Как курс валюты влияет на ставки по потребительским кредитам?

Потребительские кредиты в России в последние годы находились на подъеме. Россияне, почувствовав, что деньги в долг можно получить достаточно легко, стали активно оформлять займы. Все это привело к росту не только выданных кредитов, но и к росту просроченной задолженности. Многие граждане просто не смогли обслуживать свои долги. Дело тут в первую очередь в том, что далеко не все должники могли адекватно оценить свои возможности. Люди брали сразу по несколько кредитов, а сумма ежемесячных выплат превышала 50% дохода заемщика. В такой ситуации выплачивать кредит очень непросто. Кроме того, потребительские займы традиционно относятся к самым дорогим кредитам, так как выдают их всем желающим, практически не проверяя заемщика.

Для банка такой кредит получает чрезвычайно рискованным, а для заемщика — чрезвычайно дорогим. Ведь кредитная организация должна компенсировать свои риски. Высокие процентные ставки и как следствие огромные переплаты ставили крест на планах нерасчетливых заемщиков вернуть свои долги. Просроченная задолженность уже выросла настолько, что Центральный банк принял решение срочно вмешаться в ситуацию, повысив требования к резервам, которые должны делать банки, выдавая такие рискованные займы. Однако, несмотря на старания регулятора, ситуация сильно не изменилась. Но изменить не могут другие факторы, а именно — колебания курса валют.

Экономика России нестабильна, она целиком и полностью зависит от цен на энергоресурсы. А это означает, что любые внешние факторы, которые как-то влияют на стоимость энергоносителей, будут сильно отражаться практически на всей экономике страны. Кризис на Украине и действия наших властей привели к тому, что буквально за один день кур рубля серьезно обвалился, а курс доллара и евро несколько раз обновлял свой исторический максимум. И это случилось только после угроз Запада применить к России свои санкции. Обвал курса национальной валюты в первую очередь больно ударит по обычным российским гражданам. Ведь теперь цены практически на все товары и услуги вырастут. Россия уже давно не может обеспечить себя сама практически ничем: продукты питания, одежда, автомобили, оборудование, компьютеры и другие промышленные товары у нас привозят из заграницы. Рост цен уже начался, и он ощутим.

Особенно он ощутим для тех, кто планировал поездку заграницу, ведь теперь евро и доллары серьезно подорожали, а значит, подорожало абсолютно все в чужой стране. И, что совсем неудивительно, подорожали и заемные средства. Процентная ставка, которую банки устанавливают для своих финансовых продуктов, зависит от множества факторов. Один из таких факторов, причем далеко не последний — это курс национальной валюты. Падение курса приводит к росту процентных ставок. Однако падение курса — это повышение цен и, как следствие, сокращение реальной заработной платы граждан. То есть за те же деньги, которые получает человек, он теперь может позволить себе гораздо меньше.

То же самое касается и кредитов. Теперь заемщик, который планировал взять ипотеку, будет вынужден от нее отказаться. А заемщики, которые планировали покупку бытовой техники или ремонт в кредит либо серьезно сократят сумму займа, либо откажутся от заемных средств вообще. И здесь банку очень важно соблюсти баланс: с одной стороны повысить цены, а с другой сохранить тот круг клиентов, которые все еще будут заинтересованы в услугах кредитной организации. Негативные перемены, которые принесли с собой проблемы в экономике, банкам не нужны. Они будут искать способы стабилизировать ситуацию, а самый простой для этого путь — заставить клиентов платить больше. Впрочем, сделать это можно двумя путями.

Помимо увеличения стоимости кредитов, банк может ужесточить требования к заемщикам. Это также позволит кредитной организации зарабатывать больше. Но произойдет это не за счет денег клиентов, а за счет сокращения количества невозвратов. Так что в тех банках, где ставки не изменятся, получить кредит станет намного сложнее. Многие заемщики, у которых раньше проблем с получением займов не было, могут оказаться не у дел. Проблемы с кредитной историей, недостаточный доход, долги по ЖКХ и так далее, все это теперь будет играть куда более важную роль. Чтобы заявку одобрили, зарабатывать теперь придется больше — ведь реальная заработная плата сократилась. Также придется поработать и над кредитной историей, улучшить которую крайне сложно, а изменить вообще невозможно.

Занимаясь стабилизацией курса рубля, Центральный банк повысил ключевую ставку до 7%.Как следствие — увеличение стоимости привлечения средств на межбанковском рынке и возможное дальнейшее повышение ставок по потребительским кредитам. То есть займы подорожали не только для заемщиков, но и для банков. Как-то спасти положение и сохранить относительную доступность потребительских кредитов могут классические рыночные механизмы, а именно — высокая конкуренция. Потребительское кредитование очень прибыльный бизнес, поэтому банкам здесь приходится непросто. Предложений слишком много, а вот количество желающих взять кредит сокращается. Все банки будут вынуждены повысить ставки, но в то же время все они будут делать это с оглядкой на конкурентов.

Многое здесь будет зависеть от лидеров рынка, банков с государственным участием. Традиционно рынок следует за Сбербанком и ВТБ24. При повышении ставок все остальные кредитные организации будут смотреть за тем, что делают именно эти два банка. Так что рост будет находиться в тех переделах, которые установят Сбербанк и ВТБ24. С другой стороны, когда речь заходит о курсе валюты, далеко не все зависит от рыночных механизмов. Стоимость рубля — это не только экономически важный показатель, он также важен и для социальной и политической сфер. Другими словами, государство будет предпринимать меры по стабилизации курса и укреплению позиций рубля. Но предсказать, насколько успешными будут эти меры, никто точно не может. Так что банкам придется также учитывать и этот момент при повышении ставок по кредитам.

Скорее же всего повышение ставок на фоне роста цен и сокращения покупательной способности рубля приведет к тому, что россияне просто перестанут брать кредиты. В конце концов, когда в экономике наблюдаются такие негативные процессы, которые мы можем видеть сейчас, вряд ли кому-то захочется обременять себя еще и дополнительными финансовыми обязательствами. И тут сложнее всего придется банкам, которые не только столкнуться с дефицитом средств, как это было в 2008 году, но и с замедлением, а то и полной остановкой роста спроса на потребительские кредиты.