Ипотека не для покупки жилья. Как получить заем на выгодных условиях

Условия по ипотечному кредиту, даже несмотря на то, что многим ипотека недоступна, крайне выгодны. Процентные ставки совсем небольшие, зато срок, на который можно получить заем, будет очень большим. Кроме того, сумма ипотечного займа велика. Как правило, это сотни тысяч рублей. Получить кредит наличными на такую сумму и на таких условиях практически невозможно. Само собой, многим бы хотелось использовать ипотечный кредит не по прямому назначению — покупки жилья, а для других, своих собственных целей.

Например, для открытия бизнеса. Ведь получить бизнес-кредит непросто, а деньги для того, чтобы начать собственное дело понадобятся большие. Или же на ремонт только что купленной квартиры, особенно учитывая тот факт, что квартиры в современных новостройках продаются без отделки, может потребоваться немалая сумма, которую придется занимать. Таких условий, которые дает ипотека, вы не найдете нигде. Срок 20-25 лет, ставка от 10% годовых, миллионные суммы займа и так далее. Каждый заемщик, оформляя потребительский заем под 30-40% годовых, мечтает о таких условиях по кредиту.

Но ипотеку дают только на покупку квартиры, офисного помещения, участка земли или дома. Ведь такие привлекательные условия кредитная организация может предоставить заемщику только лишь потому, что купленная недвижимость сразу же оказывается в залоге у банка. В этом заключается секрет таких сказочных условий по ипотеке. Банк мало чем рискует, ведь в случае, если вы не сможете выплачивать кредит, если у вас возникнут какие-то трудности с вашим долгом, банк просто реализует залог и получит свои деньги назад. Что будет с заемщиком, кредитную организацию не волнует.

Если вы берете кредит наличными, то никакого залога банк не получает. Если вы не возвращаете ему долг, то ничего с вас получить он не сможет. То есть потеряет кредитная организация в таком случае гораздо больше. Учитывая постоянный рост невозвратов по кредитам, банк так рисковать не будет ни за что. Отсюда и порой неадекватные ставки по потребительским кредитам, которые направлены на то, чтобы за счет добросовестных заемщиков покрыть свои расходы, связанные с невозвратами займов. Конечно, растут и невозвраты по ипотечным кредитам, но для банка это не так критично — все-таки у него есть дорогостоящий и ликвидный залог, к тому же к одобрению заявок банки здесь подходят тщательнее, так что тех заемщиков, кто объективно не сможет выплатить долг, отсекают сразу.

Кроме того, для банка ипотека в какой-то мере даже выгодна, несмотря на то, выплатит заемщик кредит полностью или нет. Ведь ипотеку в основном берут на покупку жилья в новостройках, которые, особенно на ранних этапах строительства, стоят гораздо меньше, чем после окончания строительства. Таким образом, у банка появляются дополнительные возможности для заработка при продаже залоговой квартиры. Более того, российское законодательство таково, что в некоторых случаях, если расходы банка из-за невозврата долга превысили стоимость залога, разницу должен будет вернуть должник. Как так происходит, что после продажи квартиры полученной суммы не хватает, чтобы покрыть долг, хотя заемщик делал первый взнос и какое-то время вносил платежи не совсем понятно. На самом же деле, довольно высокая процентная ставка вместе с очень большими штрафами за просрочку могут в итоге привести к тому, что заемщик окажется должен банку больше, чем стоит его квартира. Добавьте к этому расходы на страховку и комиссии за оформление, которые в некоторых банках до сих пор остаются, и окажется, что вы должны гораздо больше, чем казалось раньше.

Впрочем, даже несмотря на возможные трудности с погашением ипотечного кредита, все равно 12% годовых выгоднее, чем 45%. Но получить ипотеку для того, чтобы потратить ее на иные цели не получится все равно. Денег покупатель не увидит — банк перечислит всю сумму на счет продавца, заемщик же получит ключи от квартиры или, что, скорее всего в случае с новостройками, документы на несуществующий объект. То есть на какие-то другие цели потратить полученные деньги не выйдет — денег как таковых не будет. Однако некоторые думают, что все равно смогут обмануть систему, продав квартиру и, соответственно, получив деньги. Это опять же не соответствует действительно потому, что квартира находится в залоге у банка, и просто так продать ее не получится.

Чтобы продать ее, вам нужно будет согласие банка или, если получать согласие на продажу от кредитной организации вам не хочется, вы можете договориться с покупателем, чтобы он предварительно погасил ипотечный кредит полностью. А потом, когда с квартиры будет снято обременение, купил ее у вас за ту сумму, на которую вы договоритесь. Впрочем, в такой ситуации пропадает весь смысл от затеи – получить больше, чем вы потратили, у вас вряд ли получится.

Единственный реальный способ получить хоть какие-то деньги от вашего ипотечного займа – это сдавать купленную в кредит квартиру. Конечно, если вам нужна крупная сумма денег срочно, то данный вариант вас не устроит. В таком случае вам нужно обращаться за потребительским кредитом и мериться с несовершенными условиями займа.