Каким образом ипотечный заёмщик может сделать более дешёвым получаемый займ?
Не секрет что многие жители нашей страны мечтают стать обладателями собственной недвижимости, однако не могут приобрести квартиру за собственноручно накопленные денежные средства, причиной этому служат низкие заработные платы и высокий уровень инфляции внутри страны. Обращаться же за оформлением кредита в финансовые учреждения хотят далеко не все жители нашей страны, так как за очень долгий срок погашения ипотечного займа уровень конечной переплаты составит такую сумму, на которую заёмщик мог бы купить вторую квартиру, а то и даже две. Впрочем, как отмечают финансовые аналитики, знание законов кредитования и целенаправленность действий могут помочь потенциальному заёмщику практически на треть снизить уровень переплаты по ипотечным кредитам.
Насколько реально изначально сделать ипотечный заём более дешёвым для заёмщика?
Как объясняют финансовые эксперты, об удешевлении стоимости ипотечного займа потенциальный заёмщик обязан беспокоиться ещё до заключения с финансовым учреждением договора кредитования, так после заключения договора изменить его условия в лучшую для заёмщика сторону будет очень и очень проблематично. Помимо этого потенциальному заёмщику необходимо быть готовым к тому, что быстро отыскать финансовое учреждение, предлагающее хорошие условия для получения ипотечных займов, скорее всего, вряд ли получится. Как объясняют финансовые аналитики, при поиске банковской организации не следует сразу же бросаться на финансовое учреждение, которое предлагает своим клиентам ипотечные кредиты с подозрительно низкими процентными ставками. Необходимо отметить тот факт, что на сегодняшний день средние процентные ставки по ипотечным займам составляют по России 12-15 процентов годовых, и очень трудно представить тот факт, что какое-либо финансовое учреждение, работающее на территории нашей страны, из чистой гуманности вдруг начинает снижать ценовую планку или, как называется это в банковской среде, проводит демпинг ценовой политики. Как показывает практика, скорее всего в подобном очень дешёвом и на первый взгляд доступном кредите может обнаружиться несколько банковских комиссионных сборов, которые существенно увеличат уровень переплаты по кредиту.
Подобрав для себя наиболее подходящее для получения ипотечного займа финансовое учреждение, следует очень пристально и внимательно изучить те требования, которые данная банковская организация предъявляет к своему потенциальному заёмщику. Как объясняют финансовые аналитики, необходимо это для того, чтобы получить более выгодный займ, ведь чем больше заёмщик соблюдает требовании финансового учреждения, тем лояльнее для него будет предоставлена процентная ставка займа. Единственным условием, от которого необходимо отказаться потенциальному заёмщику при получении ипотечного кредита – это страхование получаемого займа и своих обязательств в страховой компании, являющейся партнёром банковской организации. Конечно, при получении ипотеки потенциальному заёмщику не получится полностью избежать страхования недвижимости и своих обязательств, однако сделать страховку более дешёвой и выгодной для себя потенциальный клиент банковской организации всё-таки может. Причём для того чтобы сделать страхование недвижимости приобретаемой в кредит более дешёвым «удовольствием», потенциальному заёмщику всего лишь необходимо приобрести страховой полис в независимой страховой компании. Как показывает практика, в подобном случае страхование купленной в кредит недвижимости обойдётся заёмщику вдвое дешевле, чем в том случае если бы страхование осуществлялось в страховой компании, которая является партнёром банковской организации.
Помимо этого как объясняют финансовые эксперты, потенциальный заёмщик, запланировав получить ипотечный кредит, должен заблаговременно побеспокоиться о проведении так называемого первоначального взноса. Необходимо отметить тот факт, что многие банковские организации существенно повышают процентные ставки по ипотечным займам тем заёмщикам, кто по каким-то личным причинам не сумел внести предоплату, более известную как первоначальный взнос. К тому же внесение потенциальным заёмщиком первоначального взноса позволит снизить непосредственно и сумму будущего долга по кредиту, а значит и уровень переплаты по нему. Проводя переговоры с финансовым учреждением, потенциальный заёмщик обязан настаивать на так называемую дифференцированную систему погашения ипотечного кредита, связано это с тем, что подобная система позволяет ипотечному заёмщику погашать тело займа и процентную ставку пропорционально. В случае предоставления финансовым учреждением аннуитетной системы погашения займа заёмщик по условиям договора вынужден будет выплатить банковской организации проценты. Впрочем, как отмечают финансовые эксперты, не следует забывать, что в случае дифференцированной системы погашения кредита заёмщика ожидают более высокие суммы ежемесячных платежей в первые несколько лет погашения долга по кредиту, чем при аннуитетной.
Возможные корректировки.
Как показывает практика, даже поле того как ипотечный заём уже оформлен заёмщику не стоит расслабляться, так как сделать ипотечный кредит более выгодным и дешёвым можно и во время непосредственного погашения данного займа. Для этого заёмщику можно воспользоваться таким видом помощи как государственный налоговый вычет, благодаря которому заёмщик имеет возможность возвратить себе до 13 процентов от общей суммы, которую он выплачивает финансовому учреждению, а это как не крути не один десяток тысяч рублей. Так же как отмечают финансовые аналитики, немаловажное значение имеют и сроки, на которые потенциальный заёмщик оформляет ипотечный кредит. Следует отметить тот факт, что чем большим сроком обладает период погашения кредита, тем более высокой будет процентная ставка, предложенная финансовым учреждением. Так, например, за 15 лет погашения ипотеки заёмщик переплатит намного меньше, чем если бы он оформил тот же самый кредит, но только на срок в 20 лет. Однако не следует забывать и о том, что оформление потенциальным заёмщиком краткосрочного ипотечного займа будет подразумевать под собой очень крупные ежемесячные платежи, которые большинству российских заёмщиков просто не под силу. Поэтому самым верным вариантом в данном случае будет получение кредита на более долгие сроки, которые заёмщик может при этом погашать быстрее, чем это требует договор кредитования. Конечно, подобный способ опасен повышением процентной ставки со стороны финансового учреждения, зато для заёмщика в данном случае снижаются риски оказаться в рядах, так называемых, неблагополучных заёмщиков или должников из-за частых просрочек в погашении займа. Необходимо так же отметить и тот факт, что более быстрому погашению займа способствует и сдача в аренду купленной квартиры, естественно это возможно только в том случае, если у семьи заёмщика имеется дополнительно жильё. Так же следует сказать и о том, что получив ипотеку заёмщику необходимо отслеживать изменение в различных действующих ипотечных программах и если, например, у кредитора появятся ипотечные займы с более низкими процентными ставками, то будет резонно попросить у банковской организации рефинансировать заём. В том случае если банковская организация откажется это сделать, то можно обратиться в другое финансовое учреждение. Необходимо отметить тот факт, что для примерных заёмщиков получить рефинансирование займа очень и очень вероятно.
Алгайкина Ирина
Пресс служба CreditProsto.ru