Очевидные различия или чем бизнес-кредит отличается от
потребительского.
Банки, как организации коммерческие, направленные на работу
в первую очередь с людьми, вынуждены не просто заботится о своем клиенте, но и
постоянно привлекать новых. Для этих целей в каждом банке есть свои отдел
маркетинга – где-то он меньше, где-то больше, но такой отдел есть везде. Люди,
занимающиеся маркетингом в банках, проводят свои исследования с одной лишь
целью – выяснить, что действительно нужно потенциальным заемщикам и,
основываясь на том, что банк может в данный момент времени предложить своим
клиентам, создать идеальный продукт. Иногда заемщик даже сам не
знает, что именно на его нужды, иногда очень даже оригинальные, есть не
в одном банке.
В самом деле, количество различных предложений просто
поражает. Автокредиты, например, могут выдаваться на покупку определенной марки
автомобиля, а на покупку автомобиля другой марки, взять можно уже в
другом банке. При этом условия, процентные ставки и так далее
будут отличаться существенно. Ипотека вообще представляется коробкой шоколадных
конфет, как в известном фильме, только тут заемщик сам выбирает, что ему
попадется – есть ипотека для молодых семей, ипотека на новостройку, ипотека для
военнослужащих и так далее. Систематизировать все предложения довольно сложно –
каталог будет очень сложным, разветвленным и, по большому счету, абсолютно
бесполезным для рядового заемщика. Однако в мире кредитования есть две большие
группы, которые отличаются существенно, и разделение этих видов на группы условным никак не назовешь. Речь идет о кредитах физическим лицам и кредитах юридическим лицам. Очевидно, что различий между двумя этими
видами будет достаточно, но чем конкретно отличаются,
сказать может не каждый. Давайте попробуем в этом разобраться.
Первое, что сразу же бросается в глаза, это то, что займы физическим лицам могут взять только физические лица, а займы юридическим лицам берут, соответственно, юридические лица – то есть предприятия. Следующее,
чем эти два вида отличаются – это цели, на которые выдается. Если физические лица берут на что угодно, вплоть до
пластических операций и свадебных путешествий, то юридические лица такого
позволить себе не могут. Согласитесь, сложно себе представить, чтобы
какая-нибудь фирма взяла заем на проведение корпоративного вечера, зато
физическое лицо вполне может взять наличными и потратить все деньги на
бочку коллекционного виски.
Отсюда вытекает еще одно серьезное отличие бизнес-кредита от
физическим лицам – контроль за расходованием средств. Если физическое
лицо может взять наличными или оформить карту и банк не будет
следить за тем, на что заемщик тратит деньги, то бизнес-кредит совсем другое
дело. Здесь отчитываться перед банком придется за каждый потраченный рубль.
Просто так кредит юридическое лицо получить не сможет. Либо это будет какая-то
конкретная цель, например, обновление производственного фонда, либо банк будет
оплачивать в кредит текущие счета компании. Вариантов может быть несколько, но
не очень много.
И в этом еще одно отличие бизнес-кредита от кредита
физическим лицам – разнообразие. Взять физическое лицо может на что угодно или просто так, можно оформить карту, взять
заем с обеспечением или без, со страховкой или с уверенностью в себе. Для
юридических лиц выбор программ не так широк. Конечно, бизнес-кредит
может быть как с обеспечение, так и без, но в целом, количество предложений для
юридических лиц на порядок меньше.
Возможно, в такой ограниченности предложение кроется
преимущество бизнес-кредитов, ведь по статистике процент невозвратов здесь
будет значительно ниже, чем для займов юридическим лицам. Хотя, конечно, дело
не только и не столько в выборе, сколько в том, что взять бизнес-кредит гораздо
сложнее, чем физическому лицу. Особенно это касается всевозможных
экспресс-займов, которых у бизнеса просто нет. Учитывая меньший процесс
невозвратов и как следствие не такой высокий риск для банков, бизнес-кредиты
выдаются под невысокие процентные ставки, по сравнению с физическим
лицам, конечно.