Как отказаться от страховки по кредиту, и как дорого это обходится

Страхование — это та услуга, которую вам обязательно предложат в том случае, если вы решите оформить кредит. Причем в последнее время страховки навязывают независимо от того, какой именно заем вы оформляете. Удивительно, но страховку вам предложат не только на ипотеку или автомобиль, но и на потребительский кредит. Конечно, каждый заемщик должен помнить, что жизнь, несмотря на кажущуюся однообразность, скучность и стабильность, на самом деле абсолютно непредсказуема. Человек не может быть уверен даже в том, что случится завтра, так что стараться предугадать, что будет через год или два, или в течение этих года-два, тем более глупо. Так что в страховании есть смысл.

Ведь если с клиентом случится несчастье, например, он потеряет работу или ему придется потратить свои сбережения в силу непредвиденных обстоятельств, возможность выплачивать кредит он потеряет. В таком случае поможет страховка, которая либо частично, либо полностью покроет все обязательства перед банком и, если страховка окажется хорошей, а долг небольшим, лишние деньги даже могут достаться самому заемщику. Конечно, лучше бы страховой случай никогда не наступал, но, как и было сказано выше, предугадать ничего невозможно. Так что если в банке настойчиво предлагают вам оформить страховку, подумайте, может быть в словах менеджера, пусть он и выступает в данном случае как заинтересованное лицо, все-таки есть смысл. И, обдумав все хорошенько, примите окончательное решение.

Если это решение — отказаться от страховки, у меня для вас плохие новости. Дело в том, что во многих случаях просто так отказаться не получится. Дело в том, что для банка страхование заемщиков это дополнительный доход, который можно получить от своих партнеров-страховых компаний. Во-вторых, и это даже более важный для кредитной организации момент — страховка дает определенные гарантии возврата кредита. Для банка именно это будет играть решающую роль. Ведь, как известно, зарабатывают банки на том, что клиенты возвращают им деньги с процентами. Если же клиенты деньги не возвращают или возвращают, но с серьезными задержками, банки деньги теряют.

Страховка же делает положение банка только лучше — шансов, что кредит вернут, причем в срок и со всеми процентами, будет гораздо больше. Ведь даже если заемщик не сможет платить в силу объективных причин, которые никак не зависят от его воли: увольнение, болезнь, несчастный случай и так далее, — долг ему вернет страховая компания. Если же речь будет идти о субъективных причинах — заемщик просто «расхотел» платить банку, то тут уже никакая страховка не поможет и проблему придется решать, либо с привлечением коллекторов, либо судебных приставов.

Впрочем, многие заемщики уверены, что смогут вернуть кредит и страховаться не хотят. К тому же страхование, которое предлагают в банке, как правило, стоит очень дорого. Это происходит потому, что банк работает напрямую со страховыми компаниями, то есть берет за свои услуги определенную комиссию, которую приходится оплачивать клиенту. Так что даже если вы и не против страховки, полис лучше приобрести только после сравнительного анализа имеющихся на рынке предложений по аналогичной страховке. В банке вас будут убеждать, что лучше застраховаться у них, якобы это стоит столько же, да и проблем с оформлением документов и получением кредита будет гораздо меньше. На самом деле это просто уловка, слушать которую необязательно. Где бы вы ни застраховались, кредит вам все равно выдадут, если, конечно, вы подходите под требования банка.

Если же вы в принципе не хотите страховаться, то это уже более серьезная ситуация, которая потребует от клиента дополнительных усилий. Во-первых, придется выдержать определенный натиск банковского служащего, который будет стараться напугать вас возможным отказом по кредиту, мрачными перспективами возможного невозврата кредита, историями «из жизни» о заемщиках, попавших в трудную жизненную ситуацию, и так далее. Во-вторых, если вы все-таки откажетесь от страховки, ставки по кредиту вероятнее всего вырастут. Ведь для банка выдавать деньги клиенту, который нигде не застрахован, будет рискованно.

Точнее будет сказать, что банк предлагает застрахованному клиенту скидку, а «отказники» получают заем на общих условиях. Во всяком случае, именно так ситуацию видят в самом банке, ведь, как известно, навязывание дополнительной услуги при покупке другой незаконно. То есть заставить вас купить страховку банк не может, поэтому он как бы стимулирует вас к ее приобретению, предлагая дополнительную скидку на кредит. На деле же все цены, которые вы сможете найти на сайте или рекламных материалах будут содержать сведения о цене именно с учетом оформления страховки. Более того, стандартные договора содержат обязательный пункт о страховании, причем менеджеры банка даже не всегда спрашивают, хотите вы страховаться или нет.

То есть, чтобы узнать, сколько же будет стоить ваш кредит, если вы откажетесь от покупки полиса, нужно будет специально об этом спросить. Переплата будет сильно зависеть от суммы кредита, его вида и политики банка в данном вопросе. Например, если вы оформляете кредит наличными в банке ВТБ 24 на сумму в 400 тысяч рублей, то цена страховки будет 1,44 тысячи рублей. Ставка при этом окажется на уровне 21% годовых. Если же вы откажетесь от страховки, ставка вырастет примерно на 1-2%, а шансы получить кредит уменьшатся. В Банке Москвы система немного другая. Во-первых, страховка тут чуть дороже — 1,6 тысяч рублей в месяц, ставка чуть ниже — 19,9% годовых. Во-вторых, наличие или отсутствие полиса никак не влияет на величину процентной ставки. Однако без страховки получить кредит будет сложнее — тут нужно будет иметь идеальную кредитную историю и высокий доход. В банке Хоум Кредит страховка обойдется вам в 1,01 тысячу рублей в месяц, ставка будет равна 20% годовых, причем она также не будет зависеть от наличия полиса. Но шансы, как и в случае с Банком Москвы, будут зависеть именно от страховки.

Если взглянуть на ежемесячные платежи, то получится такая картина: в ВТБ 24 размер платежей составит 21 994, в Хоум Кредит — 21 371, а Банке Москвы — 21 939 рублей. Как видим, разница есть, но она совсем небольшая. Если же мы откажемся от страховки, то суммы будут такими: ВТБ24 – 20 554 рублей, Банк Москвы - 20 339 рублей, Хоум Кредит – 20 358 рублей. Как видим, экономия получается действительно серьезная. Однако чтобы было понятно, сколько мы реально можем сэкономить, разницу в платежах нужно умножить на количество месяцев. В результате получится, что при отказе от страховки можно сэкономить: в ВТБ 24 за 24 месяца 34 560 рублей, в Банке Москвы за тот же срок 38 400, а в Хоум Кредит — 24 312 рублей. Другими словами, выгода получается очень даже неплохая.