Как обмануть заемщика. Самые распространенные способы.
На самом деле в банках никто не обманывает клиентов. Ведь в
противном случае заемщик мог бы подать на кредитную организацию в суд и вернуть
свои деньги и еще получить от банка компенсацию. Поэтому в банках действуют
куда хитрее. Используя некоторые приемы, получается так, что заемщик
обманывается сам, а банк как бы получается ни при чем. Впрочем, для того чтобы сохранить свои деньги и не потратить лишнего, не обязательно иметь образование
юриста или знать все тонкости работы банков изнутри. Как правило, все банки
используют одни и те же способы запутывания заемщика, зная которые очень легко
распознать обман и не поддаться ему.
Один из таких способов – это реклама. Зачастую в своих
рекламных материалах банки указывают удивительно выгодные процентные ставки.
При этом самое важное, как это и всегда бывает, указывается самым мелким
шрифтом. Обычно в таких случаях в рекламном материале указывается месячная
ставка, которая, само собой, будет в двенадцать раз меньше, чем годовая. И в
результате получится так, что процентная ставка в данном банке, несмотря на
кажущуюся выгоду в рекламном проспекте, будет гораздо выше, чем в других
кредитных организациях.
Более того, иногда банки указывают в своих рекламных
материалах, что кредит у них вообще будет бесплатным. Некоторые люди с
удовольствием верят в это и обращаются в банк, а потом удивляются, почему они
оказываются должны так много. Банки же с чистой совестью указывают процентную
ставку в 0% самым большим шрифтом, а самым маленьким пишут, что это
спецпредложение, которое действует первый месяц, а потом ставка вырастет,
причем значительно. Иногда льготный период может действовать несколько месяцев,
однако на все остальное время вашего долга ставка может увеличиться вплоть до
60%-80%. Таким образом, несмотря на первые месяцы, когда кредит будет
действительно бесплатным, переплата во все остальные месяцы будет настолько
большой, что в конечном итоге лучше было обратиться в другой банк.
Другой распространенный способ обмана – это повышение процентной
ставки. Практически любой заемщик знает или интуитивно догадывается, что
увеличивать процентную ставку в одностороннем порядке банк права не имеет. Это
действительно так, однако тут также могут быть некоторые хитрости. Допустим, вы брали кредит под 17% годовых, а через год ставка увеличилась до 19%. Как это
возможно? Все очень просто. Год назад в банке действовала акция, ставка была
снижена, а через год акция прошла и ставка увеличилась до нормального значения.
Это абсолютно законно, данное условия было указано в договоре, так что
формально это не является повышением процентной ставки, напротив, это скидка,
которая просто закончилась.
Иногда банки могут потребовать вас вернуть кредит досрочно.
Это незаконно, но в некоторых случаях банки идут на подобный шаг, если у
заемщика снижаются доходы. Впрочем, если заемщик будет нарушать условия
кредитного договора, то банк вправе потребовать у него погасить кредит
досрочно. В том случае, если вы будете выплачивать кредит без сбоев, то банк
сократить срок не сможет, зато он сможет сократить выдачу заемных средств на
этапе получения кредита. Происходит это по стандартной схеме. Допустим, вы
оформляете кредит на определенную сумму, на которую рассчитываете, но получаете
сумму меньшую. Происходит это потому, что банк забирает из выданной суммы
различные комиссии, плату за страховку и так далее. В результате таких действий
кредит становится значительно дороже, ведь вы получаете гораздо меньшую сумму,
а платите так, как будто получили намного больше. При оформлении документов за
этим нужно следить очень внимательно, и если этот момент вам не очень понятен,
нужно обязательно уточнить его у консультанта.
Еще один способ обмануть заемщика – это брать плату за
услуги, которые по законы должны оказываться бесплатно. Например, справки о
задолженности банк должен выдавать бесплатно, но некоторые кредитные
организации требуют с заемщика деньги каждый раз, когда он хочет узнать,
сколько же он все еще должен. Если вы попали в подобную ситуацию, то необходимо
защищать свои права. Ссылайтесь на пункт второй статью десятую «Закона о защите
прав потребителей». Согласно данному положению заемщик имеет право знать о
размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов,
предстоящих платежах. Реализация данного права потребителя не может быть
обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения.
Все эти нарушения покажутся вам незначительными шалостями по
сравнению с тем, что делают некоторые банки в случае возникновения серьезных
просрочек. Дело в том, что иногда, когда должник долго не платить, банк
оформляет на него другой кредит, за счет которого гасит задолженность первого.
Само собой в конечном итоге долг заемщика от этого увеличивается еще больше.
Это также противоречит закону, а именно статьям 809 и 819 Гражданского кодекса
Российской Федерации.
Также бывает и так, что заемщик сам становится виновником
возникших у него проблем. Например, при погашении кредита расчеты клиента и
банка могут не совпасть, в результате чего заемщик будет уверен, что он уже
ничего не должен, зато банк будет точно знать, что еще не все. Но сразу об это кредитная
организация не сообщит. Может пройти довольно много времени, за которое сумма
вашего долга увеличится в разы, прежде чем к вам обратятся сотрудники банка с
требованием все вернуть. При этом вернуть придется гораздо больше то суммы,
которая была изначально.
Чтобы не попасть в подобную ситуацию, необходимо требовать в
банке справку о том, что кредит погашен полностью. Ну а чтобы избежать других
проблем, вам нужно уделить особое внимание начислению процентов, - в каких
случаях изменяются условия, что происходит, если вы не успеваете платить
вовремя, по какой схеме банк будет работать над вашим долгом в случае
просрочки.