Когда форма микрокредита овердрафт.
Мы живем в самой прекрасной стране на свете, гораздо лучше,
чем все остальные страны. В нашей стране каждый человек имеет право на кредит
под 700% годовых, главное, чтобы у него был паспорт гражданина Российской
Федерации. Такие кредиты, получившие название микрозаймы, довольно популярны
именно в России, в то время как в более развитых в финансовом плане странах
такие кредиты уже никто не берет, да и никто уже их и не предлагает. У подобных
микрозаймов существует масса альтернатив. Да и ситуацию, когда деньги срочно
понадобятся на несколько дней, представить себе сложно. В конце концов, если
денег не хватило до следующей зарплаты, можно просто потерпеть и не связываться
с весьма сомнительными кредитами под такие высокие проценты. Разве что люди,
страдающие от игровой зависимости, могут время от времени прибегать к услугам
микрофинансовых организаций.
Но такие клиенты народ не постоянный и вряд ли могут
обеспечить достаточный уровень доходности кредитным организациям, которые
выдают микрозаймы. Получается, что, во всяком случае, в России такие кредиты
берут не только «игроманы», но и вполне обычные люди, страдающие от финансовой
безграмотности. Как уже говорилось выше, у микрозаймов есть альтернативы.
Все-таки ситуации, когда деньги могут срочно понадобиться есть и их достаточно,
просто под такие высокие проценты, которые предлагаются по микрокредитам,
легче, что называется, потерпеть. При этом терпеть хотят не все, хотя и
переплачивать никто не любит. Поэтому нет ничего удивительного, что уже давно
есть кредитные продукты, которые позволяют сочетать все преимущества
микрокредита – скорость и простоту оформления, с достоинствами «классических»
кредитов – вменяемой процентной ставкой.
Что же такое сам овердрафт? По сути, овердрафт – это отрицательный
баланс на счете заемщика. Например, у вас есть счет в каком-нибудь банке. Вы
нуждаетесь в средствах, превышающих ваш баланс. В таком случае вы можете
попросить у банка выдать вам средства сверх того баланса, который есть у вас на
счете. В результате вы получите отрицательный баланс, который и будет считаться
овердрафтом. В целом такой вид, как овердрафт характерен для
бизнес-кредитов, но в случае, если суммы будут небольшими, такой выдается и физическому лицу. К микрозайму по форме овердрафт существуют два
подхода. Первый из них, классический, предполагает, что заемщик берет на
строго определенный срок, например, два месяца. К концу срока он должен вернуть в полном объеме вместе с начисленными процентами. После того, как
заемщик вернет и восстановит свой положительный баланс, ему будет вновь
доступен овердрафт. Очевидно, что данный подход, несмотря на свою простоту,
имеет ряд недостатков, связанных со строгими ограничениями заемщика по срокам и
сумме.
Поэтому со временем условия предоставления по форме
овердрафт были пересмотрены. В настоящее время существует другой подход,
условия предоставления кредита по которому очень напоминают таковые для карт. По данным условиям договор оформляется на длительный
срок, на протяжении которого заемщику доступен овердрафт, при этом также
определены сроки и минимальные суммы ежемесячных платежей. На практике такой
вариант реализуется в виде платежных карт, которые реализуются в рамках
платежных проектов. То есть работник получает зарплату на свою карту, которая в
это время работает как дебетовая. Но если баланс по карте приближается к
«нулю», то включается овердрафт, который позволяет уйти в «минус». Размер
овердрафта в таких случаях определяется относительно размера ежемесячной
заработной платы.
Это может быть очень удобно, однако в некоторых случаях у
работника могут возникнуть серьезные проблемы. Например, при погашении кредита.
Ведь если по каким-то причинам возникнут задержки с перечислением заработной
платы на карту, овердрафт не будет вовремя погашен. В случае задержки держателю
карты будут начисляться штрафы и пени, которые могут достигать внушительных
размеров.