Какие пункты могут быть скрыты финансовым учреждением в договоре кредитования?
Каждый год серьёзные автопроизводители презентуют потребителям несколько новых моделей автомобилей. Естественно, что такое богатство выбора автотранспорта существенно будоражит воображение автолюбителей, однако как показывает практика, российским гражданам не по карману покупка даже отечественных моделей автомобилей, не говоря уже об автотранспорте иностранного производства. Именно поэтому популярность у жителей автокредитов не только не падает, но и продолжает постоянно увеличиваться, даже не смотря ни на какие финансовые катаклизмы и потрясения. Впрочем, справедливости ради необходимо отметить тот факт, что в процессе приобретения автомобиля в кредит заёмщик не должен забывать о том, что подписанный однажды с финансовым учреждением договор кредитования может очень сильно повлиять на финансовое благосостояние заёмщика в будущем.
Где может «прятаться» плата за погашение займа?
Как отмечают финансовые аналитики, в общих условиях договор о получении автокредита по своим условиям предоставления имеет множество общих положений с другими программами кредитования, например кредитом наличными или потребительским кредитом. Однако в виду того что займы на покупку автомобиля предполагают под собой одалживание финансовым учреждением крупной суммы денежных средств, то в договоре кредитования присутствуют и специфические особенности. При этом из всех многочисленных сносок и пунктов, присутствующих в данном документе, потенциального заемщика, прежде всего, должны интересовать те, которые оговаривают и определяют процентную ставку и сумму переплаты за получение кредита. Как показывает практика, многие российские заёмщики ошибочно думают, что их платой за получение займа и пользование заёмными денежными средствами является процентная ставка, которую финансовые учреждения указывают в рекламных буклетах, стараясь таким образом привлечь внимание потенциальных заёмщиков к своим программам кредитования. Однако это далеко не так, ведь в большинстве случаев на клиента банковского учреждения, получившего такую программу кредитования как автокредит, взваливается гораздо больший финансовый груз, чем это можно предположить в момент оформления займа. Как объясняют финансовые аналитики, связано это с тем, что финансовые учреждения добавляют в договоры кредитования ряд пунктов, которые позволяют им взыскивать со своих клиентов дополнительные комиссионные сборы. Из подобных комиссионных сборов самыми распространенными считаются две комиссии: за открытие кредитного счёта финансовым учреждением на имя заёмщика и за осуществление обслуживания банковской организацией данного счета. Причём как показывает практика, если первая комиссия оплачивается потенциальным заёмщиком единовременным платежом, то вторую описанную нами комиссию заёмщик вынужден платить ежемесячно в виде небольших регулярных платежей. Особенно любопытен в данной ситуации будет тот факт, что обе данные комиссии представлены финансовыми учреждениями в виде определённого процента от получаемого потенциальным заёмщиком кредита, вернее от суммы данного займа. При этом комиссионный сбор за обслуживание финансового счёта сохраняется в том размере, что и был в начале погашения займа, даже под окончание погашения займа, когда сумма долга по кредиту является минимальной. Помимо непосредственно комиссионных сборов, договор получения кредита на покупку автомобиля может содержать в себе и ещё ряд неприятных для потенциального заёмщика пунктов, например штрафные санкции за досрочное выполнение заёмщиком своих долговых обязательств. Как правило, размер штрафа за досрочное погашение займа в большинстве российских финансовых учреждений может составлять до пяти процентов от общей суммы полученного клиентом займа. Нужно отметить, что некоторые российские финансовые учреждения и вовсе вносят в договор кредитования пункты запрещающие своим клиентам полный возврат займа в течение первого полугода погашения кредита.
Какие условия договора заимствования может оспорить потенциальный заемщик?
К счастью, как отмечают финансовые специалисты, далеко не все пункты, присутствующие в договоре кредитования, потенциальный заёмщик не имеет право оспаривать. Так, например, на сегодняшней день российское законодательство позволяет потенциальным заёмщикам отказываться от уплаты банковских комиссий, просто ссылаясь на принятый Российской Государственной Думой ряд соответствующих законопроектов. Так же следует отметить тот факт, что российские заёмщики имеют возможность оспаривать при получении программ автокредитования оформление при этом страховых полисов КАСКО. Впрочем, как отмечают финансовые аналитики, потенциальным банковским клиентам при получении автокредитов следует бороться не с самим фактом оформления страхового полиса на автомобиль, а прежде всего с тем, что финансовое учреждение настаивает на приобретении страховки непосредственно у страховой компании, являющийся партнёром банковской организации. Данное требование не соответствует российскому законодательству, так как нарушает закон «О защите конкуренции». А интересы банковского клиента в данном случае будут ущемлены стоимостью подобной партнёрской страховки, которая, скорее всего, обойдётся ему почти в три раза дороже, чем та, которую заёмщик имеет возможность оформить в независимой страховой компании. При этом как показывает практика при оформлении страховки в страховой компании указанной банковской организаций уровень сервиса остаётся на прежнем уровне. А вот финансовые затраты могут быть ещё более увеличены страховой компаний в виду того, что страховщики могут заставить клиента установить на автомобиле дополнительное оборудование, которое должно быть приобретено у продавца, которого укажет страховая компания. Читая договор кредитования, потенциальный заёмщик обязан обратить пристальное внимание на наличие пункта, который будет указывать и регламентировать как и при каких условиях может быть проведено финансовым учреждением повышение процентных ставок по кредиту. По российскому законодательству финансовое учреждение не имеет права производить увеличение процентной ставки любых программ кредитования без каких-либо очень веских на это оснований. Помимо этого, даже в том случае, если финансовое учреждение вдруг приняло подобное решение, то перед увеличением процентов оно обязано уведомить собственного клиента о таком шаге, дабы последний имел возможность принять какие-то адекватные меры. Так же потенциальному заёмщику при получении займа на покупку автомобиля не помещает информация и о том, имеет ли возможность финансовое учреждение, предоставившее займ, потребовать от него досрочно расторгнуть договор кредитования и погасить кредит, а так же при возникновении каких случаев клиент может ожидать таких шагов от банковской организации. Другими словами, чем внимательнее и скрупулёзнее потенциальный заёмщик будет знакомиться с договором кредитования при получении кредита на покупку автомобиля, тем меньше неожиданностей и неприятностей его будет предостерегать при последующем погашении займа.
Алгайкина Ирина
Пресс служба CreditProsto.ru