Какие бывают виды банковских займов и как их классифицировать?

На сегодняшний день на просторах российской экономики простые обыватели могут повстречать около тысячи различных финансовых учреждений и несколько тысяч других организаций, готовых предложить потенциальному заёмщику различные виды кредитования. Как объясняют финансовые аналитики, большинство данных организаций, как правило, осуществляют перемещение капитала, занимая его у простых обывателей под меньшую процентную ставку и предоставляя заёмщикам под большую. Стоит отметить, что именно второй этап данного финансового оборота и получил название банковского кредитования, причём кредиты, займы и ссуды на данный момент предоставляются потенциальным заёмщикам практически на любые нужды, цели и потребности. Однако существует ряд специфических признаков, по которым можно обобщить и систематизировать все существующие программы кредитования. Об этом мы и поговорим с вами, уважаемые читатели, в сегодняшнем материале.

Разделение займов, ссуд и кредитов по назначению.

Как объясняют финансовые аналитики, большинство займов, кредитов и ссуд можно поделить или, что называется, классифицировать по тому, как они предоставляются финансовыми учреждениями. Так, например, потребительские кредиты выдаются только физическим лицам, а кредиты для бизнеса – юридическим. Причём к потребительским займам относятся такие программы кредитования как займы наличными, товарные ссуды, ипотечные кредиты, кредиты на покупку автомобиля и, конечно же, такие финансовые инструменты как кредитные карты. Если говорить о займах для бизнеса, то среди данных программ заимствования необходимо отметить такие банковские продукты как синдицированный заем, займы на пополнение оборотных средств или получить кредитную линию. Важно отметить тот факт, что размер суммы займа как при оформлении займов для бизнеса, так и при получении потребительских займов, будет, прежде всего, зависеть от самого потенциального заёмщика, а если быть более точным, то от его материального положения, а так же ценности предоставленных потенциальным заёмщиком гарантий и обязательств. Так, например, необходимо подчеркнуть, что самые минимальные денежные суммы в подгруппе потребительского заимствования выдаются финансовыми учреждениями при предоставлении потенциальным клиентам таких заёмных продуктов как кредиты на покупку товаров, займы наличными и кредитные карты. В отличие от вышеперечисленных программ заимствования, ипотечные займы и кредиты на покупку автомобиля по своей специфике предусматривают более весомые финансовые вливания. При этом, как показывает практика, ссуды на меньшие суммы денежных средств предоставляются заёмщикам в большинстве случаев на непродолжительные сроки, которые составляют в большинстве российских финансовых учреждений от одного до трёх лет. Крупные заёмные программы, как правило, являются долгосрочными банковскими продуктами и предоставляются потенциальным заёмщикам на срок от пяти до двадцати пяти лет. Как объясняют финансовые аналитики, у большинства крупных программ потребительского заимствования и кредитов для бизнеса существует одно очень схожее условие предоставления займа, а именно, предоставление залогового обеспечения. В качестве залогового обеспечения может выступать не только какое-либо ценное имущество, которым владеет потенциальный заёмщик, но и поручители. В ссудах, займах и кредитах где фигурируют данные элементы, называются обеспеченными, к необеспеченным программам кредитования относятся займы на небольшие суммы денежных средств, при предоставлении которых финансовое учреждение не потребует от потенциального заёмщика наличия каких-либо гарантий.

Виды банковских займов в зависимости от их условий предоставления.

Как объясняют финансовые аналитики, все займы, предоставляемые клиентам банковскими организациями, имеют только денежную форму. При этом как показывает практика, денежные средства при предоставлении ссуды, займа или кредита могут быть предоставлены непосредственно на руку заёмщику, например, как это бывает при получении такой программы заимствования как займы наличными или переводятся при помощи безналичного расчёта на специализированный счёт продавца того или иного товара или услуги. Как объясняют эксперты, от формы предоставления финансовым учреждением займа происходит рассказанное далее в статье разделение заёмных программ кредитования. Необходимо отметить, что все кредиты делятся на нецелевые и целевые программы. Первые программы предоставления займа как раз подразумевают по своим специфическим условиям предоставление займов с непосредственной выдачей денежных средств на руки клиенту, при другом вышеприведенном способе денежные средства минуют руки непосредственного заёмщика. Продолжая вести разговор о финансовом выражении займов, необходимо упомянуть и тот факт, что они могут быть предоставлены потенциальному заёмщику, как в национальной, так и в любой иностранной валюте. Как объясняют финансовые аналитики, кредиты, предоставляемые заёмщику в иностранной валюте, прежде всего, дают возможность оформления данной программы кредитования под плавающую процентную ставку, которая будет зависеть от международных колебаний курса валюты. В случае предоставления программ кредитования предоставляемых в рублёвом эквиваленте, российские финансовые учреждения, как правило, устанавливают для таких ссуд фиксированные процентные ставки, благодаря которым процентная ставка будет неизменна, не смотря на различные экономические катаклизмы и колебания на протяжении всего срока работы договора заимствования. Впрочем, следует отметить, что многие финансовые учреждения умудряются оставить для себя небольшую лазейку в договоре кредитования, которая, в конечном счёте, позволяет повышать процентную ставку займа или его плату. Предоставляя займ, финансовое учреждение может предоставлять необходимые заемщику денежные средства как в виде одной суммы, это будет считаться классической программой кредитования, или открыть для него так называемую кредитную линию. Кредитная линия по своим условиям подразумевает установление финансовым учреждением определённого денежного лимита, который предоставляется заёмщику не единоразово, а через несколько заходов, зависящих от потребностей клиента. Как правило, такие виды кредитования используются при предоставлении займов для бизнеса, где фигурируют крупные денежные суммы. В потребительском кредитовании подобными качествами обладают кредитки.

Алгайкина Ирина
Пресс служба CreditProsto.ru