Особенности скоринговых систем. Или как это работает.
Скоринг – это большое сито, которое отделяет хорошие заявки на получение кредита от плохих. Вместе с плохими заявками скоринговые системы
позволяют банкам существенно сократить количество невозвратов по кредиту.
Логика проста: плохая заявка – плохой заемщик – невозврат кредита. Скоринговая
система – это искусственный интеллект на службе человека, который, в отличие от
сюжетов фантастических фильмов, не пытается захватить мир. Впрочем, назвать
скоринговые системы искусственным интеллектом можно с большой натяжкой. Это
скорее компьютерная программа, математическая модель, которая учитывает массу
показателей и производит их подсчет. Это как сложная формула с несколькими
переменными – вы вставляете вместо переменных числа и получаете результат.

Правда в случае со скоринговой системой этих переменных
будет даже больше, чем вопросов в анкете будущего заемщика. Ведь помимо анкеты,
которую заемщик заполняет, когда оставляет заявку на получение кредита, свои записи
ведет и кредитный менеджер, который также может добавить свои замечания. В деле
борьбы с невозвратами по кредиту все средства хороши, так что оценивать
заемщика будут очень строго, а подходить к оценке с разных сторон. В настоящее
время подавляющее большинство российских банков используют скоринг для оценки
своих заемщиков. Причем количество банков, которые пока не познали все прелести
работы со скоринговыми программами, сокращается стремительно. Можно с
уверенностью сказать, что в самом скором времени сто процентов российских
банков доверят принятие решения о выдаче кредитов компьютерным программам,
которые будут выдавать готовые решения с пугающей быстротой и точностью.
Так, скорость обработки заявок на получение кредита для
современных скоринговых систем равняется двумстам анкетам в секунду! Такой
скоростью работы не может похвастаться ни один кредитный комитет, ни в одном
банке в мире! Конечно, решения по особенно крупным банкиры принимают
сами, просчитывая показатели, которые невозможно просчитать с помощью
компьютерной программы. Однако, результаты, которые выдает скоринговая система,
все равно учитываются. О том, насколько серьезнее стало отношение российских
банков к скоринговым системам, говорит тот факт, что в настоящее время все больше
банков заказывают разработку соответствующей программы «с нуля», в то время как
раньше банки предпочитали экономить и покупали, уже готовые программные
продукты, на Западе. Теперь же, когда стало ясно, что скоринг серьезно упрощает
работу банка, позволяя существенно сократить штат специалистов, занимающихся
оценкой рисков, в его развитие вкладывается все больше средств. Как же работает
данная программа? Представьте компьютерную программу, которая просит вас
занести исходные данные в специально отведенные для этого поля. Например, в
графе «ежемесячный доход», нужно написать соответствующую сумму, которую
заемщик указал в анкете. А в графе «семейное положение», нужно указать,
соответственно, семейное положение: холост, женат, разведен и так далее.
Но как же, спросите вы, программа анализирует такие
непохожие показатели, как ежемесячный доход и семейное положение. Если с
ежемесячным доходом все вроде бы ясно – чем выше, тем лучше, то как быть с
семейным положением. Здесь тоже может быть лучше и хуже. Например, если вы
состоите в браке, то это хорошо. Если вы никогда не состояли в браке, то это
чуть хуже, но в целом неплохо и выдать кредит вам можно. Однако, если вы были
женаты, но развелись или, что еще хуже, состоите в законном браке, но живете
отдельно от своей второй половинки, то для банка это уже сигнал, что вы не
очень надежный заемщик. Чтобы было проще и понятнее оценивать результат,
программа переводит их в баллы.
То есть, чем выше ваш доход, тем больше баллов вы получите, если
вы состоите в браке, то вам присвоят много баллов, а если разведены, то мало.
Также учитывается и профессиональный стаж. Если вы специалист с высокой
квалификацией и большим опытом работы, то вам присвоят много баллов. Однако,
если даже вы прекрасный специалист с большим опытом, но при этом часто меняете
места работы, то взять кредит вам будет сложнее – программа присвоит меньше
баллов. То есть особую важность в данном случае играет ваш трудовой стаж именно
на последнем месте работы, чем он больше, тем больше шансов взять кредит, чем
меньше, тем меньше и шансов.
Также учитывается и сопутствующая информация. Если у вас
есть недвижимость или автомобиль, это хорошо, получите от программы
дополнительные баллы. Если ничего этого нет, баллы могут с вас снять. Если вы
где-то подрабатываете, то это добавит вам баллов, а если у вас нет подработки,
то дополнительных баллов вам не дадут. В общем и целом, работа скоринговой
системы, как и любой другой программы, очень логична, а поэтому и предсказуема.
Но если вам кажется, что обмануть систему, набрать много
баллов и взять кредит на выгодных условиях это просто, то вы ошибаетесь. На
самом деле, программа проверяет каждый ответ заемщика другими вопросами,
которые дублируют друг друга в разных формулировках, предполагают взаимоисключающие
ответы и так далее. Так что пройти тест, отвечая на вопросы нечестно, у вас
вряд ли получится. К тому же банк все равно проверит и ваш уровень доходов, и
семейное положение. Так что взять кредит в банке, если вы не соответствуете его
критериям, будет практически невозможно – спасибо за это скоринговым
системам.