Больше или меньше – сколько банков нужно России

Иногда складывается такое чувство, что кредитных организаций в России слишком много. Прогуливаясь по центральным улицам большинства российских городов кажется, что смотришь бесконечную рекламу банков, предлагающую оформить кредит, взять ипотеку или получить кредитную карту. На каждой улице есть отделение какого-нибудь банка, правда, как правило, на ближайшей к вам улице отделение не вашего банка, а вот ваш банк открывает свои филиалы как можно дальше, от ваших обычных маршрутов. Банки везде, от их рекламы никуда не деться. Неужели российский рынок финансовых услуг уже перенасыщен и банков у нас слишком много?

Кажется, что все живут в долг, а вся экономика живет за счет должников. По данным Центробанка России, в начале апреля было зарегистрировано 1095 банков. При этом из зарегистрированных банков лицензия на осуществление деятельности была только у 954 кредитных организаций, остальные по той или иной причине лицензии были лишены. Прибыльными же из этих 954 банков были 87%. При этом тенденция такова, что количество банков в России из года в год сокращается. Тенденция эта довольно устойчивая, наблюдается она не первый год. Только за последние два года количество банков в России сократилось на 6%. Если сравнивать с 2007 годом, то банков стало меньше уже на 19%! Значит, банков действительно слишком много?

По мнению экспертов для такой страны, как России вполне достаточно 300-500 банков, которые бы могли полностью удовлетворить все потребности населения в качественных финансовых услугах. Впрочем, на Западе банков еще больше, но тенденция на сокращение количества кредитных организаций там также есть. В США, например, 6 тысяч банков. Это гораздо больше, чем в России сейчас и больше, чем вообще нужно нашей стране. При этом раньше в США каждый год открывались все новые и новые банки. Впрочем, в 2011 году в США впервые за 30 лет не было открыто ни одного нового банка. Даже в кризисные годы, когда экономику штатов нельзя было назвать устойчивой, находились люди, которые открывали новые банки, а в относительно благополучном 2011 новых кредитных организаций не появилось. Видимо, даже в стремящихся к изобилию и излишествам штатах банков уже слишком много.

В Евросоюзе кредитных организаций еще больше – около 9 тысяч. Но в 2012 году на территории объединенной Европы не то, что не открылось ни одного банка, но даже сократилось их количество, причем значительно — сразу на 511. Больше всего кредитных организаций закрылось в Люксембурге. В этом карликовом государстве в самом сердце Европы стало на 124 банка меньше. На втором месте по потерям расположился Франция. В этой стране банков стало меньше на 105, а в Италии, которая идет третьей, на 55. В небольшой Японии всего 7 тысяч банков, в 2012 году 100 из них закрылись. Так что тенденция к сокращению кредитных организаций наблюдается не только у нас, но и во всем цивилизованном мире.

Что касается России, то в ближайшие годы банком может стать еще меньше. Тут многое будет зависеть от того, как изменятся требования Центрального банка к минимальному размеру банковского капитала. С 1 января 2012 года минимальный размер банковского капитала составил 180 миллионов рублей. По планам регулятора к 2015 году размер банковского капитала должен увеличиться до 300 миллионов минимум. В результате далеко не все банки, которые есть сейчас, смогут соблюсти это требование и остаться на рынке. Многим из них придется слиться с другими кредитными организациями, чтобы выполнить требования по минимальному размеру банковского капитала. Однако не стоит ожидать, что после 2015 года в России резко сократится число банков и взять кредит станет негде.

Многие эксперты считают, что сокращение банковских организаций в России будет носить позитивный характер для отрасли в целом. Большое количество банков в нашей стране нельзя объяснить ни большой территорией, но большим количеством населения. В России достаточно много банков, которые не отличаются надежностью и устойчивостью, подрывающих стабильность банковской системы страны в целом. По мнению экспертов, лучшим вариантом будет сокращение количества кредитных организаций и сосредоточение средств в руках надежных игроков. При этом совсем не обязательно, чтобы это были крупные банки. Многие малые банки имеют рентабельность активов выше, чем банки ТОП-20.

Небольшой с точки зрения собственного капитала банк может очень эффективно удовлетворять потребности своих клиентов. Таким образом, совсем не обязательно, что в будущем крупные игроки, так или иначе, подомнут под себя небольшие банки, создав монополию. Напротив, небольшие банки зачастую работают эффективнее таких гигантов, как Сбербанк или ВТБ24. Но с точки зрения стабильности и устойчивости, небольшим банка тягаться с лидерами отрасли по размеру банковского капитала будет непросто.

После сокращения количества банков, на рынке останутся только самые лучшие. Это не значит, что взять кредит станет проще. Скорее даже наоборот, эффективные банки будут строже подходить к рассмотрению заявок заемщиков. Но при этом качество кредитов возрастет.  Исчезнут неоправданные комиссии и платежи, ставки, если и не уменьшатся, то стабилизируются и не будут постоянно расти, как это происходит сейчас. В конечном итоге от всех этих изменений выиграть должен заемщик. Предложения банков станут проще и понятнее, выбирать станет легче. Впрочем, выбирать даже из 300-500 банков, в каждом из которых по нескольку кредитных программ, будет все равно непросто.

Да и требования к заемщикам у банков, скорее всего, возрастут, ведь у сокращения кредитных вариантов есть и обратная сторона – те банки, которые охотно выдавали кредит всем без разбору, скорее всего, исчезнут. Значит, возрастет роль посредников – кредитных брокеров. Уже сейчас получить кредит на выгодных условиях без помощи кредитного брокера очень сложно. Если же ваши амбиции настолько большие, что вы сами хотели бы открыть банк, то такая возможность у вас будет. Например, в 2012 году были зарегистрированы Северстройбанк, Феникс Капитал Банк, Банк Берейт, а в этом году лицензии получили Оней Банк и Чайна Констракшн Банк.