«Микро» депозит – «макро» доход.
Микрофинансовые организации имеют неоднозначную
репутацию в обществе. Космические процентные ставки, незамедлительная продажа
долга коллекторам в случае задержек выплат, агрессивная рекламная политика, все
это относится к негативным моментам работы микрокредитных организаций. С другой
стороны, те, кому срочно понадобилась небольшая сумма денег, чтобы дотянуть до
зарплаты могут поспорить. Возможность быстро получить деньги на короткий срок
без лишних вопросов, документов, раздумий и длительного оформления стоит дорого
во всех смыслах.
Вообще, именно для таких случаев и существуют подобные
займы. Кредит можно взять на короткий срок и на небольшую сумму, что в конечном
итоге, даже, несмотря на большую переплату, делает его пусть и не выгодным, но
вполне приемлемым. Однако если мыслить глобально, то микрокредитные организации
– это плохо, ведь саму ситуацию, когда людям приходится брать в долг, чтобы
дотянуть до зарплаты, хорошей не назовешь. И если следовать такой логике, то
жизнь в России становится все хуже. Ведь в последнее время количество
микрофинансовых организаций в стране резко выросло. Если в середине 2011 года
число зарегистрированных компаний составляло около 200, то к началу 2012 года
эта цифра перевалила за 1000.
Впрочем, есть еще кое-что, чем существование подобных «мини
банков» можно оправдать – это депозиты, которые можно тут разместить. Далеко не
все знают, что микрокредитные организации вообще предлагают такую возможность –
открыть депозит. Вклады действительно не основное направление их деятельности,
но, тем не менее, очень важное. Ведь средства, из которых можно выдавать займы,
нужно откуда-то брать. Можно открыть депозит в Москве или в регионах, условия
будут везде примерно одинаковыми, все будет зависеть не столько от региона,
сколько от организации, в которой вы хотите сделать вклад. Однако условия эти
будут довольно специфическими, ведь сами микрокредиты довольно специфический
вид займов. Если микрокредиты выдают на короткий срок, то открыть депозит,
напротив, можно только на длительный. Если микрозаймы, как понятно из названия,
выдают на совсем небольшие суммы, то на депозит, наоборот, нужно положить
большую сумму. Фантастические процентные ставки, которые существуют в микрофинансовых организациях, по
аналогии, должны превратиться в крайне малые процентные ставки по депозитам,
однако это не так. Депозит в микрофинансовой организации можно открыть под
очень хороший процент. Связанно это с целым комплексом факторов.
Один из них – это довольно низкая репутация микрофинансовых
организаций. Люди несильно доверяют подобным компаниям, поэтому и депозиты
открывают неохотно. А деньги микрофинансовым организациям нужны так же, как и
банкам с отличной репутацией. Чтобы привлечь средства населения, приходится
поднимать ставки. Например, в Русмикрофинанс процентная ставка по депозитам
может доходить до 27% правда при условии, что сумма вклада будет не меньше 7
миллионов рублей. Если же вы не располагаете такой суммой, но готовы доверить
микрофинансовой организации 2 миллиона рублей на срок от 3 лет, то процентная
ставка для вас будет равняться 22%. Очевидно, что такие крупные вклады не
попадают под программу государственного страхования вкладов. Так что вкладчик в
какой-то мере рискует, причем довольно большой суммой. Чтобы клиент спал
спокойнее, в Русмикрофинанс предлагают в качестве дополнительной гарантии
заключить договор поручительства учредителей организации, но только в том
случае, если сумма вклада будет не меньше 5 миллионов рублей. Других гарантий,
кроме уверений в надежности компании и стабильности её положения быть, к
сожалению, не может.
Если вы не готовы сделать вклад на столь длительный срок,
можете обратиться в компанию «Домашние деньги». Здесь можно открыть депозит
сроком на 3 месяца с суммой вклада от 1,5 миллионов рублей. Правда процентная
ставка в таком случае будет ниже – 11,5% годовых. Если же вы продлите срок до 1
года, то вырастет и ставка – до 16,1%, на срок до 2 лет ставка составит 18,4%
годовых. Никаких гарантий возврата вложенных средств в том случае, если
микрофинансовая организация вдруг разориться, вы, естественно, не получите.
Очевидно, что многих потенциальных вкладчиков оттолкнет
необходимость вносить столь большую сумму. Дело в том, что подобное требование
– это не какая-то глупая прихоть, а требование закона. Точнее закона «О
микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», согласно которому
взнос должен быть не меньше 1,5 миллиона рублей.
В тоже время, очевидно, что даже несмотря на столь высокие
процентные ставки, микрофинансовые организации не имеют сверхприбылей – с каждого
вклада, как правило, получается совсем небольшая сумма. К тому же не стоит
забывать о расходах на аренду офиса, зарплату сотрудникам, расходные материалы,
обслуживание счета и так далее. Чтобы действительно заработать компании
требуется время. Поэтому и срок, на который требуется разместить депозит, пусть
и не регулируется законом, все равно обычно велик.
Депозит в микрофинансовой организации можно сравнить с игрой
в рулетку – чем больше ставка, тем выше выигрыш, чем дольше играешь, тем выше
риск все потерять. Сходство есть, но рулетка все-таки рискованнее.