Онищенко против коллекторов. Или почему не стоит вчитываться в кредитный договор.

Любой человек должен внимательнейшим образом читать все, что он подписывает. Любой договор – это документ, который накладывает на вас определенные обязательства, определяет порядок действий в той или иной ситуации, предусматривает санкции за нарушение своих же условий или досрочное расторжение. Так что знать, что именно и кому ты должен просто необходимо. Особенно когда дело касается денег. Взяв на себя финансовые обязательства, можно быть уверенным, что в случае нарушения этих обязательств, после безуспешных попыток вернуть долг заимодателем, на вас обрушится вся неповоротливая мощь нашего государства, направленная на то, чтобы так или иначе восстановить в правах кредитную организацию и взыскать с заемщика все, что он брал.

Государство должно следить за соблюдением законов, а закон предписывает нам соблюдать условия справедливого договора, который мы подписываем. Однако России страна особая. Ситуации, которые возможны в нашей действительности, уникальны и, кажется, невозможны больше нигде. Например, коллекторы, работающие вне закона уже не первый год. Пользуюсь правовой безграмотностью заемщиков и огромными дырами в законах, они нарушают права граждан и уходят от ответственности. Казалось бы, нужно срочно принимать закон о коллекторах, обеспечивать его исполнение и тем самым защищать должников и всю систему финансовых отношений между банком и заемщиком. Но в России закон принимать не спешат.

Мы решили пойти своим особым путем. Как стало известно, Геннадий Онищенко, глава Роспотребнадзора, разослал в региональные ведомства особые инструкции своим подчиненным, в которых рассказывается, как правильно защищать должников от коллекторов. Рекомендации очень интересные. Во-первых, служащим Роспотребнадзора предлагается проверять, есть ли в кредитном договоре пункт о том, что банк вправе передавать долги третьим лицам. Как правило, в каждом кредитном договоре такой пункт есть, но большинство заемщиков не обращают на него никакого внимания. Или же обращают, но под давлением обстоятельств, опасаясь, что в выдаче займа откажут без объяснения причин, соглашаются на это условие. То есть в данной части у госслужащих работы будет немного.

Во-вторых, согласно инструкции Онищенко, работникам Роспотребнадзора рекомендуется уточнять у должников, внимательно ли они читали кредитный договор. Если ответ будет: «нет, не внимательно, я вообще плохо читаю», государственное ведомство вполне может признать данный пункт незаконным. Заемщик в таком случае может потребовать вернуть уже выплаченные банку проценты и потребовать компенсацию морального вреда. Как считает Геннадий Онищенко, банки пользуются низкой финансовой и правовой грамотностью граждан, не объясняя, что значит тот или иной пункт, фактически обманывая заемщика. То есть кредитный договор по такой логике подписывается под давлением и не может быть признан действительным. Особенно удивителен тот факт, что в судебной практике продажа долга третьим лицам признается законной, если в договоре был соответствующий пункт. В конце концов, признавать договор недействительным только потому, что одна из сторон невнимательно его прочитала неразумно.

Видимо в Роспотребнадзоре считают финансовую и юридическую безграмотность россиян тотальной и всеобъемлющей. Впрочем, в случае с кредитным договором, который не так сложен, как может показаться, особых знаний и не требуется. Достаточно просто уметь читать и внимать в смысл прочитанного. Такая забота о гражданах даже умиляет. Однако не нужно считать россиян малыми детьми, которые не в состоянии отвечать за свои действия. В конце концов, вряд ли в таких условиях будет хоть какой-то шанс эту пресловутую финансовую грамотность поднять. Ведь в случае возникновения проблем с банком любой сможет просто сказать: «я неправильно понял условия договора» или «я невнимательно читал договор», или «они меня обманули». Вместо того, чтобы действительно наводить порядок в довольно мутном деле взыскания долгов, государство решило принять полумеру, которая только усугубит ситуацию. 

Вот что думает об инициативе ведомства Мария Потапова, начальник юридического управления ОАО Банк «Западный»: «В своих письмах Роспотребнадзор трактует позицию Высшего Арбитражного суда и Верховного суда в таком свете, в каком это выгодно Роспотребнадзору. Если исходить из логики г-на Онищенко, то клиенты банков получат право обращаться в суд с требованием о признании всего договора или его отдельных пунктов недействительными. С большой долей вероятности можно предположить, что на деле этой возможностью наверняка воспользуются недобросовестные клиенты, которые захотят вернуть уже выплаченные банку проценты по кредиту, возместить судебные расходы, штрафы и прочее, а также признать незаконным перевод долга коллекторам».