Копить нельзя, тратить. Финансовые правила россиян.
Россия не только щедрая, но еще и очень загадочная душа. Мы
не устаем поражать весь мир, казалось бы, несовместимыми противоречиями, при
этом сами удивляясь, как же мы так живем. Особый взгляд на вещи формировался в
нашем национальном сознании веками и почему он сформировался именно таким,
наверное, уже никто точно не узнает. Зато плоды этого национального сознания мы
вынуждены пожинать и сейчас. В общем-то, ничего плохого в этом нет, напротив,
русские, как правило, приятно удивляют весь мир, показывая примеры героизма,
честности, мужественности и стойкости.
Впрочем, мы полны противоречий. Поэтому на каждый пример
смелости при желании можно найти пример трусости, на пару удачных примеров
проявления национальной смекалки, пару десятков неудачных примеров проявления
глупости. Противоречия везде. Например, наше правительство сверхдоходы,
полученные от экспорта нефти, новейших вооружений и других полезных ископаемых
предпочитает копить или вкладывать в элитную недвижимость зарубежом,
премиальные автомобили для чиновников, икру и другие элементы роскошной жизни.
При этом то, что сразу потратить на себя не удается, чиновники складывают в
стабилизационный и другие фонды.
У рядовых же граждан дилемма немного другая. Свои небольшие
доходы вкладывать в элитную недвижимость они не могут, а никаких денег после
совершения довольно скромных покупок у них не остается. Более того, не всегда
хватает денег даже на скромные покупки. Казалось бы, в такой ситуации нужно
стараться жить по средствам, не тратя лишнего, а если что-то лишнее и
появляется, то это нужно откладывать на «черный день», который для россиян
наступает с пугающим постоянством. Мы же все делаем наоборот. Тратить нам
нравится, а вот копить не очень. Причем любовь к накоплению,
противоестественная для русского человека, с каждым годом в нас становится все
слабее и слабее.
Косвенно об этом говорит тот факт, что за последние три года
приток средств от населения в банки, то есть депозитов, все время снижался, а
вот объемы кредитования физических лиц, напротив, рос постоянно. Более того,
снижение популярности депозитов происходит на фоне постоянного повышения
ставок, которые в нынешнем году оказались гораздо больше официальных
показателей инфляции. Но это совсем не привлекает россиян. Зато дорогие
потребительские займы, ставки по которым наоборот растут год от года,
становятся все популярнее. Хотя, конечно, некоторые самые невыгодные
потребительские кредиты постепенно теряют свою популярность, например, дорогие POS-кредиты постепенно
уступают менее дорогим потребительским займам, которые можно получить в банке.
Но процесс этот идет не очень быстро. Все-таки мы привыкли ценить свое время и
удобство, но не свои деньги. К тому же, для нас поговорка «время-деньги» не
всегда актуальна.
В общем, по прогнозам экспертов в конце 2012 года на
депозитных счетах банков может накопиться сумма в 14 триллионов рублей. На
первый взгляд может показаться, что это совсем немало. Действительно, сумма
внушительная, однако тут важна динамика, а она отрицательная. Так прогноз на
прошлый год был таким: 20% прироста средств на депозитные счета. Прогноз на
этот год – 18%. В 2013 году по оценкам экспертов банки смогут привлечь сумму в
16,25 триллиона рублей. Это больше прогнозируемого показателя 2012 года на 2,25
триллиона или на 16%. Таким образом, динамика прироста потеряет в следующем
году еще два процента. При этом данный прогноз можно назвать даже
оптимистичным, потому что эксперты из Сбербанка считают, что в следующем году
динамика прироста депозитов будет равняться 15%.
Центральный банк ничего не прогнозирует, он просто
констатирует факт, используя статистические данные. Так вот по данным ЦБ
прирост розничного кредитного портфеля за период с начала года и до 1 октября
составил 29,27%. За тот же период прирост у депозитов составил всего 9,99%. Из
этих цифр можно сделать простой вывод – интерес граждан к банковским вкладам
постоянно снижается, тогда как интерес к потребительским займам, напротив,
растет.
Для банков это может стать серьезной проблемой. Ведь чтобы
выдавать займы, нужно откуда-то брать деньги. Раньше банки брали средства
зарубежом по низкий процент. Теперь же европейцам самим очень нужны деньги, так
что в долг они давать перестали. В то же время попытки привлечь деньги
населения, поднимая процентные ставки по депозитам и проводя довольно
агрессивную рекламную политику, успехом не увенчались – люди не спешат нести
деньги в банки, зато кредиты берут все также активно. Фактором, который
усугубил ситуацию, стала инфляция. Находясь на довольно низком уровне, она на
том же уровне держала и ставки по кредитам.
А зачем копить, когда можно относительно выгодно тратить?
Кажется, таким вопросом задавались все клиенты банков, решая, что сделать –
взять кредит или открыть депозит. Причем большинство не находило серьезных
аргументов за то, чтобы копить деньги, а за то, чтобы купить новый мобильный
телефон или пароварку в кредит аргументы нашлись, пусть и не всегда самые
весомые. В будущем тенденцию к уменьшению объемов банковских вкладов может
только усилиться. Свою роль здесь сыграл кризис. Ведь в кризисный 2008 год
наблюдалось не только существенное сокращение прироста вкладов, но и даже их
отток. В последствие, когда кризис кончился, население стало удовлетворять
отложенный спрос на вклады. Приток средств возобновился и стал расти. Банки в
свою очередь стимулировали его высокими ставками.
Однако сейчас, когда отложенный спрос сходит на «нет», а
возможности по стимулированию населения у банков заканчиваются, можно ожидать,
что прирост банковских вкладов будет и дальше снижаться. Пока только высокие
ставки помогают приросту депозитов. Но вечно это продолжаться не может. Ведь
банки фактически идут на очень большой риск, привлекая средства у населения по
сверхвысоким ставкам. Центральный банк уже принял меры для того, чтобы снизить
доходность банковских вкладов. Но пока ставки по депозитам все еще высоки, так
что если вы хотите немного заработать на своих
сбережениях, шанс у вас есть.