Кто же мог подумать. Или что
будет с поручителем в случае смерти заемщика.
Если вы решили взять кредит, то
немало вероятно, что банк попросит у вас помимо прочего предоставить
поручительство третьего лица. Этого человека также тщательно проверят, ведь к
поручителю также предъявляются весьма жесткие требования. Если кандидатура поручителя
будет одобрена и иных препятствий между заемщиком и кредитом не будет, банк
даст добро. Поручительство – довольно распространенная форма обеспечения
исполнения займа, не материального конечно, а лишь духовно-нравственная,
авторитетная. Однако, в случае неисполнения заемщиком своих обязательств, эти
самые обязательства перейдут к поручителю в полном объеме.
А что в таком случае считать
неисполнением своих обязанностей по банковскому договору? Банальная просрочка
платежа не будет являться основанием для передачи всех обязательств по кредиту
заемщику, серьезная просрочка платежа или же отказ заемщика выплачивать кредит
в дальнейшем, возможно в силу финансовой несостоятельности последнего, уже
является основанием для привлечения поручителя к ответственности перед банком.
Как говориться, раньше надо было думать. Но, всего предусмотреть невозможно,
слишком много вещей в этом мире нам неподвластны. Особенно это касается великой
тайны жизни и смерти. В данном контексте, конкретно смерти. Что будет с кредитом
в случае смерти заемщика и придется ли в таком случае поручителю выплачивать
оставшуюся сумму кредита? Кто будет принимать это решение, и на каком
основании?
Законодательство по части банков
и кредитов не дает четкого и однозначного ответа на данный вопрос, однако
намекает на него довольно открыто, если конечно знать, где искать. А учитывая
тот факт, что наша судебная система никак не учитывает прецедентов и каждое
новое дело рассматривает как новую историю, разбирательства в суде возможны.
Конечно, случаи, когда заемщик умирает, не успев выплатить кредит, случаются не
так часто. Однако, в последнее время все чаще институт поручительства
используют в ипотечном кредитовании. Так что покупку квартиры в ипотеку с
рассрочкой на 20-25 лет можно назвать рискованной для поручительства сделкой.
Есть основания полагать, что со временем, когда все больше людей будут жить в
долг, и все чаще наши граждане будут покупать квартиры в ипотеку, тем чаще
будут происходить случаи, когда поручителю по кредиту придется испытать помимо
горечи утраты еще и возможные проблемы с банком.
А что же в такой ситуации говорит
закон? Давайте посмотрим. Во-первых, стоит обратить внимание на пункт 1 статьи
418 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с ним считается,
что обязательство по выплате кредита прекращается смертью должника, если
исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо
обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Следовательно, смерть должника прекращает любые обязательства по кредиту.
Исключение, однако, составляет наследство. Ведь бывает так, что обязанности по
выплате кредита переходят к правопреемникам должника. Также, согласно п. 1 ст.
367 Гражданского Кодекса Российской Федерации, одним из оснований для прекращения
поручительства является прекращение основного обязательства. То есть
прекращение кредитного договора влечет за собой и прекращение поручительства.
Также существует тонкий этический
момент, связанный с тем, что для обращения банка к поручителю требуется отказ
должника выплачивать. То есть необходимо наличие волевого элемента со
стороны должника, чтобы у банка были основания обратиться за выплатой к
поручителю. Но смерть должника, очевидно, явление объективное, лишенное
напрямую субъективного начала. То есть элемента воли, и отказа как такового от
своих обязательств в смерти заемщика нет и быть не может. Другими словами,
оснований для обращения банка к поручителю нет.
Также стоит отметить, что
поручительство – это лишь обязательство нести ответственность за должника, за
исполнение им условий договора. Поручительство не предполагает исполнение чужих
обязательств. А со смертью заемщика банковский договор теряет силу, то есть все
обязательства должника перед банком исчезают, и поручитель уже не несет
ответственности за их исполнение. Министерство финансов России также не
осталось в стороне от данного вопроса и высказало свою точку зрения: "в
случае смерти должника сумму долга возвращают его наследники в
пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества".
И чтобы окончательно убедить
всех, что в случае смерти заемщика поручитель не несет никаких обязательств
перед банком, опять обратимся к Гражданскому кодексу РФ. Согласно
статье 1113 ГК РФ смерть должника - это юридический факт, который означает
открытие наследства. В результате чего, возникает новый комплекс правоотношений
между всеми участниками банковского договора, к ним
также присоединяются и наследники должника. Но ведь поручитель обязывался нести
ответственность за конкретное лицо, за его обязательства, а не за кредит
вообще. Таким образом, любые претензии банков на выплату поручителем после смерти заемщика не имеют никаких оснований. Смерть должника
аннулирует предыдущий договор, вместо него появляется совсем другой комплекс
правовых взаимоотношений.