Оформить кредит, не отходя от кассы – потребительские кредиты в точках продаж.

Потребительские кредиты особенно пользуются особенной популярностью. Это не удивительно, ведь оформить потребительский заем можно очень легко и очень быстро. Банки не предъявляют высоких требований к заемщику и его истории, банки не рассматривают заявку на получение потребительского кредита неделями. Напротив, взять потребительский заем можно буквально за полчаса, причем от заемщика потребуются всего два документа, один из которых будет паспортом. Все эти преимущества позволяют рынку потребительских займов постоянно расти. Впрочем, помимо таких очевидных и всем известных достоинств, у потребительских займов есть и недостатки.

Первый из них – это довольно высокие процентные ставки. Дело в том, что, не проверяя историю заемщика, не удостоверившись в источниках и величине дохода, указанной в анкете, банк идет на серьезный риск. Ведь, по сути, банк выдает заем человеку, который не предоставил никаких гарантий, не подтвердил свою надежность, ответственность, желание и возможность выплачивать кредит. Риск невозврата потребительского займа очень высок. Именно поэтому банки вынуждены поднимать процентные ставки – это позволяет компенсировать расходы, связанные с невозвратами.

С другой стороны, потребительские займы берут на относительно короткий срок, причем сумма, как правило, небольшая. В таком случае заемщику гораздо важнее простота и удобство оформления, чем выгодная процентная ставка, ведь «потери» будут совсем небольшими. Именно за увеличения удобства обслуживания своих клиентов и должны бороться банки, именно здесь кроются возможности по расширению рынка потребительских займов и привлечению все новых и новых клиентов. Уже сейчас многие банки открывают свои филиалы прямо на территории магазинов, чтобы покупатели имели возможность купить понравившуюся вещь в долг, буквально не отходя от кассы. Заем оформляется на месте, вся процедура занимает совсем немного времени (в зависимости от профессионализма работника банка), для оформления требуется совсем немного документов. Переплата, в абсолютном выражении получается небольшой, хотя относительно суммы она может показаться существенной.

Услуга, когда оформить заем можно прямо на месте, в точке продаж, называется POS-кредитованием. И именно за такими займами будущее. POS-кредитование развивается стремительно, только за 2010 год его объемы увеличились на 50%, в 2011 году рост был скромнее и составил немалые 17%. Развивать рынок POS-кредитования в свое время начинали частные банки, которым приходилось конкурировать с «естественными монополистами» - крупнейшими банками России. Не имея серьезных ресурсов для равной конкуренции с более сильными соперниками, частные банки шли по пути предоставления уникальных услуг, которых не было у конкурентов.

Однако значительный рост объемов рынка POS-кредитования привлек внимание таких «титанов» российского банковского сектора, как ВТБ24 и Сбербанка. Уже сейчас эти банки готовятся прийти на рынок POS-кредитования и отвоевать свое место под солнцем. Сбербанк, например, в настоящий момент ждет одобрения Федеральной антимонопольной службы, как только оно будет получено, крупнейший отечественный банк начнет предлагать услуги POS-кредитования. Сбербанк планирует завершить к осени работу по созданию совместного предприятия с подразделением французской банковской группы BNP Paribas, которое и будет заниматься выдачей потребительских займов в точках продаж.

Что касается ВТБ24, то это банк так же не желает оставаться в стороне. Первым делом планируется открыть дочернее предприятие на базе брянского Бежиц-банка. Именно это дочернее предприятие и займется экспресс-кредитование. Захват рынка ВТБ24 планирует начать с регионов – в начале POS-кредитование от ВТБ24 будет доступно в небольших городах численность 200-300 тысяч человек. Что будет с рынком экспресс-займов в точках продаж после прихода госбанков точно сказать сложно. Однако можно ожидать больших перемен.

Дело в том, что в настоящее время частные банки, которые занимаются POS-кредитованием, предлагают займы с очень высокой процентной ставкой, которая может достигать 60% годовых. Госбанки же планируют предложить аналогичный продукт, но с гораздо более низкой процентной ставкой. Очевидно, что клиент скорее выберет заем от известного банка с низкой процентной ставкой, чем аналогичный от частного банка с процентной ставкой, которая будет выше в несколько раз. Представители Сбербанка считают, что в настоящее время процентные ставки по потребительским экспресс-займам сильно завышены. Причем они не связанны напрямую с высокими рисками для организаций, скорее здесь имеет место жадность представителей банков.

Конечно, у Сбербанка свой взгляд на риски и на их оценку. Если крупнейшая в стране организация, пользующаяся неограниченной поддержкой государства считает, что риски по экспресс-кредитам завышены, это не значит, что частные банки, у которых нет ни поддержки государства, ни огромных активов считают также. В любом случае, приход на рынок POS-кредитования таких игроков, как Сбербанк и ВТБ24 обострит конкуренцию, что в конечном итоге будет выгодно заемщикам, которые смогут надеяться на лучшие условия по потребительским кредитам.