Конец либерализации. Или даже хорошая кредитная история не
поможет.
Центральный банк не дремлет. Эта организация следит за всем
и за всеми, за каждым показателем, каждой цифрой, любым движением любого банка
и всего рынка в целом. Хотите узнать, как изменился рынок кредитования – вам в
центральный банк, интересует, как изменилась процентная ставка на ипотечные
кредиты – опять в центральный банк. Статистика центрального банка, как правило,
отличается точностью и объективностью, ведь цифры не врут, врут люди, которые
эти цифры интерпретируют. Так, например, можно сказать, точнее об этом уже
говорят, что временная либерализация условий потребительского кредитования на
российском рынке банковских услуг медленно, но верно, сходит на «нет».
Если раньше большинство банков готовы были пойти на встречу
заемщику как до заключения банковского договора, так и после, когда с
выполнением своих обязательств у заемщика возникли проблемы, то теперь ситуация
изменилось прямо таки кардинально. В настоящее время даже самые крупные игроки
рынка не готовы, а точнее не хотят давать никаких поблажек даже тем клиентам,
чья кредитная история не просто хороша, а идеальна. Закручивание гаек, хоть и
было прогнозируемо, все же стало неожиданностью, ведь в условиях российской
экономики, когда многое в делах финансовых зависит от политической воли, любые
изменения предсказать сложно. Ведь в данном случае предсказывать нужно не
объективные явления такой сложной системы, как экономика, а субъективные
явления еще более сложной системы, как российская политическая элита.
В том, что касается банков и «конца либерализации» стоит
винить государство, которое перестало оказывать банкам былую поддержку. Хотя,
строго говоря, винить их стоит не за то, что они вдруг перестали оказывать
банкам поддержку, а за то, что вообще начинали эту поддержку оказывать, нарушая
рыночные механизмы, которые теперь, кажется, готовы заработать и сломать
сложившуюся систему. Конечно, рынок, а особенно финансовый кризис, всегда
влияли на банковский сектор в России. Однако это влияние приходило через призму
монополии крупнейших госбанков, которые существенно корректировали вектор
развития всей системы в целом. Причем речь идет не только о кредитовании физических лиц, но и о бизнес-кредитах, которые и раньше то получить было
достаточно сложно. Кстати, что особенно интересно, правительство не раз
заявляло о необходимости поддержки бизнеса и предпринимательских инициатив
населения, однако сделать доступными бизнес-кредиты не получилось. Зато сделать
их менее доступными, кажется, получается, причем, совсем неплохо.
В исследовании центрального банка приняли участие 69 банков,
которые контролируют примерно 80% рынка кредитования в России. Основным
показателем, на который ориентировался Центральный банк в своем исследовании,
был индекс, который высчитывался как разность долей банков, сообщивших об ужесточении
условий и долей банков, сообщивших о смягчении условий
кредитования. Что же получилась у центрального банка? Дело обстоит так,
что в третьем т четвертом квартале банки
куда охотнее смягчали условия кредитования, количество банков, готовых дать
заемщику на более выгодных условиях постоянно росло. В первом же
квартале ситуация резко изменилась, за этот период наблюдается не только спад
темпов роста либерализации банковского сектора потребительских кредитов, но и,
напротив, количество банков, ужесточающих свои условия, выросло.
Впрочем, прогнозы по рынку в целом на 2012 год дают
определенные основания для оптимизма. На рынке наконец-то должен
наступить порядок. Кредитование в России должно прийти к балансу, когда условия станут выгодными для всех – и для банков и для заемщиков. Пока же
банки не спешат делиться своей прибылью, а заемщики так и не научились грамотно
брать, чтобы выплачивать его безболезненно. Количество невозвратов все еще велико. А это означает, что либерализация, пусть и временно,
будет свернута в пользу «закручивания гаек». Однако, история развивается
циклично, сейчас, видимо, после «оттепели» настал период «реакции».