Когда кредитов слишком много.

Взять кредит сейчас стало проще, чем посадить дерево. Многие берут сразу по несколько и на этом не останавливаются. Если раньше люди боялись и долго думали, прежде чем взять один заем, то теперь никто ничего не боится и зачастую даже не задумывается. Люди оформляют кредиты один за другим, а деревья не сажают. Жаль. Потому что если бы все сажали деревья каждый раз, когда оформляют новый заем, Москва, да и другие города, превратились бы в цветущие сады с прекрасной экологией. Однако этого не происходит, зато число должников, просрочивших выплату долга, постоянно растет. Очевидно, что связанно это не с деревьями или экологией, а с тем, что на одного заемщика приходится все больше кредитов, и уже нередки случаи, когда один человек выплачивает сразу по несколько долгов. А это уже грозит серьезными проблемами.

Вообще, если выплачиваете за одни раз больше одного кредита, стоит задуматься, все ли правильно вы делаете. Конечно, если речь идет о таком займе, как ипотека, то в дополнение к нему, при условии, что у вас достаточно высокие доходы, можно оформить небольшой потребительский заем или даже автокредит (но для этого доходы должны быть не только большими, но и стабильными). Если же вы просто шопоголик у которого недостаточно денег и поэтому приходится оформлять кредиты, то у меня для вас плохие новости. Скорее всего, подобные увлечения приведут к тому, что вы подхватите современную болезнь жителя мегаполиса – кредитоманию. Вы будете брать все больше и больше кредитов вплоть до тех пор, пока количество долгов не превысит «критическую массу», и вы в принципе не сможете платить сразу по всем. Дальше вы будете какое-то время оформлять новые займы как бы по инерции, а потом к вам придут коллекторы, а то и судебные приставы.

Но это крайний случай и настоящая болезнь. К счастью, такое бывает редко, но все же бывает. Как правило, синдромы кредитомании не такие явные. Поэтому не всегда бывает просто понять, есть у вас проблема или же все в порядке. Если у вас есть определенные опасения или же вы просто подумываете оформить еще один заем в дополнении к тому, что уже выплачиваете, обратите внимание в первую очередь на свои доходы. Если больше половины ежемесячного заработка вы относите в банк в счет ваших долгов, значит, у вас назревают серьезные неприятности. Ведь по статистике, которая в таких случаях никогда не врет, 57% таких заемщиков обязательно просрочат выплату долга. При этом среди нынешних клиентов банков более чем половина одновременно выплачивает больше одного займа. Это очень высокий показатель, причем он несет отрицательную оценку.

При таком уровне закредитованности уже сейчас можно говорить о необходимости внешнего регулирования и введения ограничений. При этом отчетливо прослеживается другая тенденция, которую в общих словах можно выразить так – заемные средства развращают. В принципе подобное характерно для всех аспектов нашей жизни – новички всегда внимательны, очень стараются, дисциплинированны и ответственны, тогда как «терты калачи» расхлябанны, не мотивированны и рассеянны. То же самое происходит и с заемщиками. Первый в их жизни кредит – это событие, это ответственность. В первый раз хочется не ударить в грязь лицом, быть на уровне. Это чувство знакомо всем. Зато в третий, четвертый, пятый раз, когда доказывать ничего и никому уже не нужно, наступает расслабление. Можно допустить просрочку, даже если деньги есть – просто лень ехать или просто забыл, что уже пора. По некоторым данным больше четверти заемщиков обращаются за повторным кредитом. При этом первую ссуду клиенты выплачивают очень аккуратно, а со второй наблюдается резкое снижение дисциплины и увеличение просрочек. Поразительно, но задержек становится больше примерно в 10 раз. Очевидно, что данный факт связан не с ухудшением благосостояния, а с чистой психологией – первый раз было страшно и стыдно не заплатить, а второй раз уже не стыдно и не очень страшно. Так уж мы устроены.

Сложно сказать, чтобы будет в конечном итоге. Возможно, что скоро этот пузырь лопнет, ведь заемщики, все чаще и чаще берут кредиты и с каждым разом платят по ним все хуже и хуже. Впрочем, с другой стороны, ситуация может пойти по другому сценарию и заемщики вдруг возьмутся за ум и станут исправно выплачивать кредит даже после 10 или 15 займа. В настоящее же время уровень просрочки находится на приемлемом уровне. По данным Центрального банка в настоящее время показатель уровня просрочки – 4,4%. Однако данный показатель нельзя считать объективным, так как с начала года кредитный портфель ведущих банков значительно увеличился и новые просроченные задолженности ожидаются позже и от того, каким будет их объем, будет многое зависеть. Хотя небольшой запас прочности все-таки остается.

В настоящее время уровень безработицы невысок, а темпы роста потребительских займов не замедляются, то есть в случае возникновения форс-мажорных ситуаций заемщик может оперативно перекредитоваться и тем самым получить возможность разобраться со своими проблемами, не превратившись в безнадежного должника, который испортит всю статистику. Однако если вдруг ситуация ухудшиться, у некоторых должников возникнут серьезные проблемы. Появление у заемщика нового кредита при действующем увеличивает риск дефолта заемщика. Как бороться с неблагоприятной тенденцией?

Самым простым способом будет введение запрета на выдачу новых займов, если доходы просителя не позволяют ему спокойно выполнять все взятые на себя финансовые обязательства. В бюро кредитных историй уже скопилось достаточно данных, чтобы рассчитывать, сколько займов сможет одновременно выплачивать тот или иной заемщик. Так что подобная мера вполне может быть использована. Однако Центральный банк решил пойти другим путем: активность банков в необеспеченном потребительском кредитовании будет ограничена регулятивно — как за счет начисления повышенных резервов по таким кредитам, так и за счет присвоения им повышенных коэффициентов риска.