Клиенты банков уходят в ломбарды. Или в чем проблема
потребительского кредитования.
Потребительские кредиты на подъеме. Люди все охотнее и
охотнее берут подобные займы. Некоторые оформляют сразу по несколько, а
некоторые берут один за одним, привыкнув к постоянным выплатам. Небольшие
займы, которые можно оформить, как в банке, так и в торговой точке не требуют
больших затрат от заемщика на их обслуживание – ежемесячные взносы будут
небольшими в первую очередь потому, что суммы таких кредитов как правило
маленькие. Несколько десятков тысяч на новый холодильник или большой телевизор
– вот на что обычно берут люди деньги в долг.
Впрочем, не всегда заемные средства получают только для
того, чтобы позволить себе, в общем-то, лишнюю вещь, без которой вполне можно
было бы обойтись. Иногда люди вынуждены брать в долг на дорогостоящее лечение,
которое не могут себе позволить или на покупку действительно необходимой вещи.
Тут особенно выбирать не приходится. Поэтому простота, с которой обычно оформляют
такие займы, а также скорость принятия решения выходят на первый план. Однако
преимущества потребительских кредитов, такие как невысокие ежемесячные платежи
и простота оформления достигаются большой ценой, как в прямом, так и в
переносном смысле. Обманчивый на первый взгляд ежемесячный взнос, который может
показаться приемлемым, на самом деле достигается не за счет небольшой
процентной ставки, а за счет длительного срока кредитования и небольшой суммы
займа. При этом сама процентная ставка будет более чем высокой.
Ведь оформляя кредиты оперативно, практически не проверяя
заемщика и не отказывая даже тем, чья кредитная история плоха и доходы
невелики, банки обрекают себя на риск. Риск дело благородное, но даже самый
благородный риск должен быть чем-то оправдан. Для банков все просто, их
оправдание очевидно и бесспорно – это прибыль, которую можно получить. При этом
высокую прибыль и большие потери банков, связанные с невозвратами, оплачивают
не топ-менеджеры кредитных организаций из своих огромных зарплат, а обычные
рядовые заемщики, которые честно выплачивают свои кредиты по завышенным
ставкам. Бороться с этим бесполезно, потому что рынок именно таким образом
решил расставить все по своим местам.
Но рынок, который формируется из спроса и корректируется
предложением, вещь изменчивая. Сегодня ты на коне, а завтра в болоте. С
потребительскими займами, в которых как казалось, нашли чуть ли не идеальный
баланс между запросами клиентов и запросами руководства банков, может случиться
то же самое. Спрос на подобные услуги хоть и остается высоким, но удовлетворить
его могут не только банки. Тем более что тот идеальный баланс, о котором мы
говорили выше, в настоящее время нарушен действиями Центрального банка, который
старается стабилизировать и укрепить достаточно шаткую банковскую систему
России.
Меры, на которые пошел регулятор, непопулярные, они вызвали
резкое недовольство банков. В первую очередь коммерческих, которые в основном и
живут за счет потребительских займов. Дошло даже до того, что пять ведущих
кредитных организаций, специализирующихся как раз на потребительском
кредитовании напрямую обратились к Центральному банку с просьбой пересмотреть
свою политику в данном вопросе. В число этих пяти вошли ХКФ-банк, ОТП-банк,
ТКС-банк, "Русский стандарт" и "Ренессанс кредит". Банки,
которые являются лидерами в выдаче потребительских займов, выступили против
запланированного на 1 марта 2013 года повышения резервирования по
необеспеченным розничным кредитам в два раза. Ведь данное требование означает,
что банкам будет сложнее работать с потребителями, а это может означать только
одно – процентные ставки поползут вверх.
Более того, банкиры не исключают, что из-за ужесточившихся
требований, качество предоставляемых услуг станет хуже. Ведь поднять ставку
можно только до определенного уровня – если кредиты станут дороже, спрос на них
сойдет на «нет», поэтому просто заставить клиентов оплачивать возросшие расходы
не получиться, придется начать экономить самим, причем экономить как раз на
клиентах.
Кроме того, для многих банков может стать серьезнейшей
проблемой возможное введение прямого ограничения процентных ставок по
депозитам. В Центральном банке и раньше были очень обеспокоены постоянным
ростом ставок по вкладам, которые оказывали определенное давление ставки по
кредитам, теперь же, когда создается ощущение, что доходность депозитов
рыночными методами остановить не получится, заговорили о том, что могут быть
использованы меры административные. А это в свою очередь может привести к тому,
что мнительные люди, которые никогда не доверяли банкам и всегда хранили деньги
дома, но из-за возросшей доходности вкладов изменили свое решение, вернуться к
обычной практике и вернут свои сбережения обратно под матрац.
Для частных банков это сродни катастрофе, ведь большинство
из них выдает займы именно за счет тех средств, которые привлекает на депозиты.
То есть в результате они могут попросту лишиться возможности работать и
зарабатывать. В такой ситуации рост ставок по кредитам видится неизбежным.
Особенно пострадает POS-кредитование,
которое в силу своих особенностей может стать нерентабельным. Дело в том, что
магазины берут с банков свою комиссию – от 5% до 10%. Более того, изменение
ставок по кредитам придется согласовывать с ритейлерами, а это лишние проблемы
– можно просто не договориться.
Трудности могут сыграть на руку другим организациям, которые
также занимаются выдачей денег населению – ломбардам, микрофинансовым
организациям и так далее. Клиенты уже сейчас начали задумываться о том, чтобы
обратиться за заемными средствами не в банк, а в ломбард в подвале своего дома.
Представители банков опасаются не столько такой конкуренции, сколько
собственных проблем. Ведь в настоящее время рынок кредитных кооперативов,
микрофинансовых займов и ломбардов в России не сопоставим с объемами розничного
кредитования банков. Представители частных банков просят
Центральный банк отсрочить повышение нормативов по обязательным резервам, а
также не считать рисковыми займы, выданные заемщикам с положительной кредитной
историей. Сложно сказать, как регулятор отреагирует на запрос банков. Но вряд
ли Центральный банк изменит свое решение. Так что потребительские кредиты в
России в скором времени могут стать еще дороже, а качество работы банков хуже.