Как выглядит портрет типичного должника?
Не секрет что главной целью современных банковских организаций является получение как можно больших доходов при минимальных рисковых ситуациях. Для того чтобы снизить собственный уровень рисков при предоставлении потенциальным клиентам программ кредитования, финансовые учреждения осуществляют очень тщательную проверку каждого обратившегося в банковскую организацию клиента и только удостоверившись в надёжности заёмщика позволяют не только получить кредит, но и даже снижают уровень процентной ставки. При этом как показывают современные реалии российского рынка кредитования, большую часть кредитных портфелей банковских организаций составляют программы кредитования, позволяющие заёмщикам получать в долг относительно небольшие суммы денежных средств с минимальным уровнем проверки потенциального клиента. Нужно ли при таких программах заимствования удивляться тому, что большая доступность денежных средств соблазняет очень многих заёмщиков, которые подписывая договор кредитования, совершенно не задумываются о том, что у них могут возникнуть сложности с погашением займа, а в ряде случаев и вовсе не собираются погашать долги перед банковской организацией. Коллекторские службы, работающие на территории нашей страны, составили примерный портрет неблагонадёжных потенциальных заемщиков, при помощи которого финансовые учреждения имеют возможность заблаговременно отсекать заявки на получение кредита. В сегодняшней статье мы с вами, уважаемые читатели, постараемся понять, кто же такой неблагонадёжный потенциальный заёмщик и как он выглядит, по мнению специалистов коллекорских агентств.
Как выглядит неплательщики по кредиту?
Согласно ряду исследований проведённых российскими коллекторскими агентствами, в список неплательщиков по кредитам мужского пола чаще всего попадают женатые мужчины в возрасте от 34 до 37 лет, которые, как правило, по каким-либо причинам не имеют возможности оплачивать кредиты на покупку автомобиля или ипотечные займы. Если говорить о прекрасной половине человечества, то главными неплательщиками у женщин являются любительницы пользоваться кредитными картами, средний возраст которых составляет 38-40 лет. При этом необходимо отметить тот факт, что ежегодно суммы задолженностей по кредитам имеют возрастающую тенденцию.
Для специалистов отдела кредитования и сотрудников коллекторских агентств с целью получения долгов с недобросовестных клиентов очень удобна информация о типологии проблемных заёмщиков. И хотя на сегодняшней день официальной классификации подобных заёмщиков не существует, однако специалистами коллекторских агентств на основании ряда психологических исследований были созданы четыре психотипа проблемных клиентов банковских организаций:
Тип первый – агрессорор.
Данный психотип проблемного заёмщика имеет ярко выраженную доминантность, очень часто старается идти на конфликт или проявлять очень агрессивное поведение.
Тип второй – «человек броня».
Поведение должников подобного плана характеризуется психологами практически полностью отсутствующей эмоциональностью и ответственностью, они очень неохотно идут на контакт с представителями банковских организаций или коллекторами.
Тип третий – не контактный.
Заёмщики подобного типа обладают очень низким уровнем психической активности и на первый взгляд кажутся безразличными ко всему, что происходит вокруг. Такие должники не раздражительны, не эмоциональны и всегда проявляют пассивное отношение к возвращению долгов или при общении со специалистами коллекторского агентства.
Тип четвёртый – нервный.
Люди четвёртого психотипа проявляют очень высокий уровень эмоциональности, а в некоторых случаях даже истеричности, однако при этом в отличие от первого описанного нами психотипа не стараются быть доминантными и способны искать, а главное идти на компромиссные решения. С данными заёмщиками очень лёгко договариваться, просто воздействуя на его эмоциональный настрой.
Как становятся должником?
К большому сожалению, в нашей стране каждый пятый должник, получивший в банковской организации потребительский кредит, полностью уверен в собственной безнаказанности в случае отказа выполнять возложенные на себя долговые обязательства. А более трёх процентов от общего числа проблемных заёмщиков вообще всеми доступными им способами стараются игнорировать общение с банковской организацией предоставившей им заём. Однако справедливости ради необходимо отметить тот факт, что далеко не все российские заёмщики оказываются в «долговой яме» именно по причине понимания собственной безнаказанности.
Многие честные клиенты банковских организаций получивших кредит становятся должниками по причине потери работы, в связи с болезнью, из-за нестабильной экономической ситуации в стране или по причине не умения адекватно и грамотно оценить собственные финансовые возможности. Для подобных должников в случае своевременного обращения в банковскую организацию предусмотрены лояльные и выгодные для обеих сторон решения возникшей проблемы. Примером решения финансовых проблем являются кредитные каникулы, доступные заемщикам, оформившим долгосрочные программы кредитования, такие как ипотека, автокредит или кредит под залог недвижимости, реструктуризация займов и рефинансирование.
Чем могут обернуться долги по кредитам?
Прежде всего, задумываясь о получении кредита, потенциальный заёмщик не должен забывать о том, что вся информация, отражающая отношения между банковской организацией и её клиентом, а также своевременное и полное выполнение последним обязательств перед банковской организацией по погашению займа отражается в кредитной истории. И в случае возникновения у клиента банковской организации долгов по кредиту кредитная история будет испорчена. А это в свою очередь означает, будет ли заёмщик должником, что называется, поневоле или же он намеренно уклоняется от выполнения долговых обязательств. И в том и в другом случае такой заёмщик может даже не рассчитывать на новое получение кредита в любой российской банковской организации или в микрофинансовой организации, которые на сегодняшний день тоже стали очень внимательно относится к персональному кредитному досье своих потенциальных клиентов. Если клиент финансового учреждения получал залоговую программу кредитования, то в случае возникновения серьёзных долгов по кредиту он должен быть готов к тому, что имущество, выступающее в качестве залогового обеспечения займа, будет изъято банковской организацией для погашения долгов. Следует подчеркнуть тот факт, что согласно действующему российскому законодательству к безответственным заемщикам, отказывающимся по каким-либо причинам выполнять погашение кредитов, займов и ссуд, законодательством предусматриваются следующие виды наказания: арест имущества выступающего в качестве залогового обеспечения, ограничение или полный запрет выезда за рубеж, а в случае злостного уклонения от оплаты долгов и невыполнения обязательств перед финансовым учреждением – штраф, размер которого равен 200 тыс. рублей или обязательные общественные работы, срок которых составляет 480 часов.
Алгайкина Ирина
Пресс служба CreditProsto.ru