Кредитная линия или разовый кредит, что выбрать заёмщику?
Как показывает практика специалистов , очень часто потенциальный заёмщик, решив привлечь денежные средства в свой бизнес при помощи кредитования, вынужден выбирать не только из множества финансовых организаций, но и задумываться над тем, какая программа с условиями предоставления займа будет более оптимальной в его случае. Тем более что на сегодняшний день финансовые учреждения готовы предложить своим заёмщикам огромный набор продуктов, каждый из которых весьма специфичен и предназначен для определённых целей и видов бизнеса. Как объясняют специалисты , это может быть классический кредит на развитие бизнеса, лизинг, факторинг, овердрафт или возобновляемая кредитная линия.
Классический займ на развитие бизнеса по своей механике является очень простым и известным практически для каждого заёмщика продуктом. После проверки документов потенциального заёмщика и одобрения его заявки на получение займа, финансовая организация переводит на счёт организации заёмщика всю необходимую сумму. При этом условия предоставления займа, порядок возвращения заёмщиком денежных средств, полученных в ссуду, а так же полный график проведения заёмщиком платежей заранее обговариваются при заключении договора.
Как объясняют специалисты, невозобновляемая линия по своим свойствам практически идентична классическим продуктам, таким как кредиты юридическим лицам, кредиты на открытие бизнеса, кредиты малому и среднему бизнесу и т.д. Главное отличие данного продукта в том, что в случае одобрения заявки заёмщика перечисление займа на счёт заёмщика идёт траншами (небольшими суммами), размеры которых заёмщик и финансовое учреждение оговаривают при заключении договора. Помимо траншей в договоре, также оговаривается и временное ограничение, во время которого заёмщик может воспользоваться денежными средствами, перевёдёнными банком на его счёт. При этом при использовании лимита, оговорённого договором, заём закрывается, после чего повторное его использование невозможно. Что же касается процентов, то они начисляются только на выбранные и непогашенные заёмщиком суммы. Остаток неиспользованного заёмщиком лимита не подлежит обложению процентами. Однако в случае возникновения сложностей у заёмщика с возвращением банку предыдущего транша, заёмщик имеет право уменьшить их сумму или заблокировать лимит займа ещё до полного его получения.
Как показывает практика специалистов , одним из самых сложных продуктов, предлагаемых финансовыми учреждениями при кредитовании юридических лиц, является возобновляемая линия. Главное отличие возобновляемой линии от невозобновляемой заключается в праве заёмщика использовать лимит займа неограниченное количество раз. При этом гашение задолженности заёмщиком может производиться по каждому траншу индивидуально, либо, заключая договор, финансовое учреждение и заёмщик изначально оговаривают, как заёмщик будет выполнять снижение лимита задолженности. В большинстве случаев финансовая организация предлагает своему заёмщику ежемесячно гасить задолженность без предоставления скидок на специфические особенности бизнеса.
По мнению специалистов, заёмщик, отдавая предпочтение возобновляемой линии, при выборе данного банковского продукта должен обратить внимание на ряд специфических особенностей:
- В том случае, если главной целью получения займа для юридических лиц является приобретение техники или недвижимости по договору, или разовая закупка партии товара, то в этом случае бизнесмену лучше отдать своё предпочтение классическим кредитным продуктам, например таким видам займов как кредиты на развитие бизнеса.
- Если заключение договора, под который берётся ссуда позволяет проводить отсрочку платежа или выплатитьчастичную предоплату, а так же проводить оплату равными платежами на протяжении одинаковых отрезков времени, то в этом случае оптимальной программой станет невозобновляемая линия.
- В том случае, если компания, организация или фирма в виду особенностей бизнеса имеет постоянную потребность в заёмных средствах, оптимальным решением станет открытие возобновляемой линии.
Как советуют специалисты перед заключением договора следует внимательно ознакомиться с условиями предоставления займа. Очень часто размер комиссионных сборов финансового учреждения значительно снижает выгоду от получения денежных средств при помощи займа. Особое внимание потенциальный заёмщик должен уделить комиссионным сборам за выдачу займа, за досрочное погашение заёмщиком линии и комиссии банка за невостребованный заём.
В отличие от классических программ , расчет суммы ежемесячных платежей при открытии в банке возобновляемой линии тоже может представлять для компании большую сложность, при условии, что компания не имеет в штате специалистов для сотрудничества с финансовыми организациями. По мнению специалистов , именно отсутствие персонала по сотрудничеству с банками является основной проблемой российских компаний, из-за которой большая часть фирм старается отказаться от открытия возобновляемой линии. Ведь как мы уже говорили ранее в этом материале, при открытии возобновляемой линии финансовое учреждение вынуждено очень пристальное внимание уделять графику проведения ежемесячных выплат и полной прозрачности проведённых в финансовое учреждение платежей.
Алгайкина Ирина
Пресс служба CreditProsto.ru