Какими условиями кредитования могут обладать потребительские займы?
Не секрет что потребительские кредиты оформляются российскими заёмщиками для того, чтобы удовлетворить различные бытовые нужды или потребности, причём данные программы заимствования получают не для того чтобы потратить полученные от ссуды денежные средства на осуществление предпринимательской деятельности, так как лимит займа не так уж и велик. Однако полученные при помощи потребительского кредитования денежные средства могут быть потрачены заёмщиком на покупку шубы, поездки на отдых, ремонт в квартире или доме, приобретение электроники, компьютеров, бытовой техники или каких-либо других вещей, покупку которых заёмщик очень долго планировал, но по каким-то причинам всё время откладывал.
Стоит отметить, что потребительские кредиты обладают различными условиями предоставления и, как правило, зависят от финансового учреждения, в котором потенциальный заемщик решил оформить заём, а точнее от того, какие программы кредитования и условия предоставления займов имеются у банковской организации в арсенале на момент предоставления потребительского займа. Как объясняют финансовые аналитики, различные российские банковские организации предлагают своим потенциальным заемщикам очень отличающиеся друг от друга условия заимствования. Так, например, некоторые финансовые учреждения готовы предоставлять потенциальным клиентам потребительские займы только по предъявлению потенциальным заёмщиком паспорта, а другие даже при выдаче некрупных потребительских ссуд требуют от заёмщика предоставления залогового обеспечения.
Какими бывают условия предоставления потребительских займов и уровень переплаты по ним.
Как объясняют финансовые эксперты, помимо залогового обеспечения потребительские займы могут отличаться ещё и отрезком времени, на который они будут предоставлены, а также могут обладать и различными схемами их погашения. Так, например, экспресс-займы по праву считаются экспертами одними из самых дорогих ссуд, предоставляемых российскими банковскими организациями. Связано это с тем, что предоставляя данные программы кредитования, финансовые учреждения вынуждены принимать быстрое решение о предоставлении потенциальному заёмщику денежных средств в долг и у банка нет времени проверить кредитную историю данного клиента, а так же убедиться в его ответственности и благонадёжности. Поэтому предоставляя подобные займы, финансовые учреждения очень сильно рискуют и для снижения уровня риска не только существенно повышают процентную ставку данного кредита, но и сокращая его срок погашения. Следует помнить и о том, что на размер переплаты по кредиту так же очень сильно будет влиять и схема погашения ссуды. Как показывает практика, самыми дорогими схемами погашения обладают аннуитетные потребительские экспресс-займы. Ряд российских финансовых учреждений позволяют своим клиентам осуществлять погашение потребительских займов одним платежом, который совершается в конце срока погашения займа. Так же российским заёмщикам доступна и дифференциальная схема выплаты, причём всё в данном случае будет зависеть от того, какие схемы погашения займов использует финансовое учреждение при предоставлении определённой программы заимствования.
Лимит денежных средств и уровень платёжеспособности потенциального заёмщика.
Ещё одной очень важной и специфической особенностью потребительских займов является так называемый лимит денежных средств, который будет напрямую зависеть от платёжеспособности потенциального клиента. Однако как подчёркивают финансовые эксперты, проверить такую характеристику как платежеспособность потенциального заёмщика при предоставлении экспресс-займа у финансового учреждения не получиться и поэтому в большинстве случаев лимит будет зависеть, как это не странно звучит, от кредитного менеджера. А мнение данного специалиста о платёжеспособности потенциального клиента будет формироваться согласно определённым алгоритмам оценки внешности, речи, психологических наклонностей и поведения обратившегося в банк клиента. Необходимо отметить, что данный алгоритм имеется у каждого кредитного менеджера, и если согласно данному документу заёмщик не будет казаться работнику финансового учреждения презентабельным, то большого лимита займа ожидать не нужно.
Некоторые российские финансовые учреждения, предоставляя быстрые займы, осуществляют якобы стимулирование потенциальных заемщиков, а точнее на последних сроках погашения займа снижая уровень процентной ставки порой даже в два раза. Однако если осуществить расчеты, то, как показывает статистика, уже за первые 3-6 месяцев погашения займа, заёмщик полученные в кредит денежные средства возвращает финансовому учреждению за счёт оплаты высокой процентной ставки. А это означает, что финансовое учреждение, что называется, просто успокаивается, так как свои денежные средства оно уже вернуло и остаётся только получение дохода с оборота предоставленных в долг денег, а значит, можно «ослабить поводья» и понизить уровень процентной ставки. По мнению финансовых экспертов на подобные программы кредитования обращают внимание очень много российских заемщиков, однако если проводить рыночное исследование потребительских программ кредитования и их процентных ставок, то оказывается очень легко и просто можно найти очень выгодную программу кредитования.
Денежные средства точно в цель.
Финансовые учреждения, предоставляя потребительские кредиты, как в принципе и при других программах кредитования, готовы выдавать денежные средства на самых лучших и выгодных условиях только тем заемщикам, которым доверяют. При этом жителю нашей страны для того чтобы добиться доверия финансового учреждения необходимо при оформлении займа предоставить банковской организации большой пакет документов, в который входит паспорт, справка подтверждающая уровень ежемесячных доходов, справка о семейном положении и составе семьи, справка с места работы или выписка из трудовой книжки. В том случае, если потенциальному заемщику необходимо получение целевого потребительского займа, то клиенту нужно будет подтвердить документально трату денежных средств именно на ту покупку, ради которой и был оформлен заём. Следует отметить тот факт, что целевые программы заимствования обходятся клиентам намного выгоднее и дешевле, чем эспресс-займы, однако и требования у финансовых учреждений к клиенту намного выше.
Алгайкина Ирина
Пресс служба CreditProsto.ru