Методы работы банковских организаций с проблемными займами.
Какими только способами не проверяют современные финансовые учреждения потенциальных заёмщиков: знакомятся с их ежемесячными доходами, местом труда, возрастом, честностью и добросовестностью при погашении других полученных в банковских организациях займов. Однако, не смотря на высокий уровень проверок своих потенциальных клиентов и предоставление займов только самым надёжным заёмщикам общий уровень проблемных кредитов, повышается в банковских организациях практически каждый день. Конечно, на сегодняшний день данная проблема не несёт характер стихийного бедствия, как это было во времена мирового финансового кризиса, зато сегодня возник ряд новых проблем. Многие банковские клиенты, оформив одновременно несколько программ кредитования, попросту не могут одновременно справляться с взятыми на себя долговыми обязательствами. Независимо от того, какие обстоятельства привели клиента к появлению у него проблем с погашением кредита, у большинства российских банковских организаций существуют специализированные методики работы с так называемыми проблемными клиентами, о которых мы и поговорим в сегодняшней статье.
Проблемные займы и возможные последствия для банковских организаций.
Совершенно не случайно проблемные займы имеют именно такое название. Связано это, прежде всего, с тем, что для финансовых учреждений проблемные заёмы являются очень большой проблемой. Прежде всего, из-за наличия проблемных заёмщиков финансовые учреждения вынуждены терять собственную прибыль от предоставления клиентам денежных средств в долг, что заставляет банковские организации изымать денежные средства из собственных резервов для того, чтобы провести расчёт по вкладам и депозитам, а также для осуществления других финансовых операций. Помимо этого банковские организации вынуждены оплачивать работу собственных специалистов, которые работают с должниками, имеющими проблемы с погашением займов, а также получать определённые финансовые издержки, которые связаны с изъятием имущества у клиентов и проведением судебных разбирательств.
Конечно, в тех случаях когда банковской организации всё-таки удаётся вынудить своего проблемного клиента погашать полученный кредит, почти все подобные расходы ложатся на плечи клиента, однако до того момента банковской организации необходимо потратить огромное количество собственных денежных средств и времени. В том же случае если в процессе разбирательств становится понятно, что клиент в виду каких-либо причин не имеет возможности осуществлять погашение займа в прежнем порядке и ему необходима отсрочка платежей, то финансовое учреждение несёт однозначные финансовые убытки и получить их возмещение оно уже не сможет.
И если учитывать, что даже в самой надёжной и благополучной банковской организации доля приходящаяся на проблемные займы от общего числа предоставленных кредитов составляет не менее 5-7%, становится очевидно, насколько проблемные займы пагубны для банковских организаций. А ведь во многих российских банковских организациях данные соотношения обстоят намного хуже, чем те, которые мы привели ранее в этой статье, и проблемные займы достигают до 25-35 % от общего объёма всего портфеля кредитования банковской организации.
Каким образом финансовые учреждения пытаются решать проблемы связанные с невыплатой займов?
Как показывает практика, работа с проблемными займа начинается проводиться банковскими организациями сразу, как только они появляются. Заёмщик может по каким-либо причинам просрочить проведение ежемесячного платежа всего только на один день, а ему уже позвонит специалист банковской организации, который вежливо напомнит о том, что необходимо вносить ежемесячный платёж по полученному кредиту. Вместе с телефонными звонками на адрес клиента должника, который указан в договоре кредитования, специалисты банковской организации отправят письма, в которых потребуют от своего клиента чётко соблюдать условия договора заимствования, также в данных письмах будет указан график ежемесячных платежей и сумма задолженности. Помимо этого ряд банковских организаций, отправляя такие письма своим заёмщикам, напоминает им о штрафных санкциях, которые уже были начислены на остаток долга, и о том, что финансовое учреждение имеет возможность провести досрочное расторжение договора кредитования с единовременным возвратом заёмщиком всей суммы долга.
Впрочем, необходимо отметить тот факт, что на тот момент кредит пока ещё не считается банковской организацией проблемным займов и приобретает данный статус только по прошествии 90 дней, в течение которых клиент не вносит на счёт финансового учреждения ни одного платежа по займу и не пытается провести переговоры о реструктуризации долгов по кредиту.
Между тем процесс реструктуризации долгов по кредитам является достаточно болезненным процессом для банковских организаций. При этом как показывает практика, чаще всего клиенты если и пытаются провести переговоры с финансовым учреждением о реструктуризации долга по кредиту, стараются договориться с банковской организацией о продлении срока погашения кредита, для того чтобы получить меньшие ежемесячные взносы. Однако для финансовых учреждений подобные уступки не всегда возможны, а поэтому банковские организации идут на встречу собственным клиентам только для того, чтобы не портить собственную статистику и не получить ещё более сложную ситуации с погашением займа. Нужно отметить, что некоторые заёмщики сами строят для себя препятствия в получении реструктуризации займа, предлагая банковским учреждениям и вовсе невероятные условия сотрудничества. Так, например, некоторые клиенты готовы начать погашать остаток долга только в том случае, если финансовое учреждение откажется от применения к ним штрафных санкций или даже снизит указанную в договоре кредитования процентную ставку.
Когда собственных сил не хватает.
В том случае если клиент не реагирует на звонки и письма с просьбами о погашении долга и выполнения им взятых на себя долговых обязательств и напротив, пытается уклониться от погашения кредита, финансовое учреждение может передать проблемный кредит третьим лицам. Причём данная возможность прописывается практически во всех договорах заимствования. При этом банковская организация может наделять коллекторские агентства полномочиями взыскать со своего клиента долги по кредиту за определенную плату, а может и полностью продать долг своего клиента.
Действия специалистов коллекторских агентств тоже подразумевают под собой социальное и психологическое давление на должника с целью возвращения им долга по кредиту, однако в отличие от банковских организаций методы специалистов-коллекторов более радикальны и настойчивы и, как правило, они приводят к тому, что заёмщик соглашается на погашение кредита.
Алгайкина Ирина
Пресс служба CreditProsto.ru