Какие графики погашения кредита могут быть доступны заёмщикам?
Какой клиент банковской организации, решивший оформить кредит, не мечтал о том, чтобы полученный им кредит был как можно менее затратным. При этом, какие только факторы не стараются учитывать потенциальные заёмщики перед тем как подавать заявку в финансовое учреждение, например, спрашивают о процентных ставках, о максимально допустимом лимите займа, о наличии у кредита комиссионных сборов со стороны банковской организации. Причём задавая такое огромное количество вопросов, связанных с оформлением кредитов, большинство заёмщиком забывают поинтересоваться о графике совершения ежемесячных платежей. Между тем нельзя не отметить тот факт, что именно данный фактор позволяет как существенно снизить конечный уровень переплаты по получаемому займу, так и увеличить его.
Дифференциальные графики погашения займов.
Первый график погашения займов, о котором мы расскажем сегодня нашим читателям, это дифференциальный. При этом необходимо отметить, что данный способ погашения займов является наиболее экономичным для заёмщиков, так как даёт возможность постепенно и равномерно проводить уменьшение тела кредита и процентных ставок по нему. Соответственно и конечная плата, начисляемая финансовым учреждением на каждый остаток, будет меньшей, чем месяц назад.
Следует отметить, что подобный график погашения займов в большинстве случаев встречается в ипотечном кредитовании, так как они подразумевают под собой долгосрочное погашение и, следовательно, уровень ежемесячных платежей будет менее накладным для получателя кредита. Необходимо подчеркнуть, что такой факт очень важен, ведь на первоначальном этапе погашения кредита ежемесячные взносы по кредиту будут весьма и весьма существенными и может случиться так, что клиент банковской организации не потянет такое погашение кредита. Ближе к середине погашения и уж тем более в конце срока кредитования суммы ежемесячных платежей станут практически минимальными.
Также необходимо сказать и о том, что подобные графики являются наиболее практичными именно для долгосрочных кредитных продуктов, так как краткосрочные займы попросту не дадут заёмщикам возможности хорошо сэкономить в виду быстрой выплаты кредита. Кроме того нельзя забывать о том, что высокий уровень ежемесячных платежей может стать поводом для возникновения у заёмщика просрочек по погашению займа.
Аннуитетные способы погашения кредита.
Как правило, в большинстве случаев встречается не дифференцированный, а аннуитетный график погашения займа, который подразумевает под собой внесение клиентом банковской организации ежемесячных платежей, которые содержат одинаковые выплаты с первого по последний месяц. При этом заёмщик, совершая подобные платежи, при первых выплатах по большей части выплачивает банковской организации процентную ставку, а потом уже само тело долга по кредиту. Естественно, что при аннуитетных платежах сумма долга будет уменьшаться намного медленнее, чем в первом случае, а значит, увеличится общий объём переплаты.
Впрочем следует сказать о том, что подобный график погашения долга по кредиту будет удобен тем, что в этом случае заёмщику не нужно будет каждый месяц просматривать договор кредитовании для того чтобы понять какую сумму платежа ему придётся выплачивать финансовому учреждению в этом месяце. Помимо этого, как правило, аннуитетные системы погашения, как правило, способствуют тому, чтобы кредиты обладали относительно невысокой суммой ежемесячных взносов, а значит, были более доступны для среднестатистического потребителя.
Как происходит погашение долга по кредитным картам?
Рассказывая о способах погашения кредитов, нельзя не сказать о том, что весьма своеобразным способом погашения обладают кредитные карты. Ведь в отличие от других программ кредитования у данных кредитных продуктов отсутствуют конкретные финансовые суммы, которые необходимо вносить заёмщику до истечения определённого числа каждый месяц. А это означает, что сумму каждого платежа заёмщик может определять самостоятельно, только исходя из того, сколько именно денежных средств было им потрачено с собственного кредитного карточного счёта. Также следует отметить тот факт, что при оплате ежемесячных взносов по кредитным картам в кредитной практике существует такое понятие как сумма минимального взноса, которая отсутствует в других видах кредитной практики. Причём эта сумма состоит из определённой процентной ставки, рассчитанной из общей величины долга держателя карты, равной не более 7 процентов от общей суммы долга клиента и годовой ставки процентов рассчитанной в месячном эквиваленте.
Также только в данном банковском кредитном продукте у держателей карт имеется возможность и вовсе не выплачивать банковским организациям их вознаграждение виде процентной ставки за использование заёмных денежных средств благодаря работе так называемого льготного периода. Конечно, в том случае если заёмщик решит воспользоваться льготным периодом, ему придётся выплатить всю сумму долга за определённый временной отрезок, но при этом не нужно будет выплачивать проценты, так как по условиям кредитования он будет возвращать только сумму долга.
Алгайкина Ирина
Пресс служба CreditProsto.ru