Национальные особенности кредитования.
У каждого народа свои особенности. Россияне очень отличаются
от китайцев, а китайцы от японцев. Европейцы, которых почему-то принято считать
чуть ли не какой-то особой нацией или геополитической общностью, на самом деле
не сильно похожи друг на друга. Пообщайтесь с финном и, скажем, с испанцем или
англичанином, и вы увидите, как они отличаются друг от друга. У каждого народа
свой менталитет и отношение к вещам. Это отношение формируется в результате
массы факторов, причем очень долго. В каждой стране своя национальная кухня,
вид спорта, одежда, традиции и свое отношение к займам. Стоит ли говорить, что
россияне берут в долг совсем не так, как шведы или корейцы, а корейцы не так,
как американцы.
При этом если в Америке банковские институты функционируют
очень давно и система там налажена, то в России частные банки появились
недавно, коллекторских агентств, работающих легально нет, потому что нет
соответствующего закона. Отсюда и «традиций» получать кредиты, в России нет.
Ведь традиции – это не сумбур, это строгие, упорядоченные образцы поведения в
той или иной ситуации. Мы пока не научились, не только брать в долг – отсюда
огромное количество отказов по кредитам, особенно по выгодным займам и
бизнес-кредитам. Ведь банки не хотят давать в долг, потому что не знают, как
поведет себя заемщик. Государство пока не научилось эффективно регулировать
данную сферу.
Кроме того, возврат долгов в России также большая проблема и
настоящий хаос. Коллекторы совсем недавно представляли собой полукриминальные
образования, а с некоторых пор их деятельность фактически была запрещена.
Закона о порядке взыскания просроченной задолженности пока нет, и не совсем
понятно, когда он появится и кому будет выгоден. Процедура банкротства для
безнадежных должников не отработана, а для физических лиц вообще не
предусмотрена. До сих пор люди привязаны к прописке, что усложняет работу
судебных приставов, ведь зачастую должник по адресу прописки не живет. Отвечать
же за его долги приходится жильцам, которые ни у кого ничего не занимали. Сами
должники сотрудничать с банками не хотят, коллекторов избегают, а от приставов
скрываются, предпочитая не решать проблему, а ждать, вдруг она решиться сама, и
о долге просто забудут. Кто-то может считать все это национальными
особенностями, однако лучше говорить об этом, как о бардаке, который
особенностью считаться не может, так как бывает у всех.
Что же касается других стран, то тут с кредитованием физических и юридических лиц дела обстоят намного лучше. Например, в Швеции,
одной из самых развитых и комфортных для проживания стран мира, с потрясающей
экологией можно получить кредит сроком до 70 лет. В
России такого не предлагают даже в целях рекламы, хотя бы потому, что средняя
продолжительность жизни у нас меньше 70 лет. В лучшем случае банк может
предложить заемщику кредит сроком до 50 лет. Но это бывает только в сказках. На
деле же таки кредиты в России не дают. А в Швеции – пожалуйста, можно взять
заем и на 70 лет. Это позволит существенно снизить размер ежемесячного платежа.
Однако, даже несмотря на то, что продолжительность жизни в Швеции выше, чем в
России заемщик не всегда может «дотянуть» до последнего платежа. В таком случае
долг по ипотеке перейдет по наследству родственникам, соответственно, вместе с
квартирой заемщика.
В Израиле, молодой и амбициозной стране, граждане Израиля
могу получить беспроцентный кредит. Само собой такое выгодное предложение
обеспечивается за счет государства, ведь банки структуры коммерчески и
благотворительностью если и занимаются, то только в свободное от основной работы
время. Почему в Израиле, где уровень жизни намного выше, чем в России, может
выдавать своим гражданам беспроцентные кредиты, а в нашей стране ставки
постоянно растут несмотря ни на что большой вопрос. В Израиле можно получить
ипотечный кредит, который будет покрывать до 80% стоимости жилья. При этом
ставки будут довольно гуманными. Если вы хотите получить кредит по сниженной
ставке, то это можно будет сделать, привязав размер вашей ставки к показателю
инфляции. В таком случае в момент оформления ипотечного кредита ставка будет
ниже, однако каждый год она будет индексироваться в зависимости от показателей
инфляции. А так как инфляция почти всегда растет, использовать подобную опцию с
особо долгосрочными займами не очень разумно.
Что касается США и их национальных особенностей
кредитования, то про них, кажется, знает весь мир – американцы обожают жить в
долг. У большинства американцев по несколько кредитов, в том числе ипотечные и
автокредиты, не говоря уже о кредитных картах и потребительских займах. На одного
гражданина США приходится в среднем по 9 кредитных карт! Американцы их очень
любят. Для сравнения в Великобритании на одного поданного приходится в среднем
по 3 кредитные карты, а в России, и это очень интересно, на 10 жителей
приходится 1 кредитка. При этом в нашей стране задолженности по кредитным
картам растут едва ли не быстрее всех остальных. Почему же в США так
распространены кредитные карты, а в России нет?
Здесь все просто. Дело в том, что в США кредитные карты
принимают чуть ли не в каждой торговой точке. Вам не нужно идти в крупный
торговый центр, чтобы оплатить покупку кредиткой, как это происходит в России.
Даже в Москве кредитные карты принимают далеко не везде, что уже говорить про
остальные регионы России. При этом сами по себе кредитки удобны и россияне это
понимают, но рост их популярности в нашей стране будет напрямую зависеть от
распространения платежных терминалов. Если таких терминалов будет много,
кредитные карты станут гораздо более распространенными. Кроме того, в Америке
держатели кредитных карт могут рассчитывать на значительные и «честные» скидки
по партнерским программам банков. В России подобные услуги также доступны,
однако, как правило, банки сотрудничают только с очень дорогими магазинами,
поэтому весь смысл в небольшой скидке отпадает.
Если говорить о
кредитовании физических лиц в Китае, то тут необходимо отметить
азиатский менталитет. Дело в том, что китайцы скромный и бережливый народ,
потребностей у них немного, желания «потреблять» нет. Поэтому банки в Китае,
несмотря на выгодные условия по займам и максимально простую процедуру
оформления, привлечь клиентов не могут.