Как прожить без кредита?

Если верить данным Национального бюро кредитных историй, то  получится, что количество кредитов, по которым россияне не совершили ни одного платежа, выросло в первом квартале этого года на 15%. Теперь таких кредитов 660 тысяч штук. То есть 660 тысяч долгов, по которым никто не платил и, видимо, даже не собирался. Закредитованность россиян постоянно растет, спрос на кредиты не уменьшается, несмотря на рост процентных ставок и сокращение доходов населения. Доступность некоторых видов займов, как правило, самых дорогих, заставляет наших граждан занимать даже тогда, когда на это нет никаких объективных причин.

Жизнь в долг, в представлении многих россиян означает взять кредит, приобрести понравившуюся вещь и забыть о долге. В то время как в Америке, живущей в долг, по своим кредитам принято платить, дисциплинированно и без задержек. По прогнозам аналитиков количество плохих кредитов будет только расти, ведь растут темпы кредитования, в то время как качество проверки заемщиков падает. Получается, что если не ограничивать заемщиков, то они будут набирать долги бездумно, совершенно не волнуясь о том, как они будут потом их отдавать. На деле получается именно так.

Впрочем, далеко не все заемщики в своих финансовых делах руководствуются такой логикой. Велик процент и тех, кто ищет кредит на выгодных условиях с тем, чтобы потом вернуть его в срок и без задержек. Найти такой кредит сейчас все сложнее из-за большого количества предложений, многие из которых не сильно отличаются одно от другого. Именно поэтому в процессе поиска подходящего кредита в последние годы существенно возросла роль посредников — кредитных брокеров. Если вам нужен выгодный кредит на самых лучших условиях, вам достаточно просто оставить заявку на сайте и специалисты помогут вам с выбором. Впрочем, прежде чем выбирать кредит, нужно удостовериться в том, что он вам действительно нужен. Ведь брать деньги в долг нужно только в том случае, если иначе решить свои проблемы не получается.

Например, покупка бытовой техники в кредит, столь популярная в России, далеко не всегда оправдана. Ведь ставки по POS-кредитам традиционно очень велики, а в условиях современного научно-технического прогресса, когда технологии постоянно дешевеют, гораздо выгоднее будет подождать и накопить необходимую сумму, приобретая нужный товар по сниженной цене. Особенно хорошо это видно на примере мобильных телефонов. Пока вы выплатите свой кредит, модель вашего мобильного, которая на момент покупки была передовой, может устареть настолько, что будет стоить меньше ежемесячного взноса.

С другой стороны, если вы приобретаете действительно нужную вещь вроде холодильника или стиральной машины, то взять небольшой кредит будет целесообразно. Однако в таком случае лучше обращаться за заемными средствами не в магазин, а в банк. Ведь даже несмотря на различные акции и специальные предложения, стоимость кредита в магазине будет гораздо выше, чем в банке.

В последние годы также серьезно выросла популярность автокредитов. Займы на покупку автомобиля привлекательны потому, что многие автопроизводители предлагают льготные условия на покупку своей продукции. Однако даже если условия вас полностью устраивают, спешить с покупкой не стоит. Нужно точно рассчитать свои доходы, ведь платить по такому большому кредиту будет непросто. К тому же вам придется оплачивать не только стоимость самой машины с процентами, но и платить за страховку, бензин, стоянку, ремонт и так далее. Не забывайте, что автолюбители облагаются дополнительными налогами. Так что если свободных денег у нас остается не так много, от покупки автомобиля лучше воздержаться.

Кроме того, необходимо понимать, что брать автокредит будет выгодно только с большим первым взносом. Таким образом, удастся снизить переплату и величину ежемесячного платежа. Конечно, если машина нужна вам срочно, а впоследствии вы собираетесь продать ее по системе trade-in, кредит будет иметь смысл. Однако и здесь нужно понимать, что если вам удалось скопить 200 тысяч рублей, отказывая себе во многом, то брать автокредит вам не стоит.

Другая банковская услуга, которая вместе с потребительским кредитом обеспечивает основной прирост спроса на заемные средства и, вместе с тем, является основной причиной увеличения просроченной задолженности — это кредитная карта. Оформить кредитную карту может практически любой. Пусть бесплатные варианты будут предлагать держатели базовый набор функций и очень ограниченный кредитный лимит, но, тем не менее, это уже полноценный платежный инструмент. Обычно кредитки оформляют «на всякий случай», чтобы были деньги на непредвиденные траты или просто для удобства, чтобы не носить с собой купюры и не просить взаймы, если забудешь деньги дома.

Впрочем, держателю кредитной карты необходимо держать себя в руках. Ведь используя кредитную карту легче совершать ненужные покупки и неоправданные траты. Во многом это касается психологии. Ведь имея в кармане большую купюры, вы не захотите ее разменивать для покупки, например, шоколадки. Зато если вы оплачиваете покупку кредитной картой, проблем не возникнет. Более того, некоторые исследователи даже выявили связь между проблемами с лишним весом и использованием кредитной карты. Якобы держатели кредиток в среднем толще тех, кто предпочитает наличные потому, что чаще покупают различные лакомства, портя тем самым свою фигуру.

Другой аспект, который также нельзя выпускать из виду — это льготный период. Рассчитать его точно затруднится даже менеджер банка, так что держателю для погашения долга лучше не ждать последнего дня. Ведь ставки для кредитных карт велики и если вы просрочите выплату, переплата может быть довольно большой. При этом некоторые держатели кредитных карт умудряются использовать весь кредитный лимит, и к окончанию льготного периода у них вообще не остается денег, ни своих, ни заемных. В результате, из-за высоких ставок, человек может запросто угодить в долговую яму.