Не крайняя мера. Или как банки взыскивают долги до обращения в суд.

Возросшая доступность кредитных продуктов, а также в целом невысокая финансовая грамотность граждан России стали причиной роста невозвратов по кредитам. Причем ситуация, пусть пока и не приобрела угрожающих масштабов, чем-то напоминает кризисный 2009 год. В настоящее время взять кредит становится очень просто, особенно если речь идет о потребительских кредитах, которые буквально выдают всем желающим. В такой ситуации рост невозвратов по кредитам был предсказуем. Конечно, доступность кредитов и жизнь в долг – это то, что отличает развитые, постиндустриальные страны от развивающихся стран.

Россия хоть и стремиться стать страной развитой и войти в постиндустриальную эпоху как можно скорее, пока не достигла уровня крупнейших экономик мира не только в том, что касается заработка и доходов, но и в том, что касается отношения к собственным финансовым обязательствам. Поэтому банкам приходится завышать процентные ставки по потребительским рискованным кредитам, чтобы хоть как-то компенсировать потери от массовых невозвратов. Помимо своеобразного расчета процентных ставок, банки вынуждены также заниматься взысканием долгов. Ведь терять просто так деньги не может позволить себе даже самый богатый банк.

Доводить дело до суда банку, как правило, бывает невыгодно, ведь судьи часто встают на сторону заемщиков, попавших в тяжелую жизненную ситуацию. Конечно, только в том случае, если заемщик сам проявил инициативу и честно пытался вернуть долг. А если заемщик проявляет такую инициативу, то и дело до суда не доходит, банки путаются найти решение, которое устроит обе стороны. Как же на самом деле происходит поиск компромиссных решений? Для того, чтобы понять заинтересованность банков в решении проблем должников, приведем здесь красноречивые цифры. Так по данным Национального бюро кредитных историй общая сумма просрочки составляет 427,5 миллиардов рублей. Особенно сильно по сравнению с кризисным 2009 годом выросли суммы долгов по автокредитам и картам – на 22% и 32% соответственно.

Кроме количественных показателей важны и качественные. Например, средний возраст должника по кредитной карте по сравнению с 2009 годом вырос. Если раньше типичным должником был мужчина 35 лет, то теперь этому мужчине уже 38 лет. Более того, теперь типичный должник по кредитной карте может быть как тридцативосьмилетним мужчиной, так и женщиной того же возраста. Что же касается непосредственно взыскания долгов, то, как говорят все без исключения работники банков, как мы неоднократно писали на страницах нашего сайта, банк готов идти навстречу заемщику, если тот сам проявляет заинтересованность в решении проблем.

Первое, чем может помочь банк в таком случае – это реструктуризация долга. Согласовав с заемщиком новый график платежей, уменьшив ежемесячные взносы, банк позволяет заемщику выплачивать кредит так, как ему будет удобнее. Кроме того, заемщик не испортит свою историю, службе взыскания долгов банка не придется перерабатывать, а суды не будут завалены однотипными делами о неплатежах. В общем, все в выигрыше.

Однако, несмотря на очевидные преимущества решения проблемы «по-хорошему», далеко не все должники идут на контакт с банком. В таком случае работникам службы взыскания банка приходится оторваться от своих обычных дел и заняться непосредственно работой. Например, взыскание долга в банке Хоум Кредит начинается совсем невинно – с смс-рассылки. Смс сообщения, которые начинают приходить заемщику, чем то похожи на те рекламные смс, которые всем нам присылает сотовый оператор: они предельно корректные и вежливые, но почему-то раздражают.

Если же смс не действует, банк переходит к непосредственному общению опосредованному телефоном. Другими словами, вам начинает звонить работник банка и объяснять, какие вас могут ожидать последствия, если долг не будет возвращен. Однако телефонными разговорами многого не добьешься. Поэтому после 130-140 дней просрочки банк присылает должнику письменное уведомление с требованием вернуть всю сумму долга вместе с процентами в самое ближайшее время. После этого у должника появляется свой собственный работник банка, который будет персонально заниматься его долгом. Этот сотрудник уже не будет ограничиваться только телефонными звонками – следующей стадией будут личные встречи. На этой стадии у заемщика еще остается возможность договориться с банком и выплачивать долг постепенно.

Если же служба взыскания долгов банка терпит фиаско или же у заемщика действительно нет никакой возможности вернуть долг, организация обращается в суд. А как же коллекторы, спросит финансово грамотный человек. Дело в том, что некоторые банки предпочитают не работать с коллекторами, так как это может навредить имиджу банка.

Впрочем, многие банки сотрудничают с коллекторами очень активно. Более того, банки постоянно сравнивают работу собственной службы взыскания задолженностей с работой коллекторских агентств. Если банку покажется, что целесообразнее будет сразу продать долг коллекторам, присылать смс, звонить и приходить в гости к должнику будут уже не служащие банка, а работники коллекторского агентства.