Мифы о рефинансировании ипотеки.
Казалось бы, на сегодняшний день потенциальные заёмщики из-за развития интернет технологий и присутствия большинства российских финансовых учреждений в мировой глобальной паутине не должны испытывать проблем с источниками информации. При желании, кстати, необходимую информацию можно получать и не только в мировой паутине, но и обращаясь к консультантам или читая специализированную литературу. Причём практически все вышеперечисленные способы получения информации о программах кредитования доступны для большинства заёмщиков и нередко абсолютно бесплатны, однако и сегодня возникают так называемые легенды и мифы, касающиеся кредитов, ссуд и их погашения. При этом как показывает практика, вокруг многих сфер современной жизни формируется целая мифология, так сказать собрание неверных домыслов, фактов, рассуждений, мнений и советов, прислушиваясь к которым многие граждане нашей страны подчас принимают не очень правильные, а порой и невыгодные им решения. Нужно отметить, что, например, в сфере ипотечного кредитования максимальное количество мифов и самых неверных рассуждений сложилось вокруг вопросов связанных с рефинансированием ипотечных займов. В сегодняшней статье мы постараемся рассмотреть несколько наиболее популярных и самых неверных мифов о рефинансировании ипотечных займов, для того чтобы наши читатели в случае необходимости проведения рефинансирования ипотечного кредита не попались на эти псевдо полезные заёмщику советы.
Миф первый: рефинансирование ипотечного займа всегда намного дешевле, чем сам заём.
Причём в подобном случае слово «дешевле», прежде всего, относится и к процессу формирования рефинансирования ипотечного займа, и к самому кредиту. Далее предлагаем сначала поговорить о процессах формирования финансовым учреждением рефинансирования ипотечного займа. Как показывает практика наших финансовых аналитиков, потенциальному заёмщику, рассчитывая на получение рефинансирования ипотеки, дешёвого кредита ждать не стоит. Ведь в том случае, если потенциальный клиент, решивший оформить рефинансирование, уже имеет у себя «на плечах» ипотечный заём, то он без сомнения с лёгкостью вспомнит тот факт, во сколько ему обошлась данная процедура, которая, в конечном счете, привела к тому, что между заёмщиком и банковской организацией был подписан кредитный договор на покупку недвижимости. Так вот, как объясняют финансовые эксперты, договор рефинансирования ипотечного кредита по своей специфике и сути является, прежде всего, договором о получении всё того же займа, только в другом финансовом учреждении. Причём необходимо отметить тот факт, что процедура в данном случае будет аналогична оформлению ипотечного займа, так как и в этом случае будет присутствовать оценка и страхование залогового обеспечения, страхование жизни и здоровья самого клиента, претендующего на получение рефинансирования, и уже знакомые ипотечным заёмщикам многие другие «радости». Вторым аспектом служит тот факт, что дешевизна рефинансирования непосредственно связанна со стоимостью первого полученного заёмщиком кредита, так например для того чтобы хлопоты по оформлению новой программы кредитования были полностью оправданы, разница в процентных ставках нового и старого займа должна составлять не менее двух процентов годовых. В противном случае получение рефинансирования старого ипотечного займа можно считать полностью бесполезным и бессмысленным занятием. Так как, например, не будет иметь ни какого смысла проводить рефинансирование ипотечного кредита взятого на 15 лет, по которому заёмщику уже на протяжении 10 лет исправно вносил ежемесячные платежи. Ведь за столь долгий срок погашения заёмщик уже выплатил банковской организации всю сумму вознаграждения, и теперь ежемесячные платежи осуществляются для погашения чистого долга и страховых взносов.
Миф второй: плавающие процентные ставки должны меняться только на фиксированные.
Как отмечают финансовые аналитики, да, в период мирового финансового кризиса плавающие процентные ставки, равно как и получение ипотечных займов в иностранной валюте, оказались для многих российских заёмщиков очень и очень неудачным выбором. А потом был известный многим скандал со ставкой Либор и пока мировые финансовые учреждения пытались выяснить, кто же на самом деле больше заработал на данной махинации и кто обязан за это ответить, российские ипотечные, да и не только ипотечные заемщики, молча, продолжали переплачивать по полученным в финансовых учреждения кредитам, обладающим плавающей процентной ставкой. Или пытались пойти в банковские организации за получением рефинансирования, как это им советовали сделать многие консультанты, и получить займы под фиксированную процентную ставку. Однако прежде чем начинать погоню за так называемой стабильностью, необходимо провести сравнительный анализ плавающих и фиксированных процентных ставок, предлагаемых российским потенциальным заёмщикам банковскими организациями. Как объясняют финансовые аналитики, на сегодняшний день заёмщики имеют возможность менять процентные ставки, даже не изменяя их вид. Так зачем выплачивать финансовому учреждению больше? Ещё один очень важный момент: плавающие процентные ставки всегда ниже, а это означает, что и ниже будет конечная сумма переплаты и сама сумма займа и наоборот. Таким образом, стоит отметить, что потенциальный заемщик, претендуя на получение кредита со стабильной процентной ставкой, может получить отказ в банковской организации, так как, по сути, финансовое учреждение в случае стабильной процентной ставки вынуждена будет предоставить большую сумму займа.
Миф третий: повсеместное одобрение рефинансирования ипотечных займов.
В окончании данной статьи хочется поговорить немного об отказах банковских организаций в предоставлении потенциальным заёмщиком рефинансирования ипотечных займов. Хотя справедливости ради необходимо отметить тот факт, что если верить мифологии российских заёмщиков, то в том случае, если клиент банковской организации смог получить ипотечный заём, то и рефинансирование данного займа ему обязательно оформят в другой банковской организации. А ведь давайте, уважаемые читатели, не будем, прежде всего, забывать о том, что при оформлении ипотечных программ кредитования потенциальным заёмщикам приходится проходить очень жёсткий отбор в банковских организациях и в большинстве случаев специалисты банка рассматривают таких претендентов на получение ипотеки чуть ли не под электронными микроскопами. А миф о том, что рефинансирование предоставят в любом случае, берёт своё начало в докризисные времена, когда банковские организации готовы были предоставлять потенциальным заёмщикам ипотечные займы без первоначального взноса или предоставлять программы кредитования на покупку недвижимости, не требуя от своих потенциальных заёмщиков даже справок, подтверждающих их уровень ежемесячных доходов. Вот только после кризиса всё серьёзно изменилось и на сегодняшний день российские банковские организации относятся к предоставлению ипотечных программ кредитования куда более ответственно и серьёзно. А процесс рефинансирования данной программы заимствования и вовсе вызывает у финансовых учреждений массу вопросов, ведь банковские организации уже не раз обжигались на собственном легкомыслии и теперь стараются не удовлетворяться даже тем, что потенциальные клиенты просто ищут возможность сэкономить собственные денежные средства при получении кредитов на покупку недвижимости. А поэтому даже в случае самых минимальных подозрений стараются отказывать в предоставлении займа, даже не смотря на то, что другие банковские организации выдавали заёмщику данный кредит.
Алгайкина Ирина
Пресс служба CreditProsto.ru