На какой срок кредитования наиболее выгодно оформлять ипотечный кредит.
Не секрет что на сегодняшний день единственным реальным способом купить собственную комфортную квартиру для многих жителей России являются ипотечные займы. При этом большая часть заёмщиков старается осуществить погашение ипотечного займа как можно в более сжатый срок, так как мало кому из заёмщиков хочется отдавать долг финансовому учреждению на протяжении 20, а то и 25 лет. Причём как показывает практика, некоторых жителей нашей страны настолько пугают перспективы попасть на большой срок в финансовую кабалу, что они с самого начала обращения в банковскую организацию стараются получить заём на небольшой срок, что, в общем-то, при получении ипотечного займа не всегда разумно. Как объясняют финансовые аналитики, с ипотечными программами кредитования, как в принципе и с любыми другими видами заимствования, потенциальному заёмщику очень важно найти ту самую золотую середину, которая даёт возможность и переплатить меньше, и не рисковать при этом попаданием в ряды неблагополучных заёмщиков.
Краткосрочные программы ипотечного кредитования.
Как показывает практика, одной из главнейших причин, которая подталкивает российских ипотечных заёмщиков оформлять краткосрочный заём, является конечный уровень переплаты. Так в кредитной практике российских банковских организаций принято устанавливать высокую процентную ставку по тем программам кредитования, которые имеют долгие сроки погашения займа. Конечно, годовая процентная ставка по ипотечному кредиту, оформленному на 25 лет, безусловно, окажется выше процентной ставки займа, оформленного на временной отрезок в 15 лет, однако данная разница будет составлять от 0,5 до 1 процента. Естественно, что за весь срок погашения кредита даже данные полпроцента вырастают в очень приличную сумму средств, но даже такая большая переплата не стоит всех тех рисков, которым непременно подвергнется заёмщик в том случае, если решит сократить срок работы договора кредитования примерно хотя бы до десяти лет. Связано это с тем, что существенно увеличится величина ежемесячных платежей, особенно если заёмщик при оформлении ипотечного займа внёс не очень большой первоначальный взнос. Если финансовое учреждение посчитает что такие ежемесячные выплаты по кредиту не по карману потенциальному заёмщику, то, скорее всего, оно просто не захочет одалживать денежные средства на подобных условиях. Однако если величина ежемесячных взносов будет составлять менее половины доходов потенциального заемщика, то в этом случае ипотечный заём будет предоставлен. Впрочем, любое колебание финансового состояния заёмщика может стать причиной возникновения просрочек погашения займа, которые в свою очередь спровоцируют банковскую организацию наложить на своего клиента штрафы и пени, что ещё больше увеличит долг по кредиту и негативно отразится на персональной кредитной истории.
Ипотечные кредиты с максимальным сроком погашения это не всегда плохо.
Говоря о недостатках и преимуществах долгосрочных ипотечных займов, необходимо отметить тот факт, что максимальный срок предоставления ипотечного кредита, предлагаемого банковскими организациями, равен 30 годам. Как отмечают финансовые эксперты, за этот срок погашения займа клиент переплатит банковской организации такую сумму, что на неё можно будет купить ещё одну квартиру, а может даже и две. Причём следует также отметить тот факт, что процентная ставка по такому ипотечному займу, обладающему максимальным сроком погашения займа, окажется весьма высокой. Связано это с тем, что каждый дополнительный год погашения займа увеличивает риски банковской организации в том, что заёмщик по каким-либо зависящим или независящим от него причинам не сможет полностью погасить ипотечный кредит. Да и сама недвижимость, купленная в кредит и выступающая в качестве залогового обеспечения, с каждым годом не становится новее, а это автоматически означает тот факт, что она теряет собственную ликвидность, а значит и стоимость. Однако как отмечают финансовые эксперты, все уровни переплат и другие негативные факторы при данном способе погашения займа на покупку недвижимости практически не будут зависимы от кошелька заёмщика, ведь величина ежемесячных взносов по данному кредиту будет практически минимальной и заёмщик будет иметь возможность погашать кредит даже в том случае, если у него в семье возникнут какие-либо финансовые трудности. Таким образом, заёмщик получит возможность уберечь себя от того, что банковская организация может наложить на него штрафные санкции в виде пеней или штрафа и, конечно же, порчи собственной кредитной истории, которая ему ещё не раз пригодится.
Каким образом потенциальный заёмщик имеет возможность получить ипотечный кредит с минимальным уровнем риска?
Далее в этой статье мы вместе с вами, уважаемые читатели, постараемся разобраться, какой срок является оптимальным при получении ипотечного кредита и как потенциальному заёмщику получить ипотечный заём с минимальным уровнем риска. Так, например, финансовые эксперты советуют нашим читателям, решившим оформлять ипотечный заём, не торопиться и проводить оформление данной программы кредитования, срок которой не будет меньше пятнадцати лет. Нужно отметить, что данный срок погашения займа на покупку квартиры также считается оптимальным сроком кредитования у большинства российских финансовых учреждений. Связано это с тем, что уровень переплаты является не таким большим и при этом риски, что заёмщик при возникновении каких-либо финансовых трудностей не сможет справиться с возложенными на себя долговыми обязательствами, минимальны. Более того, стоит также отметить и то, что на сегодняшний день практически все банковские организации, работающие на кредитном рынке России, не взимают со своих клиентов штрафов за досрочное погашение займов, что позволяет заёмщику получить практически полную свободу действий. Да, очень часто банковские организации, предоставляя ипотечные кредиты, при помощи кредитного договора устанавливают своим клиентам мораторий на досрочное погашение полученного займа в первые двенадцать месяцев после его получения. Однако согласитесь, что, наверное, только единичные заемщики, живущие на территории нашей необъятной родины, имеют возможность в течение одного года полностью погасить кредит на покупку квартиры, так что данный запрет установленный банковским организациями большинству заёмщиков не будет являться настоящей помехой.
Определиться с максимально выгодным для потенциального заёмщика сроком погашения займа можно ещё до того момента, как он отправится в банковскую организацию для подачи заявки на получение подобного займа или до того как будет подписан договор кредитования. Причём сделать это просто необходимо заранее, так как после подписания кредитного договора заёмщик не сможет менять какие-либо условия указанные в данном документе. Как отмечают финансовые эксперты, помочь в решении данного вопроса могут так называемые кредитные калькуляторы, которые на сегодняшний день можно найти практически на каждом официальном сайте банковских организаций, кредитных брокеров и других сторонних ресурсах, рассказывающих о российском мире кредитования. Данный сервис поможет потенциальному заёмщику просчитать будущую величину ежемесячных вносов по получаемому кредиту и заранее обдумать по карману ли ему будут данные выплаты. Также очень важным фактором является и то, какой размер первоначального взноса сможет выплатить заёмщик. Если сумма первоначального взноса будет составлять более 30 процентов от общей стоимости недвижимости, то финансовое учреждение предложит сократить срок погашения займа, ведь сама сумма займа будет в данном случае не такой уж и крупной. Однако если потенциальный заёмщик может внести в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту сумму равную 15 процентам, то лучше не рисковать и оформить ипотечный заём на более долгий срок.
Алгайкина Ирина
Пресс служба CreditProsto.ru