Не рублем единым. Или «неконтролируемый» рост ставок по
депозитам.
Рост ставок по вкладам принимает угрожающий характер.
Доходность рублевых депозитов растет постоянно. Банки привлекают средства
клиентов, как только могут. А могут они теперь только так. Заграницей больше
денег не дают, межбанковское кредитование находится под строгим контролем
Центрального банка, да и у самих кредитных организаций свободных средств не так
много. В основном отечественные банки занимают у Центрального банка, что не
очень хорошо, ведь подобная тенденция может подорвать стабильность всей системы.
К тому же сами банки, чтобы больше заработать и «отбить» свои затраты,
вкладывают деньги в весьма рискованные операции.
Что касается рынка потребительских займов, который также
считается достаточно рискованным, то здесь происходит бурный рост спроса на
займы. Причем особо динамично растет спрос на беззалоговые необеспеченные
займы, которые как раз-таки и являются самыми рискованными. Чтобы привлекать
средства для подобных операций, которые приносят ощутимый доход, банки
существенно повышают процентные ставки по депозитам. Ведь иначе люди просто не
будут нести им свои деньги. Особо доверия к кредитным организациям нет, и вряд
ли оно скоро появится. И дело даже не в том, что не так давно прогоревшие
банкиры сбегали со сбережениями граждан заграницу с завидной частотой, а в том,
что в сознании граждан России ростовщичество дело нечестное и подлое.
Переломить подобные стереотипы в скором времени вряд ли удастся. К тому же
современные банки по большому счету ростовщичеством не занимаются.
Люди предпочитают хранить деньги у себя дома, это если у них
есть какие-то сбережения. Ведь чаще всего наши соотечественники вообще не
копят, а тратят при первой же возможности на то, о чем давно мечтали или на то,
что просто понравилось в магазине. Если же возможности, купить понравившуюся
вещь, нет, мы сами создаем такую возможность, оформляя потребительский кредит.
Мы любим тратить, а не копить – это факт. Популярность депозитов у нас растет
очень медленно, причем в 2008 году даже наблюдался отток вкладов. Хотя,
казалось бы, живем в такой стабильной стране.
Чтобы сохранить нашу дорогую стабильность, Центральный банк
постоянно предпринимает самые важные меры. Например, рост депозитов, которые не
прекращается уже очень давно, было решено ограничить, используя «административный
ресурс». Центральный банк стал косвенно регулировать ставки, обозначив
максимально допустимый предел. Однако планам регулятора помешал Новый год, а
точнее сезонное повышение ставок, которое случается каждый год. Ведь перед
таким большим праздником, как Новый год, никто не хочет открывать депозиты,
зато кредиты все берут наиболее активно. В результате получается, что у банков
денег для всех желающих просто не будет. Вот и приходится идти на такую
профессиональную хитрость. То есть ставки все равно подросли.
Правда стоит отметить, что все действия Центрального банка,
направленные на ограничение ставок по депозитам, носили «однобокий», строго
избирательный характер. Меры регулятора были направленны на снижение доходности
рублевых депозитов. А депозит в России можно открыть не только в национальной
валюте, это всем известно. Правда для рублевых вкладов ставки всегда были на
порядок больше, чем для вкладов в иностранной валюте, соответственно и
популярность таких депозитов была гораздо выше. В Центральном банке справедливо
рассудили, что необходимости в регулировании помимо прочего еще и долларовых
депозитов и вкладов в евро будет излишней. Данное избирательное регулирование
дало свой предсказуемый эффект – ставки по «нерегулируемым» депозитам росли в
два раза быстрее.
Это хорошая новость для тех, кто хранит свои деньги в
долларах или евро и не сильно верит в рубль, столь зависимый от цены на нефть и
политической ситуации. Теперь такие вкладчики могут получить гораздо более
выгодные условия по вкладам. Хотя ждать, что клиентов, готовых отнести в банк
свои деньги станет больше, вряд ли возможно. Ведь в настоящее время отношения
людей к вкладам сильно изменилось. Об этом очень красноречиво говорит
статистика. В июне-сентябре этого года население принесло на банковские
депозиты почти в два раза меньше денег, чем в аналогичном периоде 2011 года, и
в четыре раза меньше, чем во втором квартале текущего. То есть темпы роста
вкладов сократились существенно. С чем это связанно не совсем понятно. Меры
Центрального банка были направленны на сдерживание роста ставок, а не самих
вкладов.
Величина средств граждан, которые были размещенных в банках
с июля по сентябрь, в номинальном выражении (без учета переоценки валютной
части вкладов) увеличилась на 1,7%, и составила 13,057 триллиона рублей. В
третьем квартале прошлого года прирост был гораздо более значительным — 3,8%. В
нынешнем году население принесло в банки еще меньше средств. В абсолютном
выражении эта сумма составила 224,2 миллиарда рублей за третий квартал против
403,7 миллиардов рублей в аналогичном периоде прошлого года.
Особенно данная тенденция заметна, если сопоставить
результаты третьего и второго кварталов текущего года. В период с апреля по
июнь вклады граждан в банках увеличились на 7%. В абсолютном выражении рост
средств за этот период составил 849 миллиарда рублей, что почти в четыре раза
больше, чем в третьем квартале. Любопытно, что в третьем квартале наименьшими
темпами росли как раз рублевые вклады. И это несмотря на то, что за этот период
рубль укрепился на 4,5% к иностранным валютам — доллару и евро. Более того,
почти половина из 100 крупнейших розничных банков повысили процентные ставки
именно по рублевым депозитам.
Видимо вкладчики почуяли неладное.
Ведь с российским рублем никогда нельзя быть в чем-то уверенным. Очевидно, что
люди прогнозируют ситуацию на валютном рынке, предсказывая своими вкладами
скорое ослабление национальной валюты. В настоящее время ставки по валютным
вкладам в долларах колеблются в пределах 7%-9%, в евро — 6%-8,5%. А депозит в
рублях можно открыть под 10%-13%! Даже
несмотря на такую внушительную разницу, вклады в рублях теряют свою
популярность – видимо, просто не принято в России хранить сбережения в
национальной валюте, в доллары и евро мы верим гораздо больше.