Насколько выгодна для российского заёмщика плавающая процентная ставка?
Как показывает практика, основной проблемой, с которой сталкиваются все российские банковские организации, является высокая финансовая неграмотность и невнимательность потенциальных клиентов. Очень часто потенциальные заёмщики подписывают предоставленные им договора кредитования, даже не ознакомившись с содержанием данного документа. В результате этого через определённый промежуток времени они снова возвращаются в офис финансового учреждения, предоставившего заём, и начинают устраивать там скандал по поводу непонятного им непостоянства выплат по кредиту. Однако на самом деле размер ежемесячных выплат по кредиту постоянно одинаков, а меняется только уровень процентной ставки займа. И оказывается, что данная особенность займа была очень подробно и, что называется, во всех красках описана в договоре кредитования под таким термином как нефиксированная процентная ставка или плавающая процентная ставка. Но так как клиент не удосужился ознакомиться с предоставленным ему договором кредитования, о том, что он взял банке кредит с плавающей процентной ставкой он не знал, но незнание, как всем известно, не освобождает от ответственности. И поэтому горе заемщику придётся выплачивать ежемесячные платежи разных размеров до самого конца погашения займа.
Что собой представляет плавающая процентная ставка?
Как объясняют финансовые аналитики, ставка по проценту, обладающая нефиксированным размером, называется плавающей, причём вычислить данный процентный эквивалент можно при помощи определённой формулы, в которой главная изменяющаяся процентная ставка прикрепляется к определённой международной валюте. Не секрет что финансовому учреждению для того чтобы предоставить потенциальному заёмщику денежные средства в долг эти самые заёмные деньги необходимо где-то получить. Ряд банков предоставляющих кредиты используют для этого денежные средства своих непосредственных вкладчиков, отдавая их денежные средства в виде кредитов, или просто одалживают денежные средства у других банковских организаций. Необходимо отметить, что кредитование между финансовыми учреждения осуществляется по специальным «внутренним» ставкам и для предоставления займов между финансовыми учреждениями в российской национальной валюте используется ставка именуемая MosPrime. В случае предоставления в единой европейской валюте применяется ставка EURIBOR. При кредитовании в долларах Соединённых Штатов Америки от одного финансового учреждения другому применяются показатели Libor. В том случае если процентная ставка в таком виде кредитования как потребительский кредит или кредит наличными предполагает какие-либо изменения, то это означает что финансовое учреждение, предоставившее займ, привязало процентную ставку кредита к одинаковому по валюте показателю межбанковской индикативной ставке.
В качестве самого размера изменяемой ставки процентов выступают суммарные показатели индикативной межбанковской ставки и непосредственный уровень дохода самого финансового учреждения, предоставившего заём. Данный доход-надбавка на финансовом сленге именуется банковской маржёй. Нужно отметить, что по законодательству уровень банковской маржи должен быть строго фиксированным и при этом точно указан в договоре предоставления займа. Причём по условиям предоставления займа данный показатель может быть некоторыми финансовыми учреждениями пересматриваться. Происходит это в том случае, если заемщик оформляет долгосрочную программу кредитования, например ипотечный займ с плавающей процентной ставкой, то по истечению определённого отрезка времени финансовое учреждение имеет полное право пересмотреть уровень собственной маржи в сторону увеличения или снижения. Однако вне зависимости от того, в какую сторону будет изменяться маржа, уровень самого изменения обязательно должен быть прописан в договоре заимствования.
Выгодны ли российским заёмщикам кредиты с плавающей процентной ставкой.
Как отмечают финансовые аналитики, вопрос, связанный с меняющейся процентной ставкой, весьма спорен. Хотя если говорить о западных странах, то там такие проценты по кредитам, безусловно, очень выгодны, так как они привязываются к валюте, в которой население зарабатывает денежные средства. В нашей же стране, если процентная ставка привязана, например, к показателю LIBOR, а большинство жителей нашей страны получают заработную плату только в рублях, говорить о выгодности данной процентной ставки очень и очень сложно. Дело в том, что в нашей стране процентная ставка измеряющаяся в идентификаторе LIBOR напрямую зависит от того, какая экономическая ситуация складывается внутри государства. Если экономическая ситуация стабильна и национальная валюта тоже, то в подобном случае показатель доллара постоянно находится на одном уровне или вообще понижается, тогда LIBOR будет находиться на одном уровне или тоже понижаться, а это означает что заёмщику становится намного легче осуществлять погашение займа.
Однако в отличие от развитых западных стран, в Российской Федерации экономическая ситуация меняется примерно каждые пять или семь лет. А это означает, что по истечению данного срока у заёмщика отсутствуют какие-либо гарантии того, что в случае получения ипотечного займа заёмщику не придётся выплачивать платежи первые несколько лет по низкой процентной ставке, а остальное время экономить на всём, для того чтобы совершить в банковскую организацию очередной ежемесячный платёж.
Алгайкина Ирина
Пресс служба CreditProsto.ru