Особенности скоринговых систем. Или как это работает.

Скоринг – это большое сито, которое отделяет хорошие заявки на получение кредита от плохих. Вместе с плохими заявками скоринговые системы позволяют банкам существенно сократить количество невозвратов по кредиту. Логика проста: плохая заявка – плохой заемщик – невозврат кредита. Скоринговая система – это искусственный интеллект на службе человека, который, в отличие от сюжетов фантастических фильмов, не пытается захватить мир. Впрочем, назвать скоринговые системы искусственным интеллектом можно с большой натяжкой. Это скорее компьютерная программа, математическая модель, которая учитывает массу показателей и производит их подсчет. Это как сложная формула с несколькими переменными – вы вставляете вместо переменных числа и получаете результат.

Правда в случае со скоринговой системой этих переменных будет даже больше, чем вопросов в анкете будущего заемщика. Ведь помимо анкеты, которую заемщик заполняет, когда оставляет заявку на получение кредита, свои записи ведет и кредитный менеджер, который также может добавить свои замечания. В деле борьбы с невозвратами по кредиту все средства хороши, так что оценивать заемщика будут очень строго, а подходить к оценке с разных сторон. В настоящее время подавляющее большинство российских банков используют скоринг для оценки своих заемщиков. Причем количество банков, которые пока не познали все прелести работы со скоринговыми программами, сокращается стремительно. Можно с уверенностью сказать, что в самом скором времени сто процентов российских банков доверят принятие решения о выдаче кредитов компьютерным программам, которые будут выдавать готовые решения с пугающей быстротой и точностью.

Так, скорость обработки заявок на получение кредита для современных скоринговых систем равняется двумстам анкетам в секунду! Такой скоростью работы не может похвастаться ни один кредитный комитет, ни в одном банке в мире! Конечно, решения по особенно крупным банкиры принимают сами, просчитывая показатели, которые невозможно просчитать с помощью компьютерной программы. Однако, результаты, которые выдает скоринговая система, все равно учитываются. О том, насколько серьезнее стало отношение российских банков к скоринговым системам, говорит тот факт, что в настоящее время все больше банков заказывают разработку соответствующей программы «с нуля», в то время как раньше банки предпочитали экономить и покупали, уже готовые программные продукты, на Западе. Теперь же, когда стало ясно, что скоринг серьезно упрощает работу банка, позволяя существенно сократить штат специалистов, занимающихся оценкой рисков, в его развитие вкладывается все больше средств. Как же работает данная программа? Представьте компьютерную программу, которая просит вас занести исходные данные в специально отведенные для этого поля. Например, в графе «ежемесячный доход», нужно написать соответствующую сумму, которую заемщик указал в анкете. А в графе «семейное положение», нужно указать, соответственно, семейное положение: холост, женат, разведен и так далее.

Но как же, спросите вы, программа анализирует такие непохожие показатели, как ежемесячный доход и семейное положение. Если с ежемесячным доходом все вроде бы ясно – чем выше, тем лучше, то как быть с семейным положением. Здесь тоже может быть лучше и хуже. Например, если вы состоите в браке, то это хорошо. Если вы никогда не состояли в браке, то это чуть хуже, но в целом неплохо и выдать кредит вам можно. Однако, если вы были женаты, но развелись или, что еще хуже, состоите в законном браке, но живете отдельно от своей второй половинки, то для банка это уже сигнал, что вы не очень надежный заемщик. Чтобы было проще и понятнее оценивать результат, программа переводит их в баллы.

То есть, чем выше ваш доход, тем больше баллов вы получите, если вы состоите в браке, то вам присвоят много баллов, а если разведены, то мало. Также учитывается и профессиональный стаж. Если вы специалист с высокой квалификацией и большим опытом работы, то вам присвоят много баллов. Однако, если даже вы прекрасный специалист с большим опытом, но при этом часто меняете места работы, то взять кредит вам будет сложнее – программа присвоит меньше баллов. То есть особую важность в данном случае играет ваш трудовой стаж именно на последнем месте работы, чем он больше, тем больше шансов взять кредит, чем меньше, тем меньше и шансов.

Также учитывается и сопутствующая информация. Если у вас есть недвижимость или автомобиль, это хорошо, получите от программы дополнительные баллы. Если ничего этого нет, баллы могут с вас снять. Если вы где-то подрабатываете, то это добавит вам баллов, а если у вас нет подработки, то дополнительных баллов вам не дадут. В общем и целом, работа скоринговой системы, как и любой другой программы, очень логична, а поэтому и предсказуема.

Но если вам кажется, что обмануть систему, набрать много баллов и взять кредит на выгодных условиях это просто, то вы ошибаетесь. На самом деле, программа проверяет каждый ответ заемщика другими вопросами, которые дублируют друг друга в разных формулировках, предполагают взаимоисключающие ответы и так далее. Так что пройти тест, отвечая на вопросы нечестно, у вас вряд ли получится. К тому же банк все равно проверит и ваш уровень доходов, и семейное положение. Так что взять кредит в банке, если вы не соответствуете его критериям, будет практически невозможно – спасибо за это скоринговым системам.