысяч, а все 10! Вопрос, куда делась 1 тысяча рублей? Не попадайтесь на эту уловку! Подобные комиссии запрещены законом. Точно также бегите из банка, где вас просят произвести оплату открытия и обслуживания счета заемщика, если такое открытие прописано в основном договоре. Платежи за рассчетно-кассовое обслуживание также обязательными для заемщика не являются, их на себя должен взять банк.