Как выбирать ипотечные займы?
Не секрет что многие жители нашей страны мечтают о собственном комфортном жилье, однако, для большинства подобные покупки за собственные денежные средства не по карману, причиной этому низкий уровень заработной платы или какие-либо другие негативные факторы. Остаётся единственный вариант – одолжить деньги на приобретение недвижимости, а это очень щепетильный вопрос, который требует, прежде всего, полноценной оценки финансовых возможностей потенциального заёмщика. В сегодняшнем материале мы с вами, уважаемые читатели, поговорим о том, как правильно и быстро выбрать наиболее подходящий своим требованиям ипотечный продукт и сделать это так, чтобы он, в конечном счёте, не стал обременительным финансовым бременем.
В какой валюте следует выбирать ипотечные займы?
Подобный вопрос ставят перед собой многие потенциальные заёмщики, оформляя ипотечный займ. Постараемся ответить сразу на данный вопрос. Одалживать денежные средства при ипотечном кредитовании нужно в той валюте, в которой их готово предоставить финансовое учреждение, а ещё лучше в валюте, в которой происходит выплата заработной платы. Но ведь ипотечные займы, выдаваемые в долларах, обладают более низкими процентные ставками – удивятся многие наши читатели. Да, процентные ставки таких займов ниже рублёвых аналогов, однако не стоит забывать о том, что в случае получения ипотечного займа в иностранной валюте размер ссуды становится напрямую зависим от курса валюты. Другими словами, в том случае если заёмщик получит ипотечный займ, например на 12 миллионов рублей или 400000 американских долларов на срок 10 лет под 9 процентов годовых при курсе валюты, например 1:30, по окончанию срока кредитования без изменения курса он обязан будет вернуть финансовому учреждению 608043.71 американских долларов. И это в том случае, если заёмщик не будет выплачивать первоначального взноса, и не будет оплачивать комиссионные сборы финансового учреждения за проведение компиляции валюты, что на сегодняшний день практически невозможно. В рублёвом эквиваленте данная сумма будет составлять 608043.71 *30=18241311 рублей, и переплата составит 6241311рублей.
А давайте представим с вами, уважаемые читатели, что за это время курс валюты увеличится хотя бы на пять рублей, что вполне возможно, и в этом случае размер суммы, которую заёмщик должен будет вернуть банковской организации, составит уже 21281530 рублей, а переплата займа составит 9281530, что уже на 3040219 больше. В том случае, если заёмщик оформит ипотечный кредит в рублёвом эквиваленте под туже процентную ставку, то общий размер выплат по займу будет составлять 18241311.42 и сумма переплаты не снизится, однако заёмщик будет застрахован от возрастания тела займа из-за увеличения курса валюты.
Конечно, подобные ставки по рублёвым ипотечным займам доступны российским заёмщикам только при оформлении льготных заёмных продуктов, поэтому ниже мы попробуем рассмотреть ту же самую сумму, но выданную клиенту под 12 процентов годовых на тех же самых условиях. В этом случае выплаты за десять лет погашения займа составят 20659816.57, а сумма переплаты станет 8659816,6. Конечно, если сравнивать последнюю переплату с ипотекой, выданной в иностранной валюте, при её неизменном курсе, то в этом случае она кажется большей, однако если как и раньше увеличить курс хотя бы на пять рублей, то рублёвый ипотечный заём будет более выгодным. К тому же давайте не будет забывать и о комиссионных сборах, которые сопровождают все валютные займы, и о том, что в случае повышения курса валюты заработную плату заёмщика, выдаваемую в рублях, как правило, не повышают, а это значит, что займ автоматически превратится в тяжёлую ношу.
Всё должно быть в меру.
Ещё одним условием является то, что заёмщик должен оформлять займ ровно на ту сумму, которую он может реально вернуть. Существует правило, которое гласит, что сумма ежемесячных платежей по ипотечному займу не должна превышать 30-35 процентов от общего дохода семьи заёмщика. Так же оформляя ипотечный заём, не стоит пытаться переехать из коммунальной квартиры сразу в элитный пентхаус. Как советуют финансовые аналитики, лучше сначала приобрести однокомнатную или двухкомнатную квартиру, погасить ипотеку и только после этого при наличии у заёмщика положительной кредитной истории оформить ипотечный займ на недвижимость большего размера на более выгодных для себя условиях.
Приобретая недвижимость, её следует выбирать так, чтобы цена квартиры не сильно снизилась по окончанию срока погашения ссуды. Делается это для того, чтобы если заёмщик по каким-либо причинам не смог справится с погашением кредита, он смог выгодно для себя продать недвижимость и не только выполнил перед финансовым учреждением свои долговые обязательства, но и сумел вернуть себе хотя бы часть денежных средств.
Погашение займа и договор с финансовым учреждением.
Подписывая договор, потенциальный заёмщик обязательно должен его очень внимательно прочесть и просчитать вместе с сотрудником финансового учреждения все присутствующие в условиях переплаты. В том случае, если потенциального заёмщика все условия договора полностью устраивают, то после покупки недвижимости у него не должно возникнуть проблем с погашением ссуды. Интересным вариантом ипотечного займа может стать ссуда, обладающая ежемесячными платежами превышающая минимальный первоначальный взнос, таким образом, потенциальный заёмщик имеет возможность существенно снизить уровень итоговой переплаты.
Алгайкина Ирина
Пресс служба CreditProsto.ru