Как банки проверяют платежеспособность заемщика?
Прежде чем выдать кредит каждый банк проверит заемщика. Ведь
банку важно, чтобы клиент вернул деньги. Это очевидно, ведь именно так банки и
зарабатывают деньги. Основываясь на различных косвенных показателях, работники
кредитной организации делают вывод, сможет человек вернуть запрашиваемую сумму
со всеми процентами, или же в выдаче денег ему лучше отказать. Другими словами,
в банке оценивают платежеспособность потенциального клиента. Ведь это главный
показатель, от которого зависит, будет возвращен кредит или нет. Впрочем, банки
оценивают и другие качества заемщика. Например, его дисциплинированность.
Даже если у человека есть деньги, это не значит, что он
будет вовремя выплачивать кредит. Из-за недисциплинированности и
безответственности возможны просрочки. Конечно, если речь идет о небольших
задержках, при условии, что платеж все же будет внесен, а все штрафы и пени
погашены, банк просто закроет глаза на такие просрочки. Однако если они будут случаться
очень часто, а продолжительности просрочки будет большой, в кредитной
организации могут и насторожиться. Все-таки человек, который не может
организовать себя настолько, чтобы платить каждый месяц определенную сумму
банку вряд ли может считаться надежным. А ненадежный человек — это риск для
банка. В конце концов, платежеспособность может меняться, а вот личностные
качества вроде честности, обязательности и ответственности обычно остаются с
человеком на всю жизнь.
Банки заинтересованы в том, чтобы их клиенты были не только
ответственными людьми, но и состоятельными, способными выплачивать долг
вовремя, чтобы проблемы с финансами не препятствовали им в выполнении взятых на
себя обязательств. Такой заемщик должен обладать идеальной кредитной историей, хорошими
доходами, стабильной работой, семьей и владеть движимым и недвижимым
имуществом. Такой человек — мечта любого банкира, однако встречаются такие
заемщики все реже и реже. Многие уже успели испортить себе кредитную историю,
оформив займы, не разобравшись со всеми условиями, другие не могут похвастаться
стабильной работой, третьим нечего оставить в залог.
Тем временем конкуренция между банками становится все более
жесткой, кредитные организации вынуждены идти и на довольно рискованные сделки,
что означает, что даже у не самых лучших и ответственных заемщиков есть шанс
получить кредит. Конечно, условия по займы для таких клиентов также будут не
самыми лучшими. Но в данном случае выборе нет ни у банка, ни у клиента. Оценивая
заемщика, кредитные организации используют комплексный подход. В банке
существует специальная система, которая позволяет объективно, насколько это
возможно, оценить человека с точки зрения того, каким он будет заемщиком.
Процесс оценки клиента начинается с того, что работник банка
проверяет пакет документов и заявку, которые каждый клиент должен предоставить
банку, если хочет получить деньги в долг. Как правило, обязательным в таком
пакете будет справка о доходах за последние полгода. Раньше банки требовали от
заемщиков справки 2НДФЛ, сделать которые было довольно проблематично. Теперь же
их требуют только при получении кредита наличными на крупную сумму, ипотеки или
другого серьезного займа. В настоящее время достаточно представить справку о
доходах, выданную по форме банка. Сделать ее проще, так как обращаться в
налоговую не нужно, ее могут сделать в бухгалтерии на предприятии.
Обманывать банк о своих доходах не стоит, так как в
кредитной организации прекрасно знают, как в регионе оплачивается аналогичная
работа. Так что даже если в справке будет указана завышенная сумма дохода, банк
будет оценивать вас по среднему показателю заработной платы для работников
вашего профиля и квалификации. При этом факт вранья может понизить ваши шансы
на получение денег. Не стоит врать и о ваших расходах. Опять же в банке
прекрасно знают, какие обязательные траты есть у каждого человека, сколько
стоят те или иные продукты и услуги, так что, сколько вы и ваша семья примерно
тратите в кредитной организации также в курсе. Таким образом, зная ваши доходы
и расходы, банк высчитает, сколько примерно вы сможете тратить на обслуживание
кредита.
Как правило, сумма ежемесячного платежа должна быть не
больше 50% от вашего месячного дохода. Опять же, если у вас есть обязательные
траты вроде платы за съемную квартиру (о чем также спросят в банке), сумма
займа может быть еще снижена. Также во многих банках есть требования, по
которому получить кредит может человек, который работает на нынешнем месте
работы определенное время. Как правило, речь идет о сроке от полугода до года.
Если вы проработали меньше, это для банка будет поводом насторожиться, ведь
позиции такого сотрудника в компании шатки: незаменимым он стать еще не успел,
да и сам может отказаться от данной работы. Так что это дополнительный риск, на
который пойдут далеко не все работодатели.
Среди профессий, которым отдают предпочтение банкиры при
оценке платежеспособности клиентов, преобладают бухгалтера, менеджеры,
программисты и так далее. Причем желательно чтобы сотрудники трудились в
госкорпорациях или крупных международных компаниях. Также желанными заемщиками
будут госслужащие, правда, профессии, связанные с повышенным риском, у банкиров
не в чести. Например, сотрудники полиции или МЧС могут получить в банке
решительный отказ. Еще один критерий, на который обращают внимание в банке, это
доходы членов семьи. Даже если ваша жена или родители не будут выступать в
качестве созаемщиков или поручителей, банк может поинтересоваться их доходами.
Ведь в кредитной организации прекрасно понимают, что у супругов, как правило,
бюджет общий, а родители, в случае чего, не оставят своих детей в беде.
Также детальному анализу будет подвергнута анкета, которую
заполнял заемщик, подавая заявку на получение кредита. Причем проверять будут
не только фактическую информацию, но и грамотность и аккуратность заполнение,
подчерк и другие неочевидные вещи. Конечно, решающей роли такие мелочи не
сыграют, однако при спорном решении они могут склонить чащу весов не в пользу
заемщика. Если вам назначено собеседование в банке, то стоит постараться
произвести на работника кредитной организации приятное впечатление. Нужно быть
опрятно одетым, вежливым и общительным.
Впрочем, решающую роль все-таки будет играть кредитная
история. Если вы заемщик с идеальной кредитной историей, в которой просрочек
практически нет, а все кредиты были возвращены в срок и в полном объеме, вы
можете рассчитывать, что банк вам не откажет. Более того, вам могут даже
предложить особые условия по кредиту. Людей с хорошей кредитной историей сейчас
уже не так много, поэтому банки дорожат такими клиентами. А если вы еще сможете
привести поручителя или созаемщика, или же предоставить банку ликвидный и
дорогостоящий залог, то для кредитной организации вы станете идеальным заемщиком,
к которому будет и соответствующее отношение.