Кредитный договор – к чему приводит лишняя спешка.
Многие заемщики нередко жалуются на наглый обман, с которым
они сталкиваются при получении кредита. Однако зачастую жалобы эти ничем не
обоснованы. На любые жалобы клиента
банки отвечают, что все условия были описаны в кредитном договоре, и никто никому
даже не думал врать. На самом деле, обмана здесь нет, но есть небольшие
хитрости вместе с невнимательностью и легкомысленностью заемщиков, которые,
узнав основные условия, на которых предоставляют заем, не думают даже вдаваться
в тонкости.
Подписывая кредитный договор, заемщик спрашивает о процентной ставке и размере ежемесячного платежа, другие параметры многих не
интересуют. Однако впоследствии оказывается, что те пункты, которые были
прочтены в спешке, а то и вообще не были прочтены, не менее важны. В результате
заемщики жалуются на обман, хотя на самом деле во всем виноваты сами. Многие
эксперты подтверждают данное высказывание. Например, директор департамента
продаж и продуктов Росгосстрах Банка Вилен Ли так высказался о проблеме: «Очень
небольшое количество людей вчитываются в договор, многие подписывают бумаги, не
вникая в детали, в результате некоторые детали договора становится для
большинства людей сюрпризом».
Действительно, сам договор читает лишь небольшой процент
заемщиков, основная же масса ограничивается лишь теми пунктами, где прописаны
конкретные процентные ставки, сроки, суммы. Но в последнее время появляются и
такие клиенты, которые не стесняются задавать вопросы и тратят достаточно много
времени на прочтение всего договора. Как правило, это те заемщики, у которых
уже был неудачный опыт получения кредита. У тех же, кто получает заем в первый
раз, не хватает опыта и знаний на то, чтобы задавать действительно важные
вопросы и на то, чтобы правильно понимать отдельные пункты договора.
Другая же категория заемщиков, у которых есть опыта
получения кредитов, также может быть невнимательной к условиям договора в том
случае, если неудачного опыта у них пока не было. Каждый учится только на своих
ошибках. Впрочем, есть категория заемщиков, которая даже на своих ошибках
учится далеко не сразу. Речь идет о тех, кто обычно оформляет экспресс-кредиты.
Такие клиенты готовы переплачивать за быстроту и простоту оформления кредита,
при этом они совсем не хотят тратить лишнее, по их мнению, время, на
внимательное прочтение договора. В результате может получиться так, что
переплата будет даже больше, чем самые пессимистические расчеты.
Для тех же, кто все-таки внимательно прочитал договор, сил
на вопросы хватает не всегда. Большинство спрашивает лишь про такие вещи, как
сумма переплаты, порядок и способы внесения платежа, условия снятия залога,
если оформляется ипотечный или автокредит. Это важные параметры, но далеко не
единственные. Видимо человеческая психика устроена так, что думать о плохом,
если его можно избежать, человек не будет никогда. Поэтому вопросы о штрафах,
пени и порядке их начисления задает совсем небольшой процент заемщиков. А ведь
от различных неприятностей не застрахован никто. Так что узнать, насколько их
может усугубить тот факт, что вы выплачиваете долг, нужно обязательно. Дело в
том, что политика банков в данном вопросе может отличаться существенно.
Некоторые кредитные организации продают долг коллекторам через две недели после
наступления просрочки, другие же пытаются самостоятельно взыскать долг с
клиента, предоставляя ему отсрочку. То же самое касается и начисления штрафов.
Одни банки начисляют большие штрафы, думая так «мотивировать» должника, другие
же более гуманны, поэтому штрафы начисляют не такие большие.
Впрочем, в последнее время наметилась хорошая
тенденция – банки стали максимально упрощать свои договора. В некоторых банках
объем документа сократили всего до 1 страницы. При этом оттуда исчезли сноски,
все самое важное теперь пишут в начале и крупным шрифтом. Такой подход повышает
лояльность клиентов к банку и, в перспективе, повысит его популярность и,
следовательно, доход. Так как закон никак не регламентирует, в какой форме
должен быть составлен кредитный договор, каким шрифтом должен быть написан,
сколько в нем допускается сносок и так далее, «упрощенная форма» - это
инициатива банков. Так что скорого и повсеместного ее введения ждать не стоит.