Могут ли форс-мажорные ситуации отменить обязательства по погашению займа.
Очень часто привычка жить в долг приводит к тому, что многие банковские клиенты залезают в долги или что ещё хуже, попадают в долговую яму, даже не задумываясь о последствиях. Когда же в жизни банковского клиента начинается «чёрная полоса» (он серьёзно болеет, его увольняют с работы) он обращается в финансовое учреждение с заявлением, что в виду возникновения форс-мажорных обстоятельств не имеет возможности выполнять возложенные на себя долговые обязательства. Сотрудники финансовых учреждений только улыбаются в ответ таким заявлениям и начинают применение штрафных санкций, в том случае если у клиента начинают накапливаться долги по ежемесячным платежам. И всё это только потому, что, по мнению финансовых учреждений, настоящим форс-мажором является нечто другое, что мы банковские клиенты привыкли видеть.
Что же на самом деле представляет собой форс-мажорная ситуация?
Как объясняют финансовые аналитики, российское законодательство под таким словосочетанием как форс-мажор подразумевает наличие непреодолимых обстоятельств, то есть таких, которые будут находиться вне контроля банковского клиента. Так, например, форс-мажором могут быть различные социальные катаклизмы, например теракты, революции, боевые действия или природные катастрофы – наводнения, землетрясения и пожары. Нужно отметить тот факт, что конкретного списка подобных бедствий попадающих под определение форс-мажорных обстоятельств найти невозможно, однако Гражданский Кодекс нашей страны точно регламентирует, что отсутствие у банковского клиента денежных средств или возникновение финансового кризиса не относится к разряду форс-мажорных или чрезвычайных происшествий. Впрочем, как подчёркивают финансовые аналитики, даже среди катаклизмов пока ещё не существует чётких градаций, которые можно считать форс-мажором, а которые нельзя. В любом случае заёмщик при возникновении проблем с погашением займа должен в срочном порядке уведомить об этом банковскую организацию, максимальный срок уведомления по российскому законодательству не должен превышать двух недель с момента их наступления. При этом заёмщик обязан учитывать тот факт, что если форс-мажор был, что называется, локальным, то в этом случае ему придётся доказывать его статус при судебном разбирательстве.
Многие российские заёмщики, особенно это касается тех, кто получает долгосрочные программы кредитования, такие как ипотечные займы или кредиты на покупку автомобиля, искренне верят в то, что в случае банкротства финансового учреждения им не нужно будет выполнять своих обязательств перед банковской организацией, то есть другими словами выплачивать оставшуюся часть долга. Однако как показывает практика, подобные самоутверждения, как правило, не приносят банковским заёмщикам ни чего кроме возникновения неприятностей и появления дополнительных долгов. Ведь даже в том случае, если у финансового учреждения отбирается лицензия, всё равно у него существует правопреемник, в кассы которого и должны поступать денежные средства от заемщиков, получавших кредиты в обанкротившейся банковской организации.
Может ли помочь страхование?
Разуемся, вся ответственности за погашение долга и выполнение долговых обязательств лежит непосредственно на заемщике, однако при возникновении критических ситуаций можно было бы рассчитывать на помощь страховых компаний. Можно было бы, но не в России, хотя на сегодняшний день при получении практически всех программ кредитования, особенно таких как ипотека, автокредиты, кредиты наличными, потенциальным заёмщикам навязывается страхование, однако доказать заёмщику что его случай попадает под разряд страховых бывает очень и очень не просто. Причём даже в том случае, если масштабы и характер трагедии не могут допускать каких-либо злых умыслов со стороны банковского клиента. Как объясняют финансовые аналитики, связано это с тем, что лазейки и пути отступления страховые компании закладывают ещё при оформлении договора с потенциальным клиентом. Оплачивая страховой полис по стандартным тарифам заемщик, как правило, подписывает соглашение на получение страховых услуг с очень расплывчатыми страховыми случаями, например «от пожара», «от наводнения». При возникновении конкретного пожара специалисты страховой компании смогу предоставить огромную кипу бумаг, которые будут подтверждать тот факт, что пожар, возникший у банковского заёмщика, это тот пожар, который не попадает под страховой случай, а значит, страховая компания не должна за это платить. Конечно, заключая страховой договор, потенциальный клиент может отказаться от его стандартной формы и внести в данный документ целый перечень различных уточнений, однако подобный откорректированный полис обойдётся потенциальному клиенту в несколько раз дороже документа, обладающего стандартной формой.
Что делать заёмщику в том случае, если по каким-либо причинам у него отсутствуют денежные средства?
Если форс-мажор заёмщика не обладает такими трагическими формами, а его просто сократили с места работы, то в данном случае отменить долговые обязательства перед финансовым учреждением законодательно не имеет возможности ни один даже самый гуманный суд. Однако как показывает практика, при возникновении подобной ситуации потенциальный заёмщик имеет возможность просто договориться с банковской организацией, которой, как правило, интереснее вернуть собственные денежные средства и при этом не потерять своего клиента, а не бегать, что называется, по судебным инстанциям. Поэтому, как только заёмщик начинает понимать, что проведение кредитных выплат становится для него непосильным бременем, он должен идти в финансовое учреждение. В том случае если он сможет доказать что данные затруднения это временное явление и он сможет их преодолеть в самое ближайшее будущее, скорее всего, банковская организация предоставит ему кредитные каникулы, во время которых заёмщик получит возможность погашать только проценты по кредиту, а не сам заём. В том случае если его финансовая ситуация является более неопределённой, то заёмщик может попробовать провести реструктуризацию займа, при котором сроки кредитования будут увеличены, а суммы ежемесячных выплат уменьшены до тех размеров, которые заёмщик сможет погасить без проблем.
Алгайкина Ирина
Пресс служба CreditProsto.ru