Как правильно выполнить досрочное погашение займа.
После принятия правительством Российской Федерации законопроекта о возможности заёмщикам досрочно погашать займы без каких-либо штрафных санкций со стороны финансовых учреждений, многие клиенты банковских организаций попытались это сделать. Однако большинство банков отказалось принимать денежные средства или выставили своим клиентам условия, что они готовы принять денежные средства только в том случае, если клиент погасит не только займ, но и выплатит банку штрафы и комиссии. Но ведь российское законодательство отменило данные методы воздействия финансовых учреждений на своих клиентов, скажут уважаемые читатели. Как оказалось, но в данном законе существуют определённые условия, при которых финансовое учреждение не вправе отказывать заёмщику досрочно погашать займ, в других случаях банковская организация имеет возможности, как и раньше, получать от заёмщика при досрочном погашении ссуды оплату штрафов и пеней.
Размеры возврата.
Как объясняют финансовые аналитики, возврат одолженных денежных средств может быть как полным, так и частичным. При проведении процедуры полного возврата долга заёмщик должен оплатить размер займа и начисленные на этот момент проценты, а финансовое учреждение обязано закрыть договор заимствования. В том случае, если возврат долга происходит по частям, то финансовое учреждение имеет право предложить клиенту несколько вариантов погашения займа:
- Выплата долга в счёт непосредственно одолженной суммы. Это позволит заёмщику существенно уменьшить последующие платежи по ссуде, так как они будут рассчитываться непосредственно из остатка займа.
- Проведение выплат в счёт сокращения срока заимствования. В подобном случае банковская организация обязана провести новый расчёт графика и суммы ежемесячных платежей, а само погашение займа будет проходить большими взносами.
Нужно отметить, что и в первом, и во втором случаях по законодательству нашей страны банковская организация не вправе отказывать своему клиенту в его желании вернуть финансовому учреждению денежные средства досрочно при соблюдении им определённых условий.
Условия необходимые для досрочного погашения займа.
Основным условием, которое оговорено в российском законодательстве и которое клиент финансового учреждения должен соблюдать, если он желает погасить займ преждевременно, является заблаговременное уведомление о досрочном погашении финансового учреждения. Согласно данному закону заёмщик обязан не позже одного месяца до совершения преждевременного погашения займа предупредить финансовое учреждение о том, что он желает досрочно выполнить свои долговые обязательства. Банковские организации в свою очередь имеют право самостоятельно регулировать данный период. Приведём пример, ВТБ24 просит своих клиентов предупреждать банк о намереньях досрочно погасить займ хотя бы за сутки. При этом увеличить установленный российским законодательством срок финансовое учреждение не имеет возможности. Другими словами, если банковская организация пожелает получать от заёмщика информацию о намереньях досрочно погасить займ за два или более месяцев, клиент имеет право не выполнять данную просьбу банка.
Как правило, преждевременное погашение займа проводится в ближайший к внесению очередного ежемесячного взноса день, финансовые учреждения оставляют за собой право получить от заёмщика начисленную до этого дня сумму процентов, а так же установить для клиента минимальный размер погашения, которое будет проводиться до полного погашения заёмщиком ссуды. При этом выставлять условия, что преждевременное погашение ссуды возможно через определённый отрезок времени, например через два месяца, финансовое учреждение не имеет права.
В том случае, если клиент решил полностью погасить долг, то его уплата должна быть точной до копейки, ведь при наличии недостачи хотя бы в одну копейку финансовое учреждение не будет учитывать полное погашение займа. И на оборот, в том случае, если по условиям заимствования финансовое учреждение будет начислять комиссию за хранение заёмщиком собственных денежных средств на счёту, то превышение лимита долга грозит заёмщику долгом финансовому учреждению. Поэтому выполняя досрочное погашение займа, заёмщик обязан внимательно проследить за тем, что банк погасил ссуду и закрыл договор кредитования. Не лишним будет потребовать у специалистов финансового учреждения справку о том, что данный договор действительно аннулирован и заёмщик не имеет долговых обязательств перед финансовым учреждением.
Если же говорить о штрафных санкциях и комиссионных сборах, то они могут быть начислены финансовым учреждением в том случае, если заёмщик не предупредил финансовое учреждение заранее о желании досрочно погасить займ. Если заёмщик решил частично погашать займ, то банковская организация может начислять комиссионные сборы за проведение пересчёта графика погашения ссуды.
Как предупредить финансовое учреждение о том, что заёмщик решил досрочно погасить заём?
Как объясняют финансовые аналитики, о методах предупреждения финансового учреждения при досрочном погашении ссуды должно быть указано в договоре заимствования, в том случае если подобная информация в нём отсутствует, то возможно там будет указана ссылка, где её можно получить. Стоит отметить, что в различных финансовых учреждениях данная процедура проходит по разному, в одной банковской организации заёмщику достаточно просто позвонить по телефону, в другой посетить отделение финансового учреждения, в третьей прислать письменное заявление.
Алгайкина Ирина
Пресс служба CreditProsto.ru